“很多走访的小微企业之前并不知道如何从正规金融机构获得贷款。”“由于可用信息有限，我们很容易错过一些更好的民营企业客户。”“有些企业只有在转型或规模扩张等特殊时期才会有贷款需求，银行很难捕捉到。”.....在人民银行惠州分行召开的座谈会上，当地多家金融机构分享了“走访百万企业助力实体经济”专项行动的成果。
受产业结构影响，惠州和大部分地区一样，也存在民间和小额信贷供给不足的问题。人行惠州中支支行货信科科长杨小林告诉记者，石化、电子等行业对惠州经济快速发展贡献巨大，两个行业大企业发展优势明显，但这样的产业结构也使得金融机构过去服务小微经济的动力相对不足。“信息不对称的问题不仅存在于风控环节，也存在于对金融服务供需的感知中。我们希望这一年来的专项行动能够让金融机构认识到突破原有服务模式的必要性，从而更好地挖掘金融有效需求，促进金融与实体经济的长期良性互动发展。”
用“主动访问”打破金融供给的信息壁垒
凭借优质的旅游资源和地理定位，近年来，结合乡村振兴战略的实施，博罗县持续积极探索全域生态发展模式，着力打造罗浮山周边现代农业和乡村旅游示范片，推动以产游融合为特色的全域生态产业升级。2018年，博罗县旅游收入67.2亿元，占全县GDP的10%以上。
惠州市博罗罗浮山绿色景观旅游服务有限公司是一家位于罗浮山风景区的旅游公司，业务以周边旅游项目的设计、策划、咨询服务为主。“近年来，周边游的需求越来越旺盛。在旅游旺季到来之前，我们需要大量的资金来预订旅游项目、酒店等。，所以我们一般在这个时期有流动资金贷款的需求。”绿色景观旅游经理董东同说。但是，公司在办理贷款方面并不顺利。东东告诉记者，公司一直是轻资产管理，规模不大，没有可供抵押的资产。前几年向多家银行递交的贷款申请都被拒绝了。所以在银行工作人员来拜访之前，公司对贷款并没有抱太大期望。
“我们是通过人民银行广州分行‘走访系统’形成的、没有银行授信的‘待访企业名单’找到绿景旅游的。”由于在中国建设银行博罗支行有结算账户，经营流量稳定，吕晶旅游成为该行何志浩副行长较早拜访的企业之一。“从持续经营流量来看，该企业业务状况良好，线下走访后发现其旅游线路个性化规划在同行业中具有竞争力。”在了解了绿景旅游的经营状况和贷款需求后，何志浩向企业主推荐了“云税贷”和“小微快贷”两款大数据信用贷款产品。最终，吕晶旅游以5%的低利率成功融资142万元。
何志伟告诉记者:“民营企业和小微企业一直是重点的金融服务对象，但有针对性的服务，尤其是依托大数据的小微信用贷款，在过去一年多的时间里确实相对成熟。确实有很多小微企业主还存在银行贷款必须有抵押物、手续复杂的固有印象。”这让何志浩等银行从业者更加深刻地认识到之前银行机构服务中存在的问题。专项活动开展后，惠州当地银行机构陆续在该行产品上印制宣传册，重点宣传该行优势和特色信贷产品，还加强了小微企业金融产品的线上精准推广。同时，各银行有针对性地开展金融知识普及，引导更多小微实体企业回归正规金融。
以全面的金融服务形成客户培育意识
针对专项行动中新发现的情况，杨小林补充道:“其实很多民营和小微企业的贷款需求是偶然的。总的来说，他们的现金流更好，业务发展更多基于自有资金。但当业务量突然增加或下游回款放缓时，往往会出现临时资金需求。”
