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文|林晓霖
近日，51信用卡发布了截至2022年上半年的业绩。公告显示，2022年上半年，51信用卡营收2.6亿元，同比增长24.1%；期间净亏损2031万元，同比下降89.6%；调整后营业利润1487.4万元，同比增长215.5%。
信用卡的收入构成包括信用匹配及服务费、支付服务费、信用卡技术服务费、SaaS服务费等。51信用卡2020年全面被P2P清理，信用撮合业务已经成为最大的主营业务。但上半年财报显示，“助贷”业务明显下滑。另一方面，其贷款援助业务因收取高额服务费而遭到用户投诉。
01信用撮合业务争议大，担保费过高被用户投诉。
信用卡的信用匹配业务，也就是贷款辅助业务，是有争议的。信用卡提供相关担保服务，提高目标借款人的信用，促进其与投资人成功匹配。服务费和担保费按匹配贷款本金金额的百分比收取。总费用(包括服务费和担保费)在贷款期内按月向目标借款人收取。信用卡通过旗下51个贷等借贷产品开展现金贷业务，用户质疑其收取了过高的担保费。
广东用户小林于2021年8月在品仁贷借款8000元，每期还款802.9元。还款界面显示利率高达35.8%。
小林说，他在下一笔款项之前并不知道担保费和咨询费的事，最近才查合同，发现返还的利息含有高额担保费。根据借款合同，该笔贷款由西商银行发放，贷款利率为8%。在其服务合同和委托担保合同中，小林每月需额外支付担保费和咨询服务费，共计分别为399.96元和883.94元，占总利息的78%。
不仅仅是小林，很多用户都表示也被收取了高额的担保费。2022年1月，江苏韩先生向51人借款49000元，每期还款4633.42元，12期共计55601元。贷款人也是西商银行，合同利率8.3%，含担保费综合年化利率35.8%。其中，12期的咨询服务费和担保费共计4370.28元，占利息总额的66%。
WEMONEY研究室了解到，目前，51信用卡合作的出资方包括西商银行和尹畅消费金融。
韩先生说，他多次与西商银行协商降低贷款利率，但西商银行将“球”踢回了51信用卡，51信用卡表示用户需要按照合同约定的利率按时还款。
事实上，一直以来，“服务费”、“担保费”等隐性收费抬高了用户的借贷成本，这是有争议的。根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》的相关规定，人民法院应当依法严格规范高利贷，对金融机构的利率给予年化24%的上限，即金融借款合同的借款人主张同时支付的利息、复利、罚息、违约金等费用过高，明显脱离实际。
黑猫投诉案例中，大部分用户对51信用卡和51个贷的投诉集中在“高利率、暴力催收、变相收费、高服务费”上。
02利率未明确，贷款超市被质疑审核不严。
WEMONEY Lab注册了51个人贷作为用户，但经过实名认证、生物认证等认证后，最终未能获得额度。
WEMONEY实验室发现，其借贷页面上并未明确说明贷款的年化利率。
央行此前宣布，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告明确，各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率。
除了自营现金贷业务，还有贷款超市。如果用户没有获得51个贷的额度，可以向51个贷超市推荐的其他贷款产品借款。
其贷款超市产品包括铂银贷、白银理财、小额快贷、随时贷等数十种贷款产品。根据用户反馈，我在白金贷APP借了4000元，仅12期需要还的利息就有1437.62元。据用户反映，前三期带本金利息合计2033.46，接近本金的一半，以IRR计算的实际年化利率高达72%，远超此前国家法定的36%红线。不仅如此，有用户反馈，铂银贷诱导用户购买39.9-99元会员，以增加下次付款的概率。其实会费是不能涨的，会费也是不退的。
除了铂银贷，用户反映小额快贷、任意贷等app会诱导用户开通VIP会员。开放会员后，这些借贷app不会进行任何支付，但建议用户下载另一个借贷app。
从用户反馈可以看出，51信用卡并没有严格审核其推荐的借贷APP。
贷款超市是做流量生意的。业内人士认为，贷款超市的导流业务也是“管制”空 white，存在一定风险。WEMONEY研究实验室了解到，有些贷款超市还和其他贷款超市有关联，有些“黑贷款超市”根本找不到背后的实际经营者，能找到的经营者也没有放贷资格。还有一些贷款超市提供年利率较高的贷款产品，有的贷款产品还是“55超利贷”，利率远高于法律红线。
2003年，助贷业务规模大幅下降，同比下降12.1%。
WEMONEY研究室申请额度被拒，其客服称目前51信用卡仍在正常放款，被拒可能是因为用户资质不符合要求。
根据其客服声明，51信用卡借贷业务正常，但从其财报可以看出，助贷业务大幅下降。
财报显示，2022年上半年，51笔信用卡信用匹配业务总金额约为人民币15.62亿元，均为与金融机构的合作业务，较2021年上半年约人民币17.77亿元下降约12.1%。由于信用撮合业务减少，信用撮合及服务费同比下降43.7%。财报显示，截至2022年6月30日的6个月信用撮合及服务费为7600万元，占总营收的29.1%。其他业务，包括支付服务费、SaaS服务费和信用卡技术服务费，分别实现收入1.34亿元、1400万元和1700万元。
2021年年报显示，2021年全年，51张信用卡的信用撮合业务总额约为43.17亿元，均为与金融机构的合作业务。收入方面，业务收入2.37亿元，占其总收入4.4亿元的53.9%，超过其营收的“半壁江山”。
2020年P2P业务完成后，51信用卡已经成为一家专注于“助贷”的金融科技公司。从财报可以看出，信用撮合服务仍然是51信用卡最大的业务。
对比其他几家助贷公司，2022年上半年新亚、乐心、360数学、小赢、佳音的信用撮合业务规模分别为812亿元、923亿元、1970亿元、222亿元、217亿元。
虽然与上述助贷公司相比，51信用卡并非纯助贷业务，但作为主营业务规模，51信用卡远远落后于几家公司。
在资本市场上，51信用卡自2018年7月13日上市以来，股价表现并不理想，出现了“断崖式”下跌。其今年累计跌幅已达44%。
截至9月8日(周四)港股收盘，51信用卡股价收于每股0.238港元。目前总市值仅为3.23亿港元，与此前9.5港元的高点相去甚远。
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