来源:北京青年报
鲜花、白条、信用卡分期消费的竞争
“超前消费”有多贵
胡小姐最近有点担心。双十一的“出血”账单已经在路上了，双十二又来了。还有几样她最喜欢的东西想收藏。胡小姐平时的消费观念很保守。信用卡每月按时足额还款，最低还款额和信用卡分期都没用过。JD.COM白条和柏华只是偶尔尝试，但他们也没有分期付款按时还款。她在心里盘算着，非常担心自己这个月会捉襟见肘。
不过，理财专家告诉北京青年报记者，像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难，最好还是借消费分期。分期相当于把需要一次性支付的资金分摊到未来几个月，可以大大减轻消费者的还款压力。但是这种花“明天的钱”是需要成本的，那么银行的花呗、白条、信用卡分期到底有多贵呢？
保险费率
JD.COM借据的期限最短。
北青报记者通过查询资料、咨询客服等方式，查询了这些支付方式中自己可能要承担的分期手续费率。对比之后不难发现，各个机构的分期政策是不一样的。比如设置的期数不同；对于期限相同的分期，手续费率也不同；在收取费用的方式上，有的机构要求所有费用一次付清，有的则规定费用也可以像本金一样分期支付。
北青报记者收集的信息显示，仅从分期费率来看，JD.COM白条的期限最低；其次，工行信用卡分期，但工行是首次一次性收费；再次，是花苞；股份制银行信用卡的费率比较高。一般来说，银行信用卡的分期付款条款规定，持卡人最终适用的费率标准会根据信用状况在标准费率的基础上进行调整。
对比
同一种商品在不同阶段的总价相差不大。
以很多女士喜欢的SKII神仙水为例。230ml国内官方售价1450元。北青报记者在SKII的JD.COM官方旗舰店看到，如果分期购买这款产品，选择第三期和第六期，是不收取服务费的。第三期支付483.34元，第六期支付241.65元。如果选择12期，费率仅为0.30%，每期服务费4.35元，每期本金125.22元。
在天猫SKII官方旗舰店，这款产品的价格也是1450元。消费者可以选择分期花，加上手续费，三期每期需要支付494.45元；6期每期支付252.54元；第12期需要129.90元。
如果选择费率相对较高的浦发信用卡在线下商场柜台购买，则选择分三期支付496.38元。六期每期缴纳252.98元；12期每期支付131.56元。与JD相比。COM的借条分期，3期6期12期分别多花了39.12元，67.98元，76.08元。
事件
价格差距往往大于费率差距。
既然费率不一样，是不是每次都应该只选择最便宜的白条？答案显然是否定的，一方面，从上面的案例可以看出，不同的分期费率造成的普通消费总支出缺口并没有那么大。更重要的是，鲜花、白条、信用卡都有不同的使用场景。你不能对每一项的付款条件都挑三拣四。
JD.COM白条主要用于JD.COM商城和少数线下交易；花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝的线下交易；信用卡是使用最广泛的，但不是到处都可以用。所以除了考虑费率问题，应用场景也限制了消费者的选择，不同平台价格的差异可能远大于分期手续费的差异。
以这款神仙水为例。虽然在接受国内官方价格的前提下，JD.COM白条是最实惠的选择，但北青报记者发现，天猫国际直营的230ml进口神仙水售价为1299元，折后价格为1234.05元，比国内官方220元的售价低了近一个档次。而且还可以分期使用花呗，三期每期支付420.81元，六期每期214.92元，十二期每期110.54元；每期比京东少62.53元、26.73元、14.68元。COM的自营白条分期。整个阶段完成后，选择3、6、12阶段，在天猫国际的自营品牌旗舰店分别比JD.COM少花187.59元、160.38元、176.16元，比单纯费率带来的差价要多得多。
另外，信用卡和花呗、白条不完全一样。有的人只有信用卡，连支付宝都没开通；有些人整天在网上购物，却没有申请信用卡。在选择分期消费的时候，他们的选择自然是不一样的。
有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期利率看起来略高，但信用卡会有积分。除了换礼品，很多银行的积分还可以当现金。另外，各家银行的信用卡往往都有优惠促销活动，尤其是一些以分期为目的的活动非常实惠。比如有的品牌指定商品12期可以免手续费，省下来的钱可以用来理财，赚利息。
调查
90后消费贷款首选花白条。
融360今年进行的一项关于消费贷款的调查显示，90后男性偏爱花呗和白条，尤其是90后男性已经成为消费贷款的主力军，而60后男性则爱用信用卡。
本次调查显示，从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占80.44%，女性仅占19.56%。
从年龄来看，90后(含95后)在贷款人群中占比最高，达到49.31%。也就是说，使用消费贷款的人群中，有将近一半是90后，可以说90后已经成为消费贷款的绝对主力。
整体来看，在用户最常用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的占比占据首位，其次是蚂蚁花呗、JD.COM白条、网贷。
但不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上有明显不同的特点:50%的60后最常使用信用卡；而90后，尤其是00后，花呗和白条的比例已经超过信用卡，成为消费贷款中最主要的选择。
从应用场景来看，调查发现用户希望使用医疗分期。此外，用户对教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景也有不同程度的需求。业内人士认为，可以预见的是，在市场需求不断增加的刺激下，消费分期的应用场景必然会越来越广泛。但同时也要提醒年轻消费者，量入为出，不要因为过度消费而背上沉重的负担。(记者程维)
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原文地址"经常使用花呗白条等超前消费是否合理，蚂蚁花呗与超前消费"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/230276.html。
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