辽沈银行筹备，辽沈银行获批筹建

作为金融改革的产物和平台，辽沈银行肩负着化解区域性城市商业银行金融风险的政治任务。根据该行战略规划，2023年是扭亏为盈的决定性一年，之后将全面进入正常发展轨道。

辽沈银行官网并未发布今年以来的经营业绩，但从公开信息中可以对该行2021-2022年的经营情况略知一二:2021年营收为-4.74亿元，归母净利润为-1.19亿元；2022年营收-17.31亿元，净利润-28.85亿元。据该行介绍，与原两家银行2021年净利润相比，2022年亏损50.86亿元。

分析人士认为，辽沈银行股东实力雄厚，资本充足。随着未来主营业务的不断扩大，其收入水平有望提高。但由于历史包袱较重，其整体盈利能力可能持续承压，且该行关注类贷款占比较高，因此后续资产质量变化值得关注。

历史包袱沉重，未来盈利水平将持续承压。

辽沈银行于2021年6月开业，2021年9月底完成对原辽阳银行和营口沿海银行的吸收合并，承继原两家银行的有效资产、全部负债、业务、全部网点和员工。

由于原两家银行有效资产过少、高息负债量大、定期存款占比高、利差倒挂严重、业务结构失衡、经营管理脆弱、5%的不良贷款率留存等突出问题，辽沈银行初期发展的历史包袱较为沉重。可以说，合并后的辽沈银行不是一家“正常的银行”。

根据《辽沈银行发展战略规划(2022-2024年)》的目标——力争用1至2年时间化解流动性风险，用3年时间扭亏为盈，用3年时间修复资产负债表，2023年将是该行“扭亏为盈”的决定性一年，届时该行将全面进入正常发展轨道。

目前距离2023年底不到两个月，辽沈银行的阶段性目标能否实现？

辽沈银行官网今年以来一直没有发布经营业绩，但从公开信息中可以对该行2021-2022年的经营情况略知一二。

2021年，辽沈银行实现营收-4.74亿元，净利润-11.9亿元。收入上的这种情况主要是价差倒挂造成的。报告期内，本行完成了对两家银行的吸收合并，原有债务结构未及时调整。净息差和净息差分别为-1.51%和-1.23%，净利息收入为-14.06亿元。

值得一提的是，2021年辽沈银行存款本息余额2000.15亿元，该行定期存款占比82.63%，利率高，成本压力大；个人客户存款占83.71%，存款结构不尽合理。该行合并不良贷款率超过5%，逾期贷款20.18亿元，不良贷款质量也面临压力。

(来源:公司年报)

2022年是辽沈银行完成吸收合并后的过渡期和磨合期。从公开信息看，该行充分暴露了原两家银行历史遗留的管理漏洞、短板和风险点。

这一年，辽沈银行实现营收-17.31亿元，净利润-28.85亿元。该行新增贷款授信额度123.2亿元，净增60.61亿元，贷款增速28.74%。同时，原两家银行高息负债规模减少，利息支出同比减少18.37亿元。年末不良贷款10.75亿元，全部为并购历史留存，占全部资产的0.48%；不良率3.96%，拨备覆盖率684.46%，资本充足率21.99%，符合监管标准。

(来源:公司年报)

如果直观对比2022年和2021年的经营业绩，辽沈银行的营收、利润总额、净利润、净息差、资产利润率、成本收入比等指标均有所下降:

(来源:公司2023年同业存单发行计划)

对此，辽沈银行表示，2021财年不完整，两年经营业绩指标不具有可比性。与原两家银行2021年净利润相比，2022年亏损50.86亿元。

业内人士表示，辽沈银行运营时间较短，整体盈利能力并未得到充分体现。2022年，其盈利能力有所改善但仍处于亏损状态。未来，随着主营业务的不断扩张，预计该行的收入水平将会提高，但由于历史包袱较重，该行的整体盈利能力可能会继续承压。

02关注类贷款占比高。

辽沈银行作为新成立的省级法人城市商业银行，股东实力雄厚，资本充足。不过，联合信用认为，该行面临贷款客户集中的风险，关注类贷款规模及其占总贷款的比重较高，需要继续关注后续资产质量的变化。

在贷款客户集中度方面，辽沈银行因合并和历史遗留问题面临贷款客户集中度风险，资产质量容易因单一集团客户经营状况变化而出现较大波动。

从贷款行业投向来看，辽沈银行的贷款行业投向主要集中在租赁和商务服务业、制造业、科学研究和技术服务业、建筑业、电力、热力、燃气及水的生产和供应业。截至2022年末，租赁和商务服务业占贷款总额的35.54%，前五大贷款行业占贷款总额的69.04%，行业集中度处于较高水平。

从客户集中度来看，辽沈银行贷款客户集中度较高，面临较大的客户集中度风险。截至2022年末，本行单一最大客户贷款/资本净额和最大十家客户贷款/资本净额分别为20.05%和74.81%，最大单一非同业集团或经济依赖客户的风险暴露与一级资本净额的比率为32.62%。

(来源:公司年报)

在涉息贷款方面，辽沈银行由于承接了原两家银行的存量贷款业务，信贷资产整体表现受原两家银行资产质量影响较大。存量利息相关贷款和不良贷款全部由原两家银行承担，新增贷款未逾期。

从五级分类来看，由于原两家银行该类贷款规模较大，辽沈银行该类贷款在总贷款中的规模和占比均较高。2022年末，关注类贷款余额135.04亿元，占贷款总额的49.29%。年末该行不良贷款余额12.74亿元，主要分布在批发和零售业、交通运输业、仓储和邮政业、房地产业和制造业；不良贷款率4.65%，未来信贷资产质量变化需要关注。