小贷行业现状，小贷行业发展

2月3日，中国小额贷款公司协会向会员发出倡议，鼓励符合条件的会员加强对疫情防控相关领域小微企业的信贷支持，做好金融服务工作。提案指出，鼓励有条件的会员单位探索通过自主开发、市场合作等方式建立在线服务平台，积极引导客户申请贷款、查询信用信息、分期还款、续贷等。通过互联网渠道，以科技手段减少疫情对其工作的影响，加强对疫情防控相关领域小微企业的信贷支持，做好金融服务。

——中国银行保险报

疫情下，小贷机构无法正常开展业务，无法联系客户背后的小贷公司。如何拓展自己的业务？线上服务平台的搭建，再次引发了网络小贷与传统小贷分而治之的热议。对于小贷公司如何应对疫情扩散带来的业务发展影响，我们分享以下内容与大家探讨。

紧缩魔咒:小额贷款业务扩张的地域限制

根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》第一条规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人和其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或者股份有限公司。第五条:“只有省级政府能够明确一个主管部门(金融办或相关机构)负责小额贷款公司的监督管理，并愿意承担小额贷款公司的风险处置责任，才能在本省(区、市)县范围内开展设立小额贷款公司试点”。

我们知道，从事小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司的业务范围是在省、自治区、直辖市范围内结合实际情况进行的。这种指导是为小贷公司自始至终奠定“小额、分散、本土化”的经营理念。但由于各地试点政策的具体细则不同，不同地区小额贷款公司的业务范围也有所不同。

网络小贷公司突破地域限制的尝试

《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》指出，“网络小额贷款是指互联网公司通过其控股的小额贷款公司向客户提供的小额贷款，具有通过互联网平台获取借款人，利用互联网平台积累的客户经营、网络消费等特定场景信息评估信用风险，在线完成贷款全业务流程的特点。主要形式包括纯粹在全国范围内经营网络小额贷款业务的小额贷款公司和跨地区开展网络小额贷款的小额贷款公司。

网络小贷是小贷公司的一种，两者都是负责发牌和监管，但业务领域不再有限制。

截至2017年11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于立即暂停设立网络小额贷款公司的通知》，指出“近年来，部分地区陆续批准网络小额贷款公司或允许小额贷款公司开展网络小额贷款业务，部分机构开展的“现金贷”业务存在较大风险。为贯彻落实国务院领导同志批示精神，商网贷风险专项整治工作小组办公室，从即日起，各级小额贷款公司监管部门不得新设网络(互联网)小额贷款公司，禁止新一批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。”

对小额贷款公司发展路径的思考

(1)线下小贷和线上小贷的融合

爆发之后，非接触式办公开始让更多的企业思考未来的发展方向。网络小贷利用互联网平台完成授信申请、风险控制和授信，网络小贷没有地域限制。虽然新上线小贷的审批已经终止，但传统小贷平台未来会想着展业。在满足软硬件设施、大数据风控、坏账处理等各种风控措施后。，“互联网加小贷”应该是行业的长期发展方向。线下和线上模式都是小贷公司的商业模式。人为将行业企业划分为小贷牌照和互联网小贷牌照，并不能保证行业的系统性发展。在现有网络小贷风控能力的基础上，线上线下融合发展不再困难。

(2)提高行业准入门槛，分级管理机制可期。

目前，小贷行业发展良莠不齐。被P2P治理和“现金贷”治理弄伤的小额贷款公司不在少数。如果能够根据互联网小贷机构的业务模式、资金资产规模、合规经营、风险管理水平等情况引入分级管理模式，并按照分类区分展业范围，将有助于完善小贷公司的激励约束机制，优化监管资源配置，促进网络小贷机构发展。

(3)疫情下可以作为提醒。

爆发后，小贷行业在保持自身稳定的同时，可以帮助小微企业渡过难关或获得较高的市场反响，同时可以考核客户的履约情况，应对风险。我们注意到，一些小贷机构全面开展非接触式客户专项回访，重点关注受疫情影响较大的行业，及时了解客户受疫情影响的程度，协助客户提前做好贷款展期和续贷安排。对因疫情暂时受困、贷款逾期的客户，合理推迟还款期限，不列入违约客户名单，不收罚息，坚决不贷、留贷、压贷。对于当地疫情防控和人民生活所必需的相关企业金融服务需求，公司开通了绿色通道，部署专人，办理专事，赢得了市场好评。

随着金融科技的发展，利用大数据和互联网进行业务拓展是企业发展的必由之路。小贷服务会因为技术的应用而逐渐打破地域界限。疫情的蔓延使得小贷公司传统线下业务发展降至冰点。突破地域限制，允许跨区域经营，进行全国备案，建立全国监控网络，可能成为行业未来的发展方向。

今天的分享到此结束，谢谢各位读者！