宾夕法尼亚大学终身教授陆勇
7月8日，由零壹财经和LendIt联合主办的2015移动金融国际峰会在北京国家会议中心举行。此次峰会的主题是“移动金融，掌握未来”。零壹金融CEO白亮、宜信CEO唐宁、LendIt联合创始人Peter Renton及其率领的美国互联网金融代表团出席了此次峰会。
宾夕法尼亚大学陆勇教授在主题演讲中介绍了中美几个典型征信公司的现状。他指出，中国迫切需要解决P2P借贷中多重抵押背后的征信问题。
“中国的征信一直有央行这个征信机构，但是那个征信机构的维度很小，只针对有贷款借款记录和信用卡使用记录的人。这个范围很小，中国传统人群很少去银行使用信用卡或者贷款，这也是很多人的个人征信记录无法在那里体现的原因。”他说。
不过，令人欣慰的是，央行近日已放开私人征信牌照发放试点，8家个人征信公司将于近期拿到央行的牌照。
语音记录:
陆勇:今天我主要想说的是互联网征信这方面，如何利用大数据和互联网征信。
金融大数据如何实现？我有一个案例，这个数据是成都某学校收集的，就是有学生卡，学生卡有一定的钱可以花。在餐厅吃饭要花多少钱，早中晚三顿饭要花多少钱，要花多少钱？这个记录能告诉我们什么？有什么用？我们可以用这些数据做什么？
很简单的数据，但是我们可以在里面发现很多有趣的东西。第一，我们可以发现，在这里的大学生中，同宿舍的两个学生同时刷卡进图书馆和进食堂。如果连在一起的话，比例一般很小，大概是两万个学生的三千分之一。这很正常。
如果换一个抑郁的人，他几乎没有朋友，他很孤独，所以他和另一个人同时进图书馆和食堂的可能性很小。利用这些数据，我们可以直接判断他有没有朋友，他是如何和其他人交流的。正是在这里，准确率非常高。当然，利用这些数据，我们也找出哪些是男女朋友，哪些是基友。这些数据是不可能通过平时的问卷调查和访谈了解到的，我们只通过学生信用卡的数据了解到这么多。
同时，利用这个数据，也发现有人作弊。有些学生自称是贫困生，接受学校的经济资助。但是他们每天在学校吃大量的鱼和肉，一下子就能判断出他是不是差生，就能立刻淘汰他。所以大数据在金融中的作用是非常明显的，可以发现我们根本想象不到的结果。当然，我知道零壹财经和Lendlt在这次会议中组织了这次会议，我也参加了Lendlt 4月份在美国的会议，人很多，给我留下了很深的印象。
我要谈谈网上信用报告。我在国内调查了几家公司，做了个人征信和网络公司企业征信的数据。美国的征信公司和征信机构已经成为巨头。FICO是三大征信公司中的行业巨头。我们看到FICO的陈先生和王先生都在。我认为你提供这些信用报告模型是非常好的。当然，中国一直有央行作为征信机构，但是那个征信机构的维度很小，只针对有借贷记录和使用信用卡的人，非常小。另外，中国传统的人很少去银行使用信用卡或者贷款，这也是很多人的个人信用记录无法在那里体现的原因。当然，随着征信行业牌照的放开，刚刚有8家个人征信公司获得了央行的牌照。
首先我就说说美国的这家公司，叫Credit Karma，是一家无良公司。它免费提供你的信用记录，然后通过用户的使用向你推荐一些金融产品。Karma用户增长非常快。在美国，现在有3000万用户(此处列出)，这两年增长非常快。美国的用户比例很高，和其他三大征信公司合作，传统征信公司可能已经批量获取了这些人的征信数据，免费提供给用户，这对用户来说是一个非常好的结果，你可以查询和判断互联网征信公司，贷款，银行利率，保险。当然，采用的盈利模式是传统的Google one，也就是卖广告。用户使用征信盈利模式后，根据用户评分的大小和数量推荐一些金融产品。它的钱就是这些金融公司付给他做广告的钱，比如推荐保险公司买，推荐房产按揭贷款利率，甚至推荐你买股票，投资各种理财产品。这并不是一个很大的创新，因为他们自己并不收集这些用户的数据，用户与征信公司进行交换。通过向用户提供金融广告产品，大部分产品都是免费的。
