近日，据知情人透露，“铜牛科技出事了”。其北京分公司、杭州总部负责人被带走调查，大股东同方联合控股集团相关人员也被“带走”。作为一家消费金融技术服务商，铜牛科技的亏损或许也意味着现金贷进入了一个新的疯狂局面。
铜牛科技确认失联。
12月21日，铜牛科技位于北京银河SOHO的办公室大门紧闭。透过大门，可以看到装饰精美的圣诞树和未拆封的快递。
据一位快递员介绍，“之前一直正常运营。”现在快递员给铜牛科技的员工打电话，对方的回答是“国外”。
其实看似命运急转，其实早有预兆。早在今年3月，铜牛科技就被杭州市场监督管理局列入经营异常企业名单。该公司监事黄伟明也于今年3月和7月被列为限制消费者。
同样在3月，铜牛科技及其大股东同方联合控股集团的法定代表人由朱生清变更为任泽浩。5月，铜牛集团旗下的现金贷平台牛本被证实失联。
现在发现，铜牛科技在北京的办公地点银河SOHO并没有对外营业。种种迹象表明，铜牛科技的转型过于突然。
据之前在铜牛科技工作的一位员工透露，“铜牛确实出事了。”
服务商转向地下现金贷。
铜牛科技成立于2016年7月。作为消费金融技术服务商，为信托公司等金融机构搭建消费金融业务体系，提供支付渠道、风控数据等一站式服务。
2015年，同牛科技创始人朱玉清首先成立了互金平台——牛奔奔。铜牛科技成立后，朱生清将牛奔所有主要业务和数据并入铜牛科技。
朱胜庆曾对媒体表示，“希望实现流量转化，从而衍生出更多的个人现金贷空房间等产品和利润。”
但去年底监管发文，现金贷“降温”。于是铜牛科技利用现有的数据开始了“地下生意”。
此前，铜牛科技有一个小额信贷产品——铜牛贷，后来被杭州宜信软件有限公司的“一贷”取代，“一贷”之前的法人任泽浩是现在的铜牛科技的法人代表，同时也是主要运营公司杭州同方联合互联网金友融服务有限公司的股东，而这个运营公司的股东是同方联合控股集团。
一款诚信附着的风控模型，实行在线审核，30分钟内给额度，1小时内极快放款。贷款月息高达0.8%-2.0%。由于高利率和暴力催收，投诉率也在上升。因此被列入“2017年互联网消费金融十大黑名单商户”。
有网友透露，铜牛科技的7天贷款利息高得吓人，远超36%的法律红线。“借了1800，收了1100”，“逾期几个小时威胁短信威胁侮辱我”。
更有知情人士称，牛科技的人被抓与现金贷产品“七天贷”有关，传言有一人因暴力催收死亡。
虽然这个消息还没有被证实。但可以肯定的是，同牛科技被查与暴力催收或高息放贷密不可分。
事实上，早在今年11月，在同牛科技之前，最大的现金贷系统服务商“优迈金控”就被曝神秘亏损。
据业内人士介绍，优迈金控专门为现金贷提供系统服务，对接数量高达四五百家。在失去了自己的脉动金融控制权后，这些公司正疯狂地寻找新的系统供应商。
事实上，专门为“地下现金贷”提供系统的服务商有上千家。其中不乏像脉脉金控这样的巨头商家。在江浙一带，有很多小的系统商，最大的公司有几百人，最小的只有四五个人。
虽然他们有技术，有客户，不像“金融科技”公司，不需要融资，不需要报表，但是利润却高得惊人。
去年年底，现金贷监管来了，整个行业降温。很多现金贷平台因为用户逾期激增损失惨重。
监管虽然进行了，但细则没有出台，底层民众的借贷需求确实存在。当正常渠道被堵住，需求被抑制，很多平台就转入地下。于是，出现了很多地下现金贷，如铜牛科技、优迈金控等。
地下现金贷的新产业链——租金现金贷系统
地下现金贷的火爆程度已经超出了人们的想象。此外，它的准入门槛也在降低。
目前地下现金贷大多是非常小的平台，数量在5000家以上。大部分是由原来的民间高利贷者、炒房团和“白条”队伍衍生而来。
知情人士透露，“小贷一般不买系统，而是租。”而这些系统服务商趁机出租系统敛财，撑起了一个地下现金贷的黑暗江湖。于是，一条新的地下现金贷产业链——租房现金贷系统也慢慢浮出水面。
目前租借体系中的球员类型很多。一类是老牌的“现金贷系统提供商”，如优迈金控、借贷宝旗下的“银狐”。
如今的“出租制”已经形成了金字塔结构。有的玩家提前买一个现金贷系统，然后转租给小玩家。这样，这些系统也形成了一个巨大的利益网络。
第二类球员是一些刚进场的新球员。他们没有像大现金贷系统那样大量的“现金贷老板”资源，只能选择免费的方式获客。
一家名为团尚科技的公司的业务人员孙园说，他们只收取10%的利润，即1%的回扣，作为技术维护费。此外，用户可以设置自己的利率和期限，想多高就多高。
比如借出20万，归还25万，或者收取5万(5000元)利润的10%；或者收取总额的1%(2500元)。
第三类玩家是现金贷平台。很多现金贷平台本身并不放款，只是做平台，然后给客户开设子账户。但是他们很贵，一个月4000元左右，一次需要交三个月的房租。
此外，很多进入地下现金贷的新玩家，需要向出租方购买一系列服务，如获客、风控、运营甚至催收等。
系统出租方会采取“赚差价”的方式，比如在获取客户时，购买的流量是a 10元，卖给客户的价格是a 15元。
在风险控制方面，他们也会收取费用，“一次询价的价格是1.2-3.4元”。
于是就变成了一个量的生意，参与者越多，赚的越多。
地下钱庄的隐性危机
系统出租人的出现，让现金贷的准入门槛降到了很低的水平。他们正在成为地下现金贷的推手，整个行业危在旦夕。
监管出现以来，整个现金贷被迫转向地下。所有正常的获客渠道都被堵死了，人只能通过地下无光传播，无法正常获取新用户。现有用户大多是去年现金贷遗留下来的。
各种马甲平台加起来五千多。大部分用户都是从多个平台借钱。这样就可以用“借新还旧”的方式撑起地下现金贷的整个江湖。因为没有新用户进来，这就变成了一个极其危险的“滚雪球”游戏。早进来的玩家确实赚钱了，但是晚进来的玩家只能成为捕手。
想象一下，当一个用户再也借不到钱的时候，他的整个债务就崩溃了，所有平台的钱都还不上了。这会形成连锁反应，让整个行业陷入危机。
此外，地下现金贷利率极高，很多年化利率高达1600%，而这些现金贷系统商就是推高利率的帮凶。为了做一单，他们纵容甚至教客户如何用更高的利率快速获利。就像团尚科技，利息可以随便定，多高都行。
这无疑是在透支用户，让雪球滚得更快。很多用户可能借一两个月，然后就再也不还钱了，开始完全逾期。
如此汹涌的玩家，疯狂的兴趣，正在透支整个行业。去年现金贷行业整体爆发，随后受到监管打压，大量落后平台亏损。现在，现金贷又卷土重来，但又走向了新的疯狂局面。
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