五月的秦岭深处，绿意盎然。汉中西乡县正是采茶、杀猪、培育菌种的好时节。很多农户需要短期资金周转，但是茶园被流转，猪舍和菇棚无法抵押，都面临担保和贷款困难。为解决这一问题，西乡县财政部门探索出解决农户和新型农业经营主体贷款担保难的西乡模式，成立了全省首家农村信用互助社。这个协会的成立，解决了农民短期资金周转的问题，取得了很好的效果，得到了广大农民的肯定。
用大家的信用担保农民
在西乡县，茶叶产业、生猪养殖和食用菌种植已成为支柱产业，但原有的金融企业小额贷款制度和农户联保贷款制度已不能适应新形势下农村经济发展的要求。人民银行汉中支行以农村信用体系建设为载体，以解决农村抵押物缺乏、贷款难的问题为抓手，汇聚农户信用，变小信用为大信用。
5月13日，在西乡县城关镇五峰村，记者见到了村民姚德勇。姚德勇说，他从事生猪养殖行业12年，养殖经验丰富。他一年卖了800多头猪，创造了20多万元的利润。2014年，由于生猪价格波动较大，部分养殖户出现经营亏损。作为这个群体中的农民之一，他家也受到了不小的市场冲击:“一天300多块钱的资金缺口根本堵不住。”因为当时生猪价格较低，库存的800多头育肥猪如果卖掉会面临很大的损失，而库存的饲料又不足以维持经营。他们着急的时候，他想到了新成立的农村信用互助社。他向协会申请了20万元的贷款。经过咨询了解情况，协会为他担保了20万元贷款。从申请到收到资金只用了三天。经过一段时间的市场调整，生猪价格出现反弹。姚德勇把生猪卖了，很快归还了贷款。后来，他经常向村里的农民宣传协会的好处。“从零开始创业，一直是信用社在帮我。到现在贷款担保找协会，协会就是我们农民的家！没有协会的担保，没有农商银行的支持，我的资金缺口堵不上，过不了这个难关。”老姚激动地说。
五峰村富民信用互助社理事长、村支书胡胜银告诉记者，对于农民来说，土地是集体所有，不能抵押。必须有三个以上的担保人，短期内很难找到。即使银行想贷款，大部分农民也没有资格贷款。富民信用互助社的成立帮助农民解决了燃眉之急。该信用社吸收了来自125个信用合作社的34名成员，他们保持了3年以上的良好信用记录。“现在大家互相借钱办事都很守信用。成员们珍惜并非常注意维护整个协会的信誉。我们希望有更多信用记录优秀的农民加入协会，以便帮助他们渡过难关，并确保他们能够为那些真正需要贷款的农民解决实际困难。”胡胜银说。
在西乡县峡口镇康宁村7组，村民张喜安从事茶叶买卖。现在是采茶和买茶的旺季。但由于银行贷款利率高，手续繁琐，找贷款担保人困难，他拿到贷款也要一个月后。当时不仅错过了购房机会，还偿还了高额贷款，让老张郁闷不已。这时，他想到了信用社协会。经过申请和审核，五天后，张喜安获得了10万元贷款，并迅速投入到茶叶收购中。
江浜村惠农茶叶信用互助协会理事长、村支书乔告诉记者:“用大家的信用为每家每户担保贷款，只有有了信用，才能聚集几千块钱。信用本身就是金字招牌，是真金白银换不来的口碑。”
信贷为农民解决融资问题
"鼓励农村发展合作经济，允许合作社开展信用合作."十八届三中全会的决定中提到了这一点。人民银行汉中分行依托西乡县优良的金融生态环境和良好的农村信用体系建设，引导农民成立了涵盖当地农业主导产业的3家农村信用互助社，有效解决了农民担保难、贷款难等问题。
人民银行西乡县支行王戎行长说，去年年初，为解决农村缺少抵押物、贷款难的问题，中心支行在所辖西乡县成立了3个农村信用互助社，覆盖西乡农业主导产业生猪、茶叶、食用菌专业合作社。去年5月，陕西省首家农村信用互助社——西乡县城关镇五峰村富民信用互助社成立。在此基础上，去年10月，江浜村惠农茶叶、沙河村真诚食用菌信用互助社成立。截至今年4月，协会已吸收会员112家，担保资金227万元，由信用社担保贷款23笔，共计460万元。
西乡农商银行行长何锐告诉记者，农商银行与协会签订了《农村信用互助资金担保贷款合作协议》，协会在西乡农商银行营业机构开立担保基金专用账户，收到的存款，按一年期定期存款利率支付利息，实现会员担保基金收益最大化。同时对信用社的担保基金实行封闭管理，确定可担保的贷款最高额度为担保基金的5至10倍。
西乡农村信用合作联社的成立，促进了农村信用体系建设，有效解决了“三农”融资担保问题。信用社为社员贷款提供担保，银行通过扩大倍数向社员发放贷款，改变了以往单一农户担保贷款的方式，解决了农户贷款和银行贷款的问题。同时，农村信用互助协会的成立，促进了协会成员之间互助共赢的良性循环，有效发挥了金融支持“三农”的作用。
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原文地址"农民信用互助，农村信用互助组织试点"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/241202.html。
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