“办公室三代，70后存钱，80后投资，90后负债，而90后的父母都在给孩子还贷。”这种网络语言表现了以90后甚至00后为主的年轻人提前消费、负债累累的典型现象。年纪轻轻就早早承担了债务负担，成了“负翁”。记者调查发现，越来越低的借款门槛，刻意诱导的过度消费，层出不穷的贷款陷阱，助长了涉世未深的年轻人的负债消费。业内人士建议，应加强消费教育和生活教育，引导年轻人在敢于消费的同时，形成健康的消费观。
“超前消费”的观念盛行。
“前一秒奖学金发了，下一秒就是‘蚂蚁花呗’。”安徽省某重点大学的研究生孟非苦笑着说，她每个学期每个月都要数着日子，计算奖学金、生活费和还款日期的节奏，生怕收支不平衡。
笔记本电脑、苹果手机、电子书kindle、运动器材、化妆品、健身卡...一次几千块的消费品已经进入城市青年的日常生活，成为大学校园里的必需品。
融360的调查数据显示，53%的大学生因购物需求选择贷款，主要购买化妆品、衣服、电子产品等。，而且大部分都超出了他们的能力。
除了上述消费品，各种聚餐、旅游也是年轻人常见的生活方式。大学生负担不起每月1000多元的生活费，只好借钱消费。
由于没有足够的收入来源，过度消费的惯性难以阻挡，一些学生负债后每个月只能还“最低还款额”，新增的债务会自动转入下个月收取本金利息，从而债务金额越来越大，背负着无法覆盖开支、不断延期的长期债务。
刚刚参加工作五个月，今年27岁的小曲，还在用自己的工资一点一点地“填坑”。在北京读研究生期间，她每个月花3.5万元在“蚂蚁花呗”上。因为没有固定的还款来源，她每个月只还了最低额度，剩下的自动转到下个月收利息，就这样反复滚雪球。
“我家里有生活费奖学金，只是钱不够。和朋友吃饭，谈恋爱送礼，自己买衣服鞋子都要花钱。”小曲坦言，用花呗买单的时候，感觉是在花别人的钱，我并不心疼。
记者接触的多名大学生表示，自己各种渠道的债务累计已过万元，每月最低还贷1000元左右，几乎触及个人财务收支红线。
除了陷入“必需品”层出不穷的在校生，以90年代出生为主的职场年轻人，消费观念也较上一代发生了明显变化，出现了过度消费、过度消费的现象。
一个典型的现象是，一些大城市的年轻人因为房价太高或者没有买房资格，干脆淡化买房计划，甚至想尽办法提取公积金补贴日常消费。
海尔消费金融基于过去三年的数据发布了《2018消费金融报告》，覆盖中国338个城市450万用户。统计结果显示，与70后、80后相比，更多的90后“为了自己更好”，注重提升生活品质，选择比以前消费更多。
在使用过消费信用贷款的样本群体中，26-30岁的用户占比最高，达到26.56%；月收入3000-5000元，年收入8万元以下的用户占80%。值得注意的是，三线城市成为贷款消费的主流，贷款笔数占总数的74.44%。
相比于上一代在城乡分割中攀爬，攒钱买房，现在更多的年轻人在各个城市成长、学习、工作，目标和压力更加模糊，攒钱的意识和习惯更加淡化。
全部改装进口mini cooper车，万元买日本大师做的限量版钢笔墨水...余先生是杭州一家公司的工程师，有车有房，税前年收入近30万，但工作以来没有攒下任何积蓄。
据智联招聘《2018年白领满意度指数调查报告》数据显示，2018年仅有30%的白领存款超过3万元，20%的白领不仅没有存钱，还欠债。
刺激债务消费的三个渠道
有关专家学者认为，一些年轻人超前消费、透支甚至陷入负债累累、身不由己的困境，主要有两个原因。
一方面，在经济快速发展、全社会消费水平不断提高的背景下，年轻人的消费同步扩大，但也容易失衡。
尤其是在互联网和市场经济下成长起来的90后、00后，出身家庭摆脱了前几代人普遍贫穷的经济状况，获得了更多的可支配财产和消费信心。但与此同时，一些人很难止住消费的惯性，控制好规模，没有及时形成收支平衡、量入为出的理性消费观。
在这个过程中，家庭、学校、社会的正面引导也是缺位的。有专家表示，在社会欢呼消费扩大升级的同时，对年轻人消费观的教育和引导是滞后的，目前几乎是空 white。
另一方面，年轻人以借贷为特征的过度消费，更多与当前经济社会环境下无处不在的刺激和诱导有关。
记者调查发现，越来越低的借钱门槛、刻意诱导的过度消费、层出不穷的贷款陷阱，客观上形成了“猎奇”之风，助长了涉世未深的年轻人的负债消费。
银行信用卡鼓励透支，贷款利息接近上限。鉴于您的良好信用，我们诚挚地邀请您申请我们的信用卡，该信用卡申请速度快，权益好，取现方便...日常生活中，手机频繁收到内容相似的银行短信。
