中国银行宁夏分行“益农贷”，名副其实的惠农信贷产品《新商业周刊》记者李赣五年来，中国银行“益农贷”产品覆盖银川、石嘴山、吴忠、固原、中卫，涵盖水稻、西瓜种植、大米加工、奶牛养殖、羊绒收购、毛皮收购等业务全区累计投放“益农贷”系列产品2889个。
5年前，在中卫市沙坡头区香山乡，村民出行主要靠自行车和摩托车，在城里买房是遥不可及的事情。虽然有最好的硒砂瓜产地，但致富也不是那么简单。缺乏扩大生产的资金是第一个问题。
5年后，象山乡红泉村村民赵金宝自信地说:“银行支持的力度很大，我们农民也不负众望。再支持一两年，家家户户奔向小康就没问题了。”现在香山乡很多村民都开着车，还有很多在城里买房。
香山一带是中卫硒瓜的主产区。这里的硒瓜因其特殊的生长环境，富含葡萄糖、维生素、氨基酸和多种微量元素，尤其是硒，以大、厚、甜著称。全乡人均硒砂瓜收入占人均纯收入的90%。
硒砂瓜苗每年3月下旬播种，8月上市，11月销售基本结束。种植周期为4个月。资金需求集中在每年10月至次年3月，主要用于扩大硒砂瓜种植面积，修建深水井，年初购买种子等农资。中卫象山乡约60% ~ 80%的农户有贷款需求。根据象山乡的经济特点和硒砂瓜种植资金需求，2012年，中国银行最终决定向当地农民提供个人种植经营贷款——“瓜农贷”，满足其种植资金需求。
中国银行中卫分行副行长耿表示:“在前期调研的基础上，我行一方面立即向总行申请接入‘益农贷’项目，另一方面积极与当地政府部门、合作社、保险公司对接，多方宣传‘益农贷’信贷政策，达成合作意向。对种植规模大、经营稳定(经营期不低于2年)的客户，采取农户联保、购买种植保险、存入10%保证金等风险缓释方式发放‘瓜农贷’。我行利率比同行业同类产品低60%左右，有效帮助农民降低融资成本。”
赵金宝从2012年开始向中国银行贷款，第一笔贷款是5年前的10万元。2017年，他从中国银行贷款30万，种了1000亩硒砂瓜和几百亩枸杞。他说:“今年硒瓜虽然受冰雹袭击，但也赚了200多万。还贷没问题。希望中国银行以后能提高额度。”
五年前，吴忠市利通区很多奶农都在纠结要不要配制绿色饲料，要不要扩大规模。毕竟正常情况下，他们最多只能拿到100万的贷款，往往照顾到了一头却没有照顾到另一头。资本积累的速度总是难以跟上企业的发展，资金的供给成为乳业发展的最大问题。
夏津乳业生产车间
五年过去了，利通区的奶业发生了三个显著的变化:一是养殖数量增加；二是养殖规模增大；第三，原料奶的质量提高了。中国银行吴中支行奶牛养殖企业贷款户中，规模在300-8000户不等的企业都有，千头牧场占大多数。宁夏夏津乳业集团相关工作人员表示，这几年收的奶质量越来越好，说明养殖企业的管理越来越精细。
中国银行吴中支行个贷中心主任杨晓东说:“养殖户和原料奶供应商在奶牛养殖和原料奶收购阶段，都需要提前投入一定的饲料费和收奶费。按照与乳品企业签订的原料奶购销合同中约定的月度结算方式和行业商业惯例，存在较大的资金缺口。且同行业同类产品授信额度低，与客户需求形成一定矛盾。”
中国银行宁夏分行根据客户需求，借鉴国内兄弟行支持奶牛养殖的成功经验，结合总行“益农贷”业务管理办法及相关文件，制定了《奶牛养殖贷款管理办法及操作流程》，并多次与乳企代表、奶农代表进行座谈，最终与长期合作企业伊利、夏津就“奶牛养殖贷款”业务达成共识。
中国银行采用同业联保，养殖户/原奶供应商按其贷款额的10%交存担保保证金，自愿组成3-5家联保联户，分散风险。单笔贷款原则上不超过500万元，全程各自承担连带责任，既能有效防范借款人经营风险，又能督促借款人相互监督，实现共同发展。
宁夏奶牛实现设施养殖。
杨晓东说:“经过调查，同行业同类产品的利率在7%到10%之间。我们银行一直把‘奶牛养殖贷款’的年利率控制在5%-6%之间。通过低成本的融资服务，真正帮助客户以最低的成本使用资金。”
宁夏新青牧业有限公司是夏津公司的上游鲜奶供应商，养殖场现有库存1500头。2012-2016年期间，处于农场发展阶段。每年8月需要准备大量青贮饲料，需要大量资金支持。但由于缺乏有效的抵押物，无法从银行获得贷款。农场主任彭锋说，“从2012年到现在的5年间，市场发生了很大的变化，但中国银行在市场处于低谷时没有停止对我们农民的贷款支持，贷款金额大，利率非常优惠。2018年，我厂计划建设二期工程。希望凭借这些年良好的信用记录，中国银行能继续给予农场资金支持。”
中国银行个人金融部副总经理贾蓉表示:“2012-2017年，该行借鉴'奶牛养殖贷款'模式，陆续推出羊绒贷、枸杞贷、富农分期等涉农业务，逐步完善了该行涉农业务的覆盖面，并将这一业务模式成功推广至全辖。”
截至2017年6月底，中国银行已发放贷款1547笔，共计10046万元，惠及800余户农户，覆盖硒瓜主产区8个行政村。
在全自治区，中国银行支持了65户农户，发放贷款174笔，总额36455万元。
五年来，中国银行“益农贷”产品覆盖银川、石嘴山、吴忠、固原、中卫等多个地区，涵盖水稻、西瓜种植、大米加工、奶牛养殖、羊绒收购、毛皮收购等。累计投入使用“益农贷”系列产品2889个，总投资51.96亿元。
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