(视觉中国/图)
"抵押品的范围应该扩大."2019年3月8日，中国银保监会发布《关于做好2019年银行保险服务乡村振兴和助力脱贫攻坚工作的通知》(以下简称《通知》)，推动解决当前金融服务“三农”和脱贫攻坚的难点。
在《通知》中，银监会不仅重申要推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款试点工作，还进一步明确了农业生产设备、运输工具、圈舍和活畜禽可用于抵押贷款。
金融扶贫是近年来银行业的一项重点工作。2019年1月3日发布的中央一号文件提出了实现普惠性涉农贷款整体增速高于各项贷款平均增速的目标。
银监会数据显示，截至2018年末，全国银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额33万亿元，同比增长5.6%；普惠性涉农贷款余额5.63万亿，同比增长10.52%。央行数据显示，2018年末金融机构人民币贷款余额增长13.5%。相比之下，普惠性涉农贷款增速与目标仍有一定差距。
拓宽抵押物范围，农业贷款具有金额小、批次多、周期长的特点，因此风险相对较高。提供抵押物是银行控制风险的基本操作。在广大农村，农民的核心资产一般是耕地、宅基地和房屋。然而，长期以来，我国土地管理法、担保法等法律法规对集体土地的抵押和转让存在多层限制，农地被称为“沉睡的土地资本”。
2013年10月，十八届三中全会公布了“农地入市”的决议。此后，各地开展农地入市试点，农地承包经营权和宅基地抵押贷款逐步突破固有制度的禁区。
在农地市场化改革过程中，银行业的支持是不可或缺的一部分。在浙江省嘉兴市海盐县，通过从“承包经营权”到“经营权”的自主制度设计，银行批量发放以农地经营权抵押的贷款；在宅基地试点城市义乌，农房的商业价值也得到了银行的认可。
2019年中央一号文件再次提出，允许承包土地经营权担保融资。
在最新通知中，银监会提出要创新产品和服务模式，拓宽抵质押品范围和风险缓释渠道。其中，继续有序推进农村承包土地经营权、农民住房财产权、集体经营性建设用地使用权抵押贷款，积极稳妥开展林权抵押贷款。
国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受媒体采访时解释，乡村振兴战略需要农村资金的投入，但信贷资金的投入面临一个重要的约束，即农村地区的抵押物不足，合格的抵押物相对匮乏。曾刚认为，通过创新现行农村土地制度，将部分所有权作为抵押物，可以在一定程度上缓解抵押物不足的问题。
《中国银行业和保险业监督管理委员会指引》可以拓宽担保品的范围，担保品的范围很广，非常丰富。其中，推进农业生产设备、运输工具、厂房抵押贷款，探索圈舍、活畜禽、养殖场抵押贷款。不仅如此，乡村景区的企业经营权和门票收费权，以及存单、应收账款都可以通过质押获得贷款。
为加大金融机构涉农贷款投入，银监会指出，银行业金融机构普惠性涉农贷款和精准扶贫贷款不良率高于其年度不良贷款目标不超过3个百分点(含)的，不能作为监管评级和银行内部评价的扣分因素。
在此基础上，要进一步完善涉农贷款和扶贫贷款尽职免责制度，合理界定尽职认定标准和免责情形，将尽职免责要求有效嵌入内部操作流程。对于不良容忍度内的普惠性涉农贷款和精准扶贫贷款，信贷人员已按规定履行职责且无重大过失的，应予以豁免。
宽松的考核标准也释放了风险。银监会特别强调打击以普惠金融为名的非法金融活动，遏制非法集资向农村蔓延。而且要及时纠正银行业金融机构“小户化”、过度授信等行为。
所谓“基数小”，是相对于“基数大”而言的现象。长期以来，银行为了降低风险，将资金集中在大型企业和国有企业，形成了“大基数”的景象。近年来，国家大力倡导对民营企业和中小企业的金融支持。为了实现对中小企业的投资目标，金融机构反向操作，将资金集中于个别效益好的优质企业。多头贷款、交叉授信现象突出。
农村的融资主体更弱，过多的“小户”导致的长期贷款往往超过农户的融资需求和还款能力。而且，抵押物的重复抵押也会增加银行信贷资金的风险。
此外，银监会还强调，要在不增加贫困县债务负担的前提下，继续为还款来源稳定的扶贫项目提供融资支持，防止地方融资平台借扶贫之名过度举债。
通报还透露，全国乡镇银行业金融机构和保险机构覆盖率分别达到96%和95%。全国农业保险实现保费收入572.65亿元，为1.95亿户提供风险保障3.46万亿元，覆盖粮食作物面积11.12亿亩。农业小额贷款保证保险实现保费收入4.1亿元，赔付支出8.3亿元，帮助20万农户撬动“三农”融资贷款138亿元。
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