所谓普惠金融，就是能够有效、全面地为社会各阶层、各群体提供服务的金融体系。大力发展普惠金融，对于减少贫困、实现乡村振兴具有重要的现实意义。农村商业银行的历史传统、市场定位和竞争模式决定了其要肩负起普惠金融的责任和旗帜。
我国普惠金融发展现状。
溆浦县位于湖南省西部，怀化市东北部。总面积3438平方公里，辖25个人口百万以上的乡镇。全县有53个网点，其中乡镇网点42个，覆盖率100%。截至2018年11月末，存款余额694774万元，占全县存款总额的30.10%，各项贷款余额371447万元，占全县贷款总额的344.7%。但离普惠金融的普惠性还有一定距离，需要不断加大金融基础设施建设投入，完善制度。
我们践行普惠金融的主要措施。
做一个负责任的银行，一是坚持服务“三农”的“阳光信贷”工程，夯实支农基础，提高覆盖面和识别准确率，大力推广“便捷高效”的小农户信用贷款产品。二是支持小微企业，服务实体经济。积极响应农业供给侧改革。三是拓展服务渠道，提升客户体验。积极推广手机银行、微信银行，让农民享受到“不出门、高效”的现代金融服务。截至2018年11月末，手机银行新开账户33382个，新增账户4881个，电子银行替代率达到76.67%。第四，支持农民创业。为了解决农民创业初期的资金困难，为他们量身定制了一款“创业贷”。截至2018年11月底，1965万元农民创业贷款解决了196名创业者的创业需求。五是严格开展精准扶贫。2017年以来，累计投放扶贫贷款25031万元，累计发放农业担保贷款6700万元，为该县金融业发挥了重要的帮扶作用。
做一个有温度的银行，就是要关心大众金融需求，贴近市场需求，加大住房按揭贷款的投入。积极支持居民自住和农民进城购房。截至11月末，住房抵押贷款89064亿元。2018年1-11月，按揭贷款占新增贷款总额的73.87%，解决了1867户居民的住房需求，其中农村居民占比超过60%。二是支持消费金融发展，提升生活品质。充分发挥便民卡一次性授信、回收、借还的优势。截至2018年11月底，便民卡业务信用使用率为74%。三是方便村民领取各种惠农补贴。截至2018年11月底，共发放惠农资金35.5万笔，金额2.28亿元，发放扶贫资金12.97万笔，金额2.27亿元。
做一个有良心的银行，建立消费者权益保护的长效机制，把保护消费者权益列为业务经营并重的工作，开展宣传教育活动。依托城乡网点、电子显示屏、微信微信官方账号等渠道，先后开展了“金融知识行万里路”、“防范非法集资主题宣传”等多种宣传教育活动，向居民和农民普及金融知识。
发展普惠金融面临的问题。
一是农村金融服务体系发展不协调，缺乏协调性。缺乏将富余资金转化为信贷投入的机制，受传统观念和考核的影响，富余资金无法有效转化为有效的信贷支持；二是部分已投入使用的农村金融基础设施利用率不高，支农惠农效果不佳；第三，信用体系和金融生态环境亟待改善。比如，受经济下行等诸多因素影响，很多中小企业应收账款回款周期延长，企业流动性不足，容易出现资金链断裂风险，信贷资金流失的概率随着市场风险的增大而增大。
关于做好普惠金融的几点思考？
期待一些政策支持，确保普惠金融的发展。发展普惠金融需要配套政策。建议政府部门设立专项保障基金，支持农业生产和新型农业经营主体发展。与保险公司合作，实现小额贷款的风险转移。同时，税务、金融等部门应给予税费优惠政策，鼓励中小金融机构践行普惠金融。
以客户为中心，提升客户体验。坚持以客户为中心，以市场为导向，开展“一站式服务”，创新金融产品，以普及“阳光信贷”工程为契机，大力拓展农村居民消费贷款，通过电子银行产品的推广普及，全方位延伸物理网点，满足偏远山区客户多样化的金融需求。
立足服务三农，精耕农村市场。加大对规模养殖者的资金支持，建立服务名册和重点扶持名单，实行一对一帮扶，培育壮大规模养殖者。支持现代农业规模化生产，解决农村新型市场主体融资担保不足问题。以信用村建设为契机，优化农村信用环境，与当地人一起开展农村信用村建设，完善信用档案，引导和帮助农村青年就地创业、大学生返乡创业。
推进“互联网金融服务”，提高惠民工程实效。积极推广数字支付工具，创新支付结算品种，增加非现金支付业务量。取消客户办理财务部门间结算业务的收费，降低客户办理业务的成本。普及普惠金融相关政策，提高认知和风险识别能力，加快配套制度建设，逐步规范普惠金融业务发展。(人民日报中央厨房·金典工作坊特约作者:湖南溆浦农村商业银行股份有限公司党委书记、董事长向敦建)
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