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在国家严格监管的旗帜下，现金贷行业开始重新洗牌，但是在暴利的诱惑下，网络高利贷真的冷静下来退出互联网金融的舞台了吗？
新瓶装旧酒，网上高利贷又回来了。
刚刚过去的2017年是金融行业监管趋严的一年，涉及移动支付、资产管理、保险、公募基金等。，而最“走”在前列的可能就是现金贷行业了。很多现金贷公司刚刚完成赴美上市，还“哀鸿遍野”，但后脚就被监管打了水漂，业绩增长下滑。
大公司如此，小公司的情况更糟糕。由于行业逾期率剧增，资金流动性下降，很多现金贷公司被迫倒闭。2017年是现金贷野蛮生长的一年，也是洗牌的一年。
就在人们以为以现金贷为名的网络高利贷会走到尽头的时候，一种新的网络借贷形式最近开始流行起来。微信微信官方账号“刘清俱乐部”的报道称，这是一款以售后回租或抵押的形式为用户提供流动资金的金融产品。一般有两种名称，一种叫手机回收；另一类直接叫做“手机贷”，又因为很多平台主要以iPhone作为放贷基础，所以也叫“苹果贷”或“iPhone贷”。
手机回收，年化利率破600%
根据媒体提供的信息，以“X回收”这个平台为例。用户想要获得资金，首先需要在平台上申请对自己手机的评测，然后申请出售。同时，用户必须在申请页面勾选“租借手机”和“回购手机”。此时，他已经达成协议，出售后立即租用这部手机，28天后以平台规定的价格买回。
偷换利益概念，规避监管红线。值得注意的是，在手机租赁回购贷款的整个过程中，并没有传统意义上的放贷概念，而是将贷款利息或手续费转化为手机的“租金”和“回购费”，因此不受目前监管提出的年化利率36%的上限限制。
来源:JD.COM商城
成本计算。根据计算，一台128G的华为Mate10新机鉴定，其市场在4200元左右，但价格鉴定结果只有1000元。用户选择租赁手机，平台会先以200元扣除其押金，首期只从800元起还贷款。整个租期为28天，分为四期。其中前三期支付租金210元，第四期支付租金210元和回购费600元。当用户按时支付租金和手机回购款后，平台会退还200元押金。
我们假设诚实守信的用户A通过这部手机向平台借款1000元，那么他实际收到的货款只有800元，类似于现金贷中常见的“砍头利息”。此外，用户A在按时支付相应的租金和手机回购款时，需要支付平台费用共计1240元。
付款总额:4*210(房租)+600(手机回购)-200=1240元。
此时用户A需要支付440元的“利息”费用。简单算一下，如果28天支付440元利息，365天就要支付5735元“利息”，那么其年化利率为617%，大大超过了36%的法律红线。
我们假设没有经济来源的大学生B也用同样的手机向平台借了1000元，那么他也收到了800元的钱。不像用户A，因为B没有经济来源，他很难偿还高额利息。对于B来说，在还清所有的手机回购款之前，需要承担640元的费用，而平台在当期支付1440元之后才会退还200元的押金，所以B至少要有1440元。
过程中需要支付的金额:4*210(房租)+600(手机回购)=1440元。
同样，简单算了一下，这期间的年化利率为943%，令人咋舌。
手机回收行业的特点。在手机回收平台，租期主要集中在7-30天，手机预估金额在1000-3000元。付款时会直接扣除20%左右作为定金或违约金，也就是上述的“砍头利息”。
手机回收贷款具有金额小、期限短、利率高的特点，与现金贷非常相似。不同的是，这些平台通过手机租赁、回购等方式规避网贷监管，平台本身只需要融资租赁牌照即可开展业务。
比暴力收集更可怕的是Apple ID收集。
说完手机回收，我们再来看手机贷款。这里主要说一下手机贷款的催收流程。有些手机贷款平台只接受iPhone用户的借款需求，因为iPhone唯一的Apple ID可以作为强制催收的工具。
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原文地址"「新瓶旧酒」网贷新模式：年利率破600%，强制定位、锁定借款人手机"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/228205.html。
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