导读:2019年初，中国青年报中青在线记者报道了多起身份证丢失后身份被冒用的事件，包括被注册为公司法定代表人、高级管理人员，被冒用为假结婚骗取礼金等。最近又接到读者来电，称自己被冒用在银行开户，在网贷平台借钱。
吴辉的生活被一个还款电话打乱了。
今年6月11日，端午节后的第二天，吴辉照常上班。下午，她被领导叫到办公室。
领导把她桌上的电话递给她，电话那头的人催她还钱。对方称自己是网贷平台委托的催收员。因为吴辉借钱不还，就给“家”打电话。
身份证丢了为什么还能在银行开户？
据电话中的催收人员介绍，2016年至2017年，吴辉在一家名为招联好期限贷的网贷平台上借款4次。
第二年有三笔未还贷款，共计5000多元，带利息。逾期记录已上报央行征信。然而，吴慧告诉中国青年报记者，她从未向智联好贷借过钱。
招联好期限贷款委托的催收员在电话里告诉吴辉，贷款账户有一个电话号码，号码是13160930303。吴辉发现这是一个广东佛山的电话号码，现在是空。同时，吴辉的账户绑定了一张招商银行的银行卡，向这张卡进行了两笔贷款。
吴慧告诉记者，2013年底，她在长沙外出游玩时钱包被偷，身份证在钱包里。随后，她回到湖南老家，补办了一张身份证。新身份证上的起始日期从2014年1月13日开始。
今年6月12日上午，在杭州工作的吴慧到最近的招商银行杭州高教路支行查询，发现确实有一张她的名下的银行卡，是2014年3月在广东招商银行中山分行古镇支行开的。
“从开户之日起，我还在长沙读书，有人可以作证，我没去过广东省中山市。”吴辉说，这张银行卡从开户到2017年6月，产生了很多小额交易，包括通过网贷平台转账的钱。"最高金额达到3000多元."
招商银行杭州高教路支行和广东招商银行中山分行古镇支行的工作人员经过询问核实，确认这张银行卡是当年在柜台办理的，但古镇支行当时开卡时并没有拍照。
吴辉后来问古镇支行的工作人员，为什么会这样。银行工作人员说，开户就是开户，跟网贷没关系。如果是冒用，可能是因为对方长得像吴辉，年龄也差不多，但是2014年技术不发达，银行也没有人脸识别。但在吴辉看来，这完全是古镇支行的失职。“没有这张银行卡，以后什么都不会发生。”
银行工作人员还表示，银行卡开户的视频记录早就没了，但开银行卡时留下了两个电话号码，分别属于广东深圳和四川攀枝花。吴辉打电话，发现这两个号码现在是空。但吴慧表示，她可以通过开户时核对银行的签名，对比新旧身份证上的日期，证明自己被冒用。
催收人员还称，吴辉是通过支付宝账户在智联好期限借款的页面上借款的。吴慧询问支付宝客服后发现，除了自己日常的支付宝账户外，她的身份证还关联了三个支付宝账户。她以为应该是有人用自己丢失的身份证在支付宝上注册了其他账户，通过了身份认证，去银行开了银行卡。然后她把银行卡绑在这个支付宝账户上，在网贷平台上借钱。
警察局拒绝接受几份报告。
在中国政法大学传播法研究中心副主任朱伟看来，当有人声称自己的身份证被冒用时，相关部门或机构首先要核实是否被冒用，这是解决一系列问题的出发点。“什么时候被冒用也很重要，这是判断责任的关键。身份证被冒用的，当事人不应当承担责任。”
目前，吴辉的央行征信报告显示，有三笔未还款记录。此外，上述显示，2017年5月，另一家网贷机构查询了吴辉的个人征信。“当时不断有不法分子试图通过其他平台以我的名义借钱。”
今年2月，吴慧跳槽时，因央行征信报告上有逾期记录，未被录用。“当时我就知道自己的征信报告有问题，就举报了，但是警察不受理。”
征集的呼声没有停止。吴辉两年前就不明白这些贷款为什么会发生，也没有人发现自己在其中，而且过了好几年才收回。“我刚换工作两个月。(催收人员)怎么会知道我新单位的名字？”吴辉猜测可能是通过社保等信息了解到的。吴辉感叹，现在大数据太厉害了，一张身份证上的信息在现在的单位都能查到。
后来催收人员在电话里暗示，如果不能还款，就去吴辉家。吴慧希望网贷平台先停止催款，于是联系了招联好期限贷的客服人员。对方表示可以先冻结吴辉的账户，由平台业务专员先调查，建议吴辉报警。
但是没有派出所受理。
吴辉先去了她住的杭州余杭区派出所，警察不受理。后来，她去了她工作的派出所，警察拒绝接收。双方给出的理由都差不多——因为当年身份证没在杭州丢，开户银行也在广东省中山市，要在那里挂失。
吴辉打电话到古镇支行所在的古镇派出所报案。接电话的警察最初说，她应该在那里报警，但吴慧说，当地有关部门拒绝受理此案时，古镇派出所的警察说古镇支行的工作人员可以向派出所报案。但银行回复吴辉，没有帮助用户报案的先例。因此，无法报案。只是让吴辉销户，让吴辉手抄了一份“持卡人声明”，上面明确写着吴辉本人声明银行卡不是自己有意开户。现在要求银行处理欺诈销户，放弃这个账户的资金所有权。
填完对账单，吴慧拿到了一张销户收据，但她不知道这张收据是否被网贷平台认可。如果不是，对方付费电话可以继续呼叫。
催收人员曾劝她，如果欠款不多，就尽快“赔”，否则时间不划算。一开始吴慧也想不还本金，让她尽快脱手，但是催收员说不可以还本金，要还点利息才能销户。
