第七章个人贷款1。概念问题1实际利率A:实际利率是指在物价水平不变从而货币购买力不变的条件下的利率。它排除了通货膨胀率的影响，是储户或投资者获得利息回报的真实利率。公式为:1+名义利率=(1+实际利率)×(1+通货膨胀率)，或者公式可以简化为实际利率=名义利率-通货膨胀率(可以用CPI增长率代替)。2消费信贷A:消费信贷是指银行和其他金融机构为满足个人特定消费目的而发放的贷款。广义的消费信贷包括各类与个人物质消费相关的贷款，如住房、汽车、信用卡、助学贷款等。从狭义上讲，消费信贷不包括住房、汽车、助学等长期个人贷款，主要是指信用卡进行的短期、日常消费贷款；中口径消费信贷是指除住房贷款以外的各种个人贷款。不同的国家有不同的消费信贷概念；一般来说，西方国家的消费信贷是狭义的，而中国经济生活中的消费信贷是广义的。3贷款证券化答:贷款证券化是指解决流动性问题的一种创新。具体操作是规范抵押贷款，发行抵押支持证券作为抵押物，在市场上流通转让，为抵押贷款提供流动性。它最初是由美国国家抵押贷款协会创立的，旨在鼓励银行发放住房抵押贷款。后来，基于其他资产支持贷款的抵押支持证券被推出。贷款证券化具有资产业务创新和负债业务创新的双重性质，既增强了商业银行资产的流动性，又为银行获得新的资金来源创造了捷径。二、简答1简述战后西方商业银行快速发展消费信贷的主要原因。答:消费信贷又称消费贷款，是指企业、银行等金融机构直接向消费者提供的用于日常消费的信贷。随着商品经济的发展，消费信贷开始出现。它包括实物信用和货币信用，主要形式有赊销、分期付款和消费信贷。消费信贷促进了需求，扩大了当前的有效需求，增加了消费者的总效用。消费信贷可分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是指商业银行直接向购买消费品的消费者发放贷款。卖方信贷有两种:一是在分期付款的销售模式下，商业零售企业以分期付款票据为抵押向银行申请贷款；二是根据银行与商业企业的合同，银行贷款给商业企业，买方逐步还贷。另外还可以分为汽车贷款、住宅贷款、教育学费贷款、小额生活贷款等等。按还款方式可分为一次性还贷和分期还贷两大类。第二次世界大战后，中西方商业银行的消费信贷迅速发展了50多年，现已成为西方发达国家商业银行的一项重要贷款业务。主要原因如下:(1)从供给欲望来看，为了应对日益激烈的竞争，谋求自身发展，金融机构迫切需要开拓新的业务领域。长期以来，由于零售业务单位成本高，商业银行主要以批发业务为主。20世纪50年代末60年代初，零售业务的重要性逐渐被银行所认识。此时，针对个人和家庭的零售业务成为银行新的业务发展方向。(2)从供给可能性来看，成本开始下降。一方面，信贷机构越来越多，银行可以方便地了解借款人的信用状况，保证贷款资金的安全，降低信用风险的补偿成本；另一方面，电子技术的广泛应用降低了各项业务的处理成本。成本的降低使得消费信贷有利可图，有可能大力发展。(3)从需求上看，人们开始接受并利用它。近几十年来，西部经济发展相对稳定，个人收入稳步增加，人们对未来有良好的预期，愿意负债消费。与此同时，长期的通货膨胀使得消费贷款更受欢迎。
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