惠州干勇农副产品有限公司就是这样一家企业。该公司专业提供蔬菜、水果、鲜肉、预包装食品等的生产和配送服务。去驻军，机关，企业。为了保证供应产品数量和质量的稳定，干勇建立了自己的生产基地，大部分从生产基地采购，少部分自己生产销售。公司配送中心还设有食品卫生检测中心，配备专员检测蔬菜农药残留、肉禽蛋质量。这不仅增加了公司的利润，也缓解了外部价格波动可能带来的影响。公司总经理李红告诉记者，由于产品销售都是现金结算，业务发展过程一直在稳步进行，公司业务发展多年来一直使用自有资金。
然而，自去年年底以来，情况发生了变化。随着军改的落地和相应人员的到位，地方驻军人数有所增加。久负盛名，相应的农副食品供应仍由干勇负责。“军改让我们的业务量几乎翻了一倍。除了需要新的工作人员和车辆，由于运输距离的调整，我们还需要重建仓库，并配备更多的冷链运输设备。而这些靠我们自己的资金显然是不够的。”李红说。结合上述需求，中国建设银行博罗县支行给予该企业授信额度100万元，年利率5%。这笔贷款不仅解决了配送车辆的改造、更新、仓库改造等问题，还让企业可以低价采购耐储存的农副产品，有效降低经营成本。
何志浩表示，这种临时性的资金需求往往来自于质量较好的客户，他们大多经营稳定，现金流良好，但不愿意在没有产生贷款记录的情况下负债经营。金融机构发展小微金融业务不应局限于信贷业务，可以延伸到提供综合金融服务，不仅给机构带来更多收益，也是培养潜在客户、发现临时贷款需求的重要途径。
通过“贴标签”提高机构服务效率
“除了提供被访企业名单，人民银行还丰富了企业的标签信息。这大大方便了我们机构筛选客户，优先考虑那些更擅长服务的客户。”中国农业银行惠阳支行行长谢在论坛上说。
据杨小林介绍，为突出惠州的区域和行业特色，方便机构更快找到合适的服务对象，人行惠州中支在积极联系政府各部门、获取有效信息的基础上，在“待访企业名单”中增加了丰富的标签信息，建立优质待访企业白名单。其中，主要标签包括拟上市企业名单、各类特色行业协会商会企业名单、高新技术企业、纳税信用等级高的中小企业、环境友好型中小企业、“小促规”重点企业、进出口企业等。此外，当地人民银行各县(区)支行还充分发挥区域优势，提供辖区特色企业名单，如龙门提供的竹木产业名单、博罗提供的养生企业名单、惠阳、惠东提供的沿海经济企业名单等。
位于惠州市惠阳区的鸿建家具有限公司，就是农行惠阳支行通过“贴标签”发现的客户。这家公司主要从事休闲软沙发的生产、加工和销售。虽然公司成立仅5年，但公司法定代表人钟红梅从事家具生产多年，且由于公司产品一直面向日本、法国市场，早已掌握其需求特点。“目前公司年销售额在2500万元左右，我们的结算账户从成立开始就在农行开了。”钟红梅说。
由于结算账户稳定，公司纳税等级为A，宏建家具有限公司较早被农行惠阳支行选中，成为其重点拜访企业之一。近年来，国内外家具市场需求不断扩大，公司有扩大生产规模的想法。钟红梅在适时走访农行惠阳支行时也提出了自己的想法。农行惠阳支行在日常结算工作中对产品进行梳理和对公司的了解后，通过“纳税e贷”向宏建家具有限公司提供贷款，满足了公司灵活运用资金的需求。
在提供“标签”供参考的基础上，中国人民银行惠州中支还建议金融机构自发积累走访企业的标签信息。在此指导下，许多地方金融机构与具有行业代表性的中小企业建立了长期联系和监测机制，在实地考察过程中穿插行业调研，便于金融机构对企业的发展历程、经营困难和未来发展有更全面的了解；一些机构还选择了行业内有代表性的企业建立长期联系和监测机制，也为以后的统计分析和调查提供了稳定、长期的信息收集和材料积累。
来源:中国财经新闻网
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