如何有效、全面地为社会各阶层、各群体提供金融服务？答案很明确:发展高质量的普惠金融。
追溯到2013年，十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。随后十年，我国陆续制定颁布了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，迅速提升了我国金融服务的覆盖面、可获得性和满意度。
从过去十年的实践来看，优质的普惠金融可以将更多的金融资源配置到重点领域和薄弱环节，夯实共同富裕的物质基础。同时，通过金融普惠，帮助缓解发展不平衡、不充分的问题，让广大市场主体和人民共享发展成果，实现共同富裕。据国家金融监督管理总局披露，截至今年6月末，全国普惠性小微企业贷款余额27.37万亿元，普惠性贷款平均利率持续下降，贷款余额客户数4115.12万户，重点领域服务效能不断加强。
需要指出的是，除了政策的保障，普惠金融的发展更依赖于银行、保险等各类金融机构的责任和实践。消费金融机构作为传统金融机构的重要补充，是能够更直接触及大众日常生活的新兴金融服务机构。自诞生以来，它们主要服务于尚未完全享受到传统银行贷款服务的大众，是拓宽普惠金融覆盖面、延伸普惠金融服务半径的“生力军”。
据了解，作为业内领先的头部机构，同时也是全球银行前20强兴业银行控股的全国性消费金融公司，兴业消费金融股份有限公司(以下简称“兴业消费金融”)自成立以来，专注于居民消费信贷需求，以提升国内居民消费能力和生活品质，助力实体经济发展为己任， 秉承普惠金融的初心，秉承“信誉立身，诚信借贷”的服务理念，积极响应客户多元化的消费需求。 日前，该公司创新的“家庭消费贷”成功入选2023年中国普惠金融典型案例。
创新产品和服务，提高普惠的质量和效率
公开资料显示，一年一度的“中国普惠金融典型案例”征集活动由中国银行业协会、中国融资担保协会、南方财经全媒体集团21世纪金融研究院等联合主办。，旨在挖掘最具代表性、可供业界借鉴的普惠金融案例，促进经验交流和学习，为普惠金融下一阶段的发展奠定基础。自2021年举办首届征集活动以来，兴业小金连续三年上榜，今年入选的“家庭消费贷”也是一个创新普惠的金融服务案例。
今天，虽然中国金融服务的覆盖面已经显著提高，但金融覆盖体系并不均衡。以国民经济中最广泛的市场主体——个体工商户和个体户为例。虽然他们是促进经济发展和就业的重要力量，但由于抵押物资产不足、征信缺失、分散在县乡地区，他们普遍难以享受到传统的金融服务。针对这一痛点，兴业小金基于普惠金融的初心定位，创新推出纯信用、无担保的“家庭消费贷”产品，一天内审批放款。通过“客户经理一对一放款”的服务模式，深入了解其真实财务状况和消费需求，及时帮助普惠金融的客户解决日常消费融资需求。“家庭消费贷”作为一种相对多元化、普惠性的消费金融产品，涵盖了家庭生活消费的方方面面，能够有效帮助客户应对各种突发需求。
除了“家庭消费贷款”，兴业小金还推出了旨在帮助新市民子女解决教育资金问题的“星彩计划”，为其高等教育期间的学费、生活费、教育培训等提供贷款支持，守护新市民子女顺利走上就业之路。最长不超过20年的贷款期限，优惠的贷款利率，在校期间只付利息的灵活还款方式，以及“90天后无条件还贷”的政策，让有温度的普惠金融服务渗透到新市民子女成才路上的每一个角落。
为保障和支持就业，尤其是应届高校毕业生就业，兴业消费金融从场景出发，满足社会需求，以金融服务为导向，为广大毕业生解决实际问题。2020年毕业季，将贴心推出“职业计划”，一方面为应届毕业生和年轻白领提供住租贷款支持，解决“住不好”、“租不好”的问题，帮助新市民和年轻人在大城市找到安心。另一方面，通过为新市民提供职场培训、日常消费等资金支持，缓解新市民进入职场的资金压力，拓宽其职业梦想的晋升渠道。上述两个计划分别入选2021年和2022年中国普惠金融典型案例。
产品体系和服务模式的不断完善，带动了兴业消费金融普惠金融服务能力的快速提升，也获得了市场和普惠客户的广泛认可。目前，公司业务已覆盖全国50多个主要城市，累计贷款超过3000亿元，服务客户超过1900万，规模、质量、效益均位居行业“第一梯队”。
加快数字智能转型，夯实发展基础
在数字经济的浪潮中，金融行业的数字化、智能化转型是大势所趋，金融机构也是如此。
在业内人士看来，小金公司作为一家新型金融服务机构，应该更加积极地适应时代变化，加快自身数字化转型，这既是进一步延伸普惠金融服务半径的需要，也是实现高质量可持续发展的必然要求。
产业消费金融自成立以来，始终坚持“业务为导向，技术为主导”的发展战略，不断加大系统建设和数据分析的投入，锻造金融科技的力量，修炼数字化内功。
在新的发展时期，兴业小金在行业内率先制定了信息技术“十四五”规划。按照“打造使公司高速高质量发展的金融科技武器”的战略目标，规划数字化架构蓝图，覆盖消费信贷服务全生命周期，依托数字化工具优化金融供给，全面赋能业务发展和管理。目前，公司核心骨干生产系统已实现100%自主研发，申请知识产权，获得341项权利。
此外，产业消费金融还积极探索“数字金融+智慧司法”的跨领域合作，上线运行区块链电子存款系统，运用区块链、大数据等先进金融科技手段，实现法院办案与金融业务系统的数据对接，减轻消费者举证负担。区块链技术有三个特点:不可伪造性、可追溯性和开放性、透明性和可验证性。利用区块链技术，将信贷电子数据全流程清盘，使电子数据成为电子证据，提高数据的可用性和可靠性，有效实现数据保护和消费者权益保护，构建更高效的贷后处置通道，化解金融风险。目前，该公司通过区块链电子存管系统和全州中院，实现了全流程、全周期的债权电子存管，一键自动生成、批量提交诉讼材料，累计办理案件1300余件，形成了良好的示范效应。
值得一提的是，兴业小金还积极融入数字人民币生态圈，基于数字人民币的特点和优势，探索创新更多应用场景，为客户提供安全、便捷、实惠、多元化的消费信贷服务。去年12月，该公司成功发放首笔数字人民币消费贷款，成为福建省首家实现“信贷-支付-消费”全流程数字人民币闭环应用的消费金融机构。现在，数字人民币消费贷款累计已超过16亿元。
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原文地址"与普惠同行，与时代共进 ——兴业消金“家庭消费贷”入选2023中国普惠金融典型案例"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/247358.html。
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