从大学宿舍的“扫楼办卡”，到定期的短信、电话，以透支为特征的银行信用卡不断引导年轻人借钱消费。
银行信用卡作为现代交易支付的重要媒介，其商业功能毋庸置疑，但同时也存在一些诱导透支消费的异化和跨界行为。
统计显示，房贷限购后，个人消费贷款正成为许多商业银行的主要业务，增长迅速。
值得注意的是，目前在一些银行手机app上，“分期信贷”、“分期购”、“e智贷”始终处于最显眼的位置，其提供的个人信贷产品利率大多接近规定的年利率18%上限。
平安银行2017年财报显示，公司个人贷款业务5454.07亿元，同比增长51.56%；信用卡应收账款3036.28亿元，同比增长67.67%。
网上网贷铺天盖地，借钱购物“一条龙”。随着电商和社交平台的广泛覆盖，JD.COM白条、柏华、蚂蚁借呗、微贷借呗等互联网公司推出的消费贷款已经到了消费者的指尖。
为了让个人借到钱，这些借贷平台的营销几乎无孔不入，比如通过发红包引导用户绑定借贷平台，或者在“双十一”期间提高个人贷款的信用额度。
在新闻页面和微信朋友圈，“二级审批，3分钟到账，20万额度，无抵押贷款！”“闪电贷款，免抵押，免担保，最高30万”等网络广告也闪现其中。
“当购物车里装满喜欢的商品，资金有点紧张的时候，有多少人能抵挡住触手可及的小额贷款？”上海青年卢鑫说。
这种基于网购平台开发的网贷方式被称为“互联网消费金融”，其规模扩张速度惊人。
统计数据显示，2013年，中国互联网消费金融规模仅为60亿元左右，2017年，这一数字达到4.4万亿元，较上年增长超过9倍。
借贷宝、校园贷等涉嫌违规贷款横行。“最高20万，日息低至2.2万，可以快速兑付。”记者走访了解到，类似个贷的广告，在高校的线下，以及租房者集中的住宅小区楼道里，频频张贴。
因为急需用钱，东莞青年牛志于2017年10月在某贷款平台APP上贷款6000元，但实际到账只有2300元，约定一周后还款3000元。几次按期还款后，借款人不断催促续贷，追债，但一旦违约，牛志就陷入了泥潭:到期不还，当天就要支付30%的续贷费；如果续费交不上，逾期费每天累计300元。
一年多过去了，牛志实际借了不到一万，但他一共还了近十万，但APP上的借款还没有消除。
一段时间以来，本票、校园贷等乱象频频见诸报端。提前消费和借贷消费不仅威胁到年轻人的个人财务状况，也对他们的发展前景甚至人身安全构成威胁。
“债务危机”值得特别关注。
“我最大的愿望就是有一天早上醒来，发现所有的债务数字都已经清零，一切又重新开始了。”26岁的袁姗姗是杭州一家文化创意企业的员工，她表示，提前消费和透支就像是一条“不归路”。
根据中国人民银行的统计，信用卡逾期半年的总金额从2010年底的76.89亿元一直增加到2018年第三季度末的880.98亿元。
这个看似天天吃吃喝喝，消费水平很高的群体，其实在负债膨胀，被称为“负翁”，主要是在大中城市就业的年轻人。
专家学者表示，年轻人的过度负债消费正在积累许多社会问题。
第一，盲目负债会影响年轻人正确人生观、价值观的形成，与勤俭节约的优秀传统格格不入，容易让年轻人误入歧途。
采访中，很多年轻人都谈到了消费和储蓄的“怪圈”。消费越透支，欲望越难填补。一旦贷款突破了个人的承受能力，就容易激发非理性行为。
相反，你越专注于自己的事业和积蓄，连花的时间都没有，然后就进入了良性循环，工作生活充满了希望。
二是年轻人过早承担债务负担，或者在社会征信系统中留下不良记录，难以轻装上阵。
近年来，“校园贷”、“裸贷”等消费贷款泛滥无序，甚至催生了暴力催收的畸形行业，引发社会问题。
第三，年轻人提前消费也直接冲击着整个社会的养老状况。对于刚刚组建三口之家的年轻人来说，在独生子女政策下，他们大多没有兄弟姐妹来分担赡养父母的责任，需要同时承担子女教育和父母养老的费用。但与上一代相比，它的储蓄更少，负债更多。
蚂蚁金服和富达国际联合发布的《2018年中国养老前景调查报告》显示，中国35岁以下的年轻一代中，56%的人尚未开始为养老储蓄，44%的群体中，每个人的平均月储蓄仅为1339元，部分年轻人处于“零储蓄高负债”状态。
安徽师范大学心理咨询研究所所长方双虎等专家认为，全社会应引导青少年形成健康的消费观和理财观，学校应加强消费教育和生活教育，帮助青少年在敢于消费的同时及时形成健康的消费观。
来源:经济参考报
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