江海新网银行行长
自2022年春季以来，疫情复发成为中国银行业面临的重要挑战，金融救助成为包括民营银行在内的各大金融机构的首要任务。王新银行在人民银行成都分行、成都营管部、四川银保监局的指导和统一部署下，结合自身业务特点和用户特点，坚持民生救济和复工救济双向发力，以服务新市民为主要入口。我们将继续加大金融投入和产品服务的深度，为过去无储蓄、当期无收入、无抵押物、活动受限的新市民提供有温度、有实力、可持续的数字普惠服务。
2015年6月，中国银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》正式发布，这意味着我国银行业对民间资本全面敞开大门。自此，新汶银行等19家民营银行相继开业，成为推动金融业高质量发展的新兴力量。
王新银行是第三家获得国家展业资格的民营银行。兼具民营企业和金融机构背景，肩负着补充普惠金融、促进民营经济发展、优化银行业竞争结构、改善中小企业和三农金融服务等重要使命。
面对科技快速发展给银行业带来的挑战，王新银行坚定打造新一代数字化原生银行，追求发展质量而非业务规模扩张，以科技能力赋能产品和金融服务，特别是在监管部门的指导和股东、合作伙伴的大力支持下，王新银行逐步探索出一条符合金融发展规律、顺应科技创新趋势的发展之路。王新银行的成长也是中国民营银行从无到有的稳步前进。
从2017年到2022年，外部环境发生了重大变化，疫情改变了世界。然而，王新银行的初心和信念一直没有改变。通过五年的努力，王新银行形成了对银行业务全流程数字化的理性认知和创新方法论，坚持以科技创新和数字化普惠为目标，能够建立以数字化风控为坚实后盾的全行业务流程和互联网产品矩阵。“零售信贷+小微企业贷款”的双重业务布局，不仅实现了资产规模和经营效益的稳步增长，也进入了民营银行的第一梯队。
当金融纾困进行时，民生纾困和复工纾困将双向发力。
2022年6月，银监会召开小微金融工作专题会议(视频电话)，要求加大对小微企业、个体工商户等市场主体的金融支持力度，为其排忧解难、企稳回升。这是稳增长、稳市场主体、保就业的重要任务，是践行金融工作政治性和人民性的重要体现。
作为一家总部设在成都的新型民营银行，王新银行通过对信贷大数据的调研敏锐地发现，上海、Xi等疫情城市的借款人中，新市民占比大幅提升，其中主要服务于制造业、建筑业等传统劳动密集型接触行业的新市民受影响更大，小额贷款意愿更强。
早在接到金融纾困任务之前，王新银行的信贷大数据就显示，在受疫情影响严重的城市，新市民用户的信贷需求整体扩大，但平均贷款额下降，呈现出金额小、交易多的特点，这意味着新市民面临生产生活困难，需要金融纾困来帮助。
不仅如此，王新银行在对客户的跟踪走访和调查中发现，新市民小额数字贷款的发放，往往意味着疫情防控中一个潜在摩擦点和梗阻点的润滑和消除。积极推进这项工作，也有助于加快疫情相关城市的复工复产步伐。
更重要的是，“小企业”关乎“民生”，高达3亿人的新市民群体是王新银行极其重要的金融客户。一方面，他们是城市疫情防控的重要力量；另一方面，也是金融服务的薄弱环节，他们迫切需要获得小微金融服务。
正是在这样的背景下，自2022年春季以来，在人民银行成都分行、成都营管部、四川银保监局的指导和统一部署下，王新银行把新市民的金融救助作为一项突出任务，以“非接触式”的金融服务，积极帮助“接触”和“困难”的新市民，通过多种形式解决了这一群体的诸多燃眉之急。
据新网银行2022年1-4月信贷数据显示，在新市民聚集的六大行业中，贷款金额大幅增长。其中，“居民服务、修理及其他服务业”贷款额同期增长99.04%，“建筑业”增长49.96%，同比均位于前列。而这些恰恰是受疫情影响最直接、现金流最关键的行业，也是新市民就业的重要领域。
6月1日，清华大学经济管理学院、中国金融研究中心、英国《金融时报》和新华财经联合发布《2022年疫情相关地区新增居民金融服务报告》指出，在疫情相关地区静态社会管理背景下，“非接触式”金融服务具有特殊优势。银行业积极调整业务模式，采取全行实时金融服务，打破时间空限制，为疫情防控下的新市民提供基本生活资金，有效助力疫情防控大局。
这份“报告”以王新银行为研究样本。报告显示，2022年王新银行投入疫区的新市民数量占该地区投入数量的68%。疫区新市民占比30%，贷款额占该地区贷款额的68%，说明金融服务更倾向于疫区新市民。
不仅如此，王新银行还为61万户白贷家庭授予了授信额度，让更多新市民能够快速便捷地获得金融服务。这不仅得益于王新银行拥有的全国展业牌照，更得益于王新银行将数字化原生作为突出的发展优势，坚持科技、发展数字化普惠的长远目标从未动摇，在金融救助工作中发挥了巨大作用。
“一个锅养活一个家，一个码承载一份事业，一份功劳实现一个梦想”。几个月来对新市民不遗余力的金融救助措施，也体现了王新银行以实际行动致力于数字普惠金融服务的不变初心。
更重要的是，与prime银行相比，王新银行没有基本流程，没有现金业务，也没有业务经理。它完全依靠金融科技为全国客户提供全在线、全实时、全客户的数字金融服务。正在进行的金融救援行动验证了从0到1发展数字原生银行的可行性，从而坚定了王新银行的发展信念。
主流金融服务的补充，银行的数字化探索者