我来说说中国的征信。我刚才讲了一个事实，当时国内只有一家征信机构，用户很少，没有征信记录，也没有信用卡，征信记录是空 blank。这个传统问题包括近几年异军突起的P2P公司，P2P贷款违约。其中一个最大的问题就是几家P2P公司同时在放贷，存在一个行为。因为P2P现在不记录央行征信记录，所以我从红岭创投拿了100万的房产抵押，从人人拿了100万的抵押。这种完全违法的行为和多次抵押造成了很多违约问题。这些记录根本没有记录在央行的征信系统里，所以很多P2P公司还是有一些理财公司，小额贷款公司也想接入央行的征信记录。
同时，宜信的唐先生上午也谈到了。宜信完全没有农民和学生的信用记录。大家都觉得这些人信用评分低，容易违约。相反，他们的信用记录肯定会很高，不容易违约。如果你借了一笔钱，100块或者200块，你睡不好，他一定要赚钱。所以首先，农民信贷甚至学生信贷的违约率很低，但是我们的征信系统里根本没有这些记录，所以当他们需要这些金融产品或者短期贷款的时候，根本就没有给他们提供生产资料和工具的贷款。
6月，央行批准了8家征信公司。芝麻信用是阿里巴巴旗下的，深圳北京也有几家。芝麻信用做的比较快，现在芝麻信用是免费提供的。我简单说一下他们的模式。他们覆盖的人真的比央行的信用记录还多。我们看看腾讯的数据，你的微信和QQ记录，都是你的评分记录，包括你发的红包金额，你赚的红包金额都在信用记录里。不知道腾讯的信用记录在不在这里。上次看到腾讯信用记录的老板吴丹，红包的记录，你收了多少。发了多少红包？红包发放越频繁，收益越高。忙的人没时间抢红包。抢红包的人越多，花的时间可能就越多。这是他们衡量你信用评分的维度，买车记录，买房记录，水电费记录。每个人的信用记录每年都在改善。你已经结婚生子了。这是一个包含各种信息的表格。尽量提供全面的数据，反映其中信用记录的动态真实情况。有一个芝麻分体系，有很多维度，是动态的，包括很多方面。芝麻分是蚂蚁金服的数据，淘宝和天猫的分数都在里面。
然而，每个评分系统都有其局限性。我和这些公司谈过。阿里的交易数据很真实，淘宝和天猫的数据，但是很多数据不可信，真的不靠谱。众所周知，就是刷成交量。因为想请大家帮他做这件事，所以在天猫和淘宝认识了几个商家。商家说他们90%以上的数据都是刷出来的。这种水分在所有的互联网上都存在，包括我们股市的泡沫，但是在其他方面也有一些东西在里面。如果这个数据是针对个人的，那真的不能反映真实的消费能力。刷的最多的人，你看交易多的人，不是一般的普通买家，一定是专业刷单的人。他买了很多东西。我知道有些技术可以屏蔽这些东西，但是很难。
中国有三家专门做征信的企业。一个月前，我去了白蓉金夫。原来白蓉·金夫有一个百分点。做过电商的搜索广告，也做过搜索引擎的推荐功能。他和这些电商合作了五六年，有很多个人消费记录，网上浏览记录，购买记录。他有这个数据源，只是在第三方推荐引擎里得到的。得到这个方面是非常重要的。起初，一些银行和企业提供这些数据。
第九动力也是最早的企业征信公司。我不知道王先生今天是否会来。他曾经在咨询行业，为各种公司和行业提供咨询，收集公司内外部信息。之前的行业不做了，专门融资做这些大数据，因为基础不一样。
上周我去参观了他们的公司。他们公司在成都，技术实力也很强。都是挖技术的。他们的来源是，这家公司是一家新公司，成立几年，抓取了网上的公开数据，包括公司的发起人和董事，他们的借贷行为，法院判决，各种形式的项目。所以，我觉得这些信息和数据是基础。总的来说，这个征信行业在国内有很大的基础，包括各个领域的企业征信和个人征信。如果采用大数据，大家都希望它比传统的更真实，更动态。如果这些公司的特长和不同的数据来源真的做得很好，这个行业还是会有很多数据积累的。
我就说了这么多。谢谢你。
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