吴慧说，目前她发现，除了招聘好的贷款平台，还有人冒用她的身份在另一个网贷平台借钱。有什么你没发现的吗？因为丢失的身份证可以重复使用，吴辉不知道会不会有其他风险。
6月21日，针对此事，中国青年报中青在线记者向招商银行古镇支行、招联好期限贷、支付宝发出采访函，了解此事。
支付宝表示，已联系第三方网贷机构告知此事，并在确认用户确实被冒用身份证后，要求其处理。贷款的注销和央行信用记录的消除，将由第三方网贷机构办理。
支付宝方面进一步告诉中国青年报中青在线记者，事情发生在2017年前后，当时第三方支付平台无法直接识别银行卡是否被他人身份办理，最终验证需要发卡行确定。
但目前支付宝的安全系统会根据账户的操作行为等信息做出风险判断。对于一些涉嫌冒用银行卡绑定账户的行为，将进一步利用人脸识别等技术，提高认证门槛，确保用户权益不受损害。但随着近年来支付宝风控系统的升级，类似案例已经很少发生。
招联好贷表示，2017年逾期后，由于贷款生成时登记的手机号码无法联系到吴辉，所以通过其他渠道联系吴辉的单位需要很长时间。在投诉身份被冒用的客户中，不排除通过投诉等方式申请、逃避还款责任。好贷招聘的意思是已经有专门的团队跟进调查。如果确认吴辉是盗用者，不会向她催收欠款，而是会为用户妥善处理，充分保障用户合法权益。
同时，招联好期限贷表示，目前公司采用多维度信息交叉验证策略，保证身份信息的真实性，对客户的操作行为进行实时评估。高风险贷款申请将被拒绝，对可疑异常申请将加强核查。
截至记者发稿时，招行古镇支行未回复。
6月24日，记者陪同吴辉第四次来到他居住的派出所试图报案。这一次派出所民警说可以给吴辉录音，然后把相关信息资料转到了中山市古镇派出所。
平台要加强账号关联和清理审核。
事实上，用别人的身份证在银行开户并不少见。百度搜索“冒用他人身份证在银行开户”，可以在资讯频道看到很多媒体报道的你冒用他人身份证在银行开卡被判刑的新闻。
在律师事务所合伙人潘看来，如果冒用身份证在银行开户，然后通过支付宝链接银行账户，进而影响征信，权利人确实要面临很多困难。
“因为这个过程涉及的法律主体太多了，银行、网贷平台、权利人、冒用权利人身份信息的犯罪嫌疑人等等。”潘表示，出于对自身利益的考虑，各法律主体都不愿意承认错误、承担责任，特别容易出现各主体相互推诿的现象:比如银行在开户过程中会说自己已经充分履行了审核义务；第三方网贷平台说只知道欠钱的人是身份证上的人，身份证是否被冒用不是他们考虑的问题。
潘认为，冒用他人身份证的嫌疑人已涉嫌诈骗罪或合同诈骗罪。身份证丢失没有及时找到，直到催款才意识到问题。权利人应及时向公安机关挂失并报案说明情况。
“如果要通过刑事报案解决，很多地方公安机关会认为权利人不是真正的刑事被害人，应该通过第三方网贷平台报案。”潘认为，如果不报案，权利人将通过民事途径维权，还将面临起诉谁、如何取证等问题。在潘看来，如果银行的审核不严格、不到位，就相当于给不法分子绑定银行卡，在第三方支付平台申请贷款开了绿灯。“银行应该尽力把好第一关。要开立个人账户，他们必须亲自到场。预留的电话号码必须用他们的身份证实名登记，更要用人脸识别技术来弥补银行柜台人工识别不准的漏洞和缺陷。”
今年2月初，中国青年报中青在线记者报道了贩卖身份证件的现状，以及身份证丢失后仍能被识别并正常使用的技术问题。目前，一些盗卖身份证的人，在出售时会帮助犯罪分子选择年龄、外貌相似的他人身份证，导致一些职能部门难以人工识别。
更大的问题是，二代身份证装有芯片，芯片会存储简单的识别信息，除非被外界擦除和修改，否则身份证内的识别信息不会改变。铁路、工商、银行等部门的读取系统和设备仍然可以读取身份证中的身份信息。
为了堵住这个漏洞，2016年，公安部表示已经建成了无效居民身份证信息系统，并开始在银行试点。朱伟认为，近年来，身份证被冒用带来的这些风险在很多领域都有所暴露，公安、银行、工商、民政等一些部门也在加强失效身份证的信息共享。
“但是有一个空窗口期的问题。”朱伟指出，媒体报道的冒用身份证进行违法活动，发生在多年前。当时职能部门之间的信息共享还不顺畅，事件发生在几年后。当事人被收编成为老赖后才发现，身份证早就被冒用了。如何有效解决这些“存量”问题，是现在各部门工作的重点。
此外，迫切需要各方共同努力，最大限度地减少违法犯罪。在朱伟看来，目前主流社交平台和第三方支付平台都应该加强账号关联和清理审核，加强动态审核。比如在第三方支付平台上，多个账户关联一个身份证号。在许多情况下，个人可能不知道ID卡，并且帐户之间的信息应该关联和共享。如果一个账号有登录、交易等行为，其他账号也可以收到相应的提示。“这样有助于当事人了解自己身份证被使用的真实情况，及时注销不是自己登记的账户，防范风险。”
此外，职能部门也要建立相关职能。朱伟说，在银行开卡需要我用卡开户，但有些不法分子可能会用照片对比问题空 sub。“就算是用身份证开户，也要用之前用户在银行注册的电话号码进行核对。我可以发短信提醒，或者发验证码，进一步防止违法行为。”
中国青年报·中青在线记者宁迪来源:中国青年报
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