编者按:撒姐更熟悉扶持“败家女”的网络小贷。今天的文章就从法律的角度来谈谈网络小贷乃至小贷行业的发展趋势。
最近撒姐微信留言又破千了。2020年7月22日，最高法和国家发改委联合发布的《关于为加快完善新时代社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》明确提出，“大幅降低民间借贷司法保护上限”。这周N个网贷小贷公司和小贷公司来问，是不是也受此影响？
撒姐的回答是:基本上，降低司法保护上限，必然深刻影响小贷公司空等非银行借贷机构的生存。
1。小额贷款公司处境尴尬，被划入民间融资领域。
小贷公司是准金融机构，但非银行金融机构。事实上，民间借贷司法解释征求意见稿规定，由政府金融主管部门批准的非银行金融机构开展的以担保、租赁、典当、小额贷款等形式的贷款业务，视为民间借贷。
但官方公布的民间借贷司法解释删除了这一规定，各地法院的判决也不尽相同。但从最近的终审判决可以看出，主流意见是小额贷款公司的业务属于民间借贷，应受民间借贷司法保护上限的限制。
2。利润压缩会影响消费金融。
根据一位法官代表的提议，民间借贷的司法保护上限可能会从之前的年化24%和36%下调至12%和18%。如果一句话成功，就意味着网络小贷公司的利润空将被压缩一半，甚至原有的商业模式将被彻底淘汰。同时，对于习惯网购某个应用的金融消费者来说，将失去一个借款预期的选择，回到信用卡透支的时代。
3。重燃地下灰色交易
在目前宽松的信贷环境下，中小企业和个人对金融服务并不敏感。一旦银根紧了，银行就会紧抓着钱不放，老百姓就融资不起来了。或许到那时，民间资本会重回灰色地带，冒着违规放贷的风险，追求高额利润。这就是经济学中著名的“租金”。
供求关系决定了货币的利息，相信在给定上限后，在实践中会以其他形式补充，就像在一些信仰国，不允许有利息，贷款人会“强迫”借款人以高于市场价的价格购买自己的羊，而较高的价格其实就是当时当地的利息。我担心以后还会有类似借贷的“隐性成本”。
4。新的民间借贷诉讼会减少。
目前，一些省市派法官下乡，找到放贷过5-6次的自然人，询问其是否为职业放贷人，提出两年内放贷10次的，可按非法经营罪移交当地公安机关查处。
有些地方，甚至更糟。所有涉及网贷的民事诉讼都不会立案(当然涉及网贷的刑事案件也是层出不穷)。如果真的民间借贷司法保护上限大幅降低，打官司去掉法院收取的诉讼费+律师代理费+杂费，最后可能也回不了钱。与其这样，还不如不起诉。
写在最后
撒姐对小贷公司的未来有几个想法:
有条件走科技路的，在电商环境下通过降低成本形成闭环，成本低到可以生存；
只做某个县或某个行业的贷款业务，降低坏账率，是小而美；
ABS做多轮，你懂的；
从借贷到信用流通，结合区块链加密技术，走信用流通之路。
今天的分享到此结束，谢谢各位读者！
更多信息请联系撒姐团队。
【sa.xiao@dentons.cn】
小撒，垂直于“互联网加科技”的深度法律服务商，中国互联网金融协会呼吁会员，中国银行法律研究所所长，中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员，中国政法大学法律硕士学院兼职导师，金融科技与普惠金融百人论坛首届成员，人民创投区块链研究院委员会特聘委员， 以及工业和信息化部信息中心《中国区块链产业白皮书》编写委员会成员。 被评为五道口金融学院Weiyang.com最佳专栏作家，金木通讯社、巴比特、财新、证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。
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