从数量上看，截至2021年末，我国银行业金融机构超过4600家。持牌民营银行只有19家，可谓沧海一粟。然而，民营银行作为创新型金融机构，肩负着银行业“一条鲶鱼”的重要使命，对整个金融业的数字化转型和高质量发展具有重要作用。
回顾过去，2016年12月开业的王新银行面临的第一个挑战就是如何在激烈的市场竞争中生存，这也是民营银行面临的共同挑战。五年的实践证明，王新银行不仅成功生存，而且各项财务报告业务指标在国内民营银行中保持第一梯队，这得益于王新银行明确了金融业的补充角色，走了一条差异化的发展道路。
通过五年的努力和一系列的产品实践，王新银行不仅解决了自身的“生存”问题，更重要的是坚定了利用数字化技术重塑银行形态、改变主流金融服务模式的信心。这也是2015年国家的初衷。关于促进民营银行发展的指导意见。从这个意义上说，新网银行既是受益者，也是见证者，更是肩负重要使命的探索者。为中小金融机构数字化转型打造新路径。
例如，王新银行自开业以来一直没有线下分行。与主流金融机构相比，这是一个天然的劣势，但同时对王新的发展也是一个天然的优势。不用担心线下网点和线上渠道的内耗，组织架构更加扁平化。金融产品的开发思路也是基于互联网场景，通过与各种场景的深度融合，为客户提供更有效的金融服务。在过去，这些服务通常是主流。
从客户群来看，北京大学数字金融研究中心的一项研究结果显示，王新银行服务的客户群多为个体户，且多为本科及以下学历，主要集中在三四线城市及以下，与prime银行服务的客户群明显不同。
不久前，国际知名评级机构穆迪发布了一份题为《新锐银行的快速成长为传统银行体系注入新活力》的报告。根据客户数量、总资产规模、净利润、资产回报率等维度，穆迪评选出全球20大“新兴银行”，中国有4家银行入围，新网银行榜上有名。
可以说，王新银行五年来的成长，抓住了用户刚需、主流金融服务尚未完全满足的空 white区域，技术的快速发展和落地，尤其是数字化风控技术的广泛应用，可以让“存小贷普惠、移动互联网、普惠线上线下”成为现实，从而让数字化普惠金融服务真正落地。
从营销渠道和服务模式来看，王新银行积极打造线上产品，不设线下分支机构，在业内率先开通非接触式服务；如果没有现成的数据，我们会积极与银联等机构合作，夯实数据基础；在没有业务经理的情况下，我们利用大数据算法和各种消费场景和供应链，通过金融科技为全国各地的客户提供全实时、全在线的金融服务。这些当时的前沿布局，在近两年发挥了极其重要的作用，也成为行业数字化转型的共识。
总结五年的发展经验，王新银行希望继续扮演prime bank的替代者角色，做主流金融机构没有有效覆盖的业务，只做技术能有效控制风险、服务更多市场的业务。空 White Zone，坚持差异化竞争的成长之路，以持续的产品和服务创新探索中小金融机构数字化转型之路。
解决金融问题的关键往往在金融之外。
除了替代者和探索者的角色，用数字技术让普惠金融落地，也是新网行的重要使命和任务。特别是近年来，国家高度重视普惠金融工作，相继出台了多项针对中小企业的金融支持政策。普惠金融贷款已经成为考核金融机构的硬指标。
过去，主流金融机构面临的真正问题是如何做到既普惠又受益:“普惠”就是降低门槛，提高识别金融风险的能力；“惠”就是降低成本，提高金融行业的精细化程度，尽量解决C端长尾客户和B端小微企业贷款难、贵的问题。
银行业是一个处理风险的行业。普惠金融之所以成为全球长期的金融难题，正是因为“风险收益比”不对等。最后，这个问题的有效解决必然依赖于技术进步。换句话说，解决金融问题的关键往往在金融之外。
对于民营银行，自2014年第一家民营银行诞生以来，2015年国家从政策层面大力支持民营资本进入银行业。背景是中国经济的数字化红利和金融基础设施的重要历史机遇期，也是大数据、云计算、人工智能等技术的落地期。充分调动民营银行的灵活机制，包括数字化风控、产品赋能、互联网金融用户井喷等，更容易抓住科技创新带来的创新红利。
如果没有技术的落地和不断进步，小额信贷客户“不敢贷、不愿贷”的行业现状将成为难以解决的问题，但数字技术的魔力，带来了解决这一问题的有效金钥匙，新网银行也在践行。
即使在西部的腹地，王新银行对技术的信念也不弱于东部的互联网巨头。坚信科技这把金钥匙是王新银行普惠金融产品不断创新的动力。
例如，通过行业先进的数字化风控技术，王新银行99.6%的贷款通过线上自动审批发放，现已服务超过6000万客户，发放近1.7亿笔小微普惠贷款，金额高达6600亿元。但不良贷款率长期稳定在私人银行阵营的较低水平。
正是长期坚持科技立行、创新驱动的发展思路，使王新银行成为全国第二家获得国家高新技术企业认定的银行，第三家拥有网上信贷业务注册许可的数字化银行，提交技术专利申请400余项，先后承担了多项人工智能相关重大专项。从员工占比来看，王新银行科技相关人员占比高达70%，在业内名列前茅。
纵观金融业的历史，没有技术解决不了的问题，只有今天的技术解决不了的问题。要从根本上解决普惠金融“活动成本高”、“风险识别难”的普遍性问题，最终还是要依靠科技创新的力量。对于新网银行来说，这不仅是挑战，更是机遇和追求。
(作者是王新银行行长)
(以上图片由王新银行授权中国网财经使用。)
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