来源|激光财经(leishecaijing)
有另一个持牌黄金取消球员在住房抵达市场。
《激光金融》独家了解到，微品富邦消费金融已经进入住房抵押贷款业务，其住房抵押贷款产品已经开始在成都布局。
一位接近唯品富邦消费金融的人士表示，唯品富邦消费金融的住房抵押贷款业务已经上线一个月左右，但业务并没有明显启动。“目前消费金融公司的主流趋势是线上线下要并行，只用产品和钱支付大规模业务也是趋势。”
不仅仅是商品消费，住房贷款业务因为平均额度大、抵押物多、风险可控，是很多消费金融公司的场景拓展选择。在行业优质资产稀缺，自主创业需求上升的背景下，将房源到达场景作为资产增长重点也是一种选择。
但就目前而言，不考虑房屋抵用场景的风险，以房屋抵用为代表的线下大额业务，在银行等消费者的参与下，已经成为一片红海。通过房贷业务可以看出，消费金融公司为了获得客户，已经愿意和银行拼了。
代理模式，进屋到
与其他消费金融公司的市场策略一致，唯品富邦消费金融在抵房业务上也采用了代理展业模式。
知情人士称，小融贷是唯品富邦推出的住房抵押贷款产品。该产品主要用于成都及周边区县。
小融贷是一款循环贷款产品，单笔签约金额高达20万元，夫妻双签金额高达40万元，在产品设计上类似于市面上主流消费公司的住房按揭产品。
考虑到成本和渠道渗透的难度，小融贷采用的是代理模式。“唯品富邦只是在墨龙找了一家代理，支付业务费用，但是一个多月了，业务还没有开始。”知情人说。
虽然依靠代理渠道的拓展，但是房贷业务难做，已经成为消费金融公司的常态。一方面，虽然抵押贷款因为抵押资产的风险比信用贷款更可控，但产品复杂程度和管理难度也大大增加，这让很多消费金融公司不愿涉足。
另一方面，消费金融从业者表示，住房抵押贷款风险系数低，客户可以不还钱就处置资产，但处置周期长，一般半年，最长一年，整个过程成本不低。
在布局房屋按揭业务之前，唯品富邦消费金融已经建立了网贷帮扶和自营渠道。自营线为纯线上小额自营产品小荣华，助贷业务与头流平台合作。其中，借贷渠道资产占比超过90%。
在股东和资本都不占优势的情况下，单纯依靠贷款，显然无法撑起扩张国家的计划。为此，唯品富邦在基础的贷款辅助之外，尝试通过规模化产品和场景分期业务来扩大体量。
股东构成方面，唯品富邦成立于2021年10月，注册资本5亿元。三大股东分别是唯品会(持股49.9%)、特步(持股25.1%)和富邦华谊银行(持股25%)。开业后，唯品富邦的消费金融可以依靠贷款快速起步，但与同批消费金融公司相比，体量差距较大。
业绩方面，截至2022年末，唯品富邦总资产37.55亿元，净资产4.12亿元，营业收入1.25亿元，报告期内净利润718.75万元。
根据测算，唯品小金2022年的营业净利率仅为5.75%左右，营业净利率处于较低水平，可能是由于近期开业导致管理费用较高，信用减值损失较高所致。
知情人士透露，目前微品消费钱的贷款余额在30亿左右，助贷业务占比较高，赚钱相对容易，但利润较少。这也促使唯一产品淘汰黄金，加速探索自营业务。
另外，唯品会大股东唯品会有互联网场景，但股东引流不明显。一位接近品消费的消息人士仅表示，唯品会有自己的小贷牌照，自己的消费贷产品也只是花呗，所以对品消费的支持只是偏弱。
为拓宽自营获客渠道和场景，唯品消费钱不仅布局房贷产品，还尝试试水医美分期业务。
“其实维品金枭今年有意做医美分期，但是看到同行业大量对医美业务的投诉，我就比较谨慎了。在与医美分期平台合作给米金夫，只是通过给米导流自己的产品。”
在近场战斗，越来越焦虑。
进入住宅的不仅仅是一个产品。
就在商品消费之前，金美辛消费金融也进入了住房市场。目前持牌消费金融公司中，有中银消费金融公司、金诚消费金融公司、晋商消费金融公司、金美辛消费金融公司、唯品消费金融公司，而中邮消费金融公司、兴业消费金融公司的信用贷款产品也覆盖了房地产客户。
此外，住房抵押贷款业务是商业银行的主导业务，多方竞争使其成为一片红海。就竞争力而言，消费金融公司的住房抵押贷款产品定价普遍较高，年化贷款在15%以上，比银行住房抵押贷款产品更下沉。
住房抵押贷款从业者认为，住房抵押贷款以前是银行的业务，主要面向个体工商户和小微企业主，贷款用于经营。这两年消费公司纷纷入市抢市场，但并不是所有的消费金融公司都有能力和精力去做房子按揭业务。相比小额现金贷、固定收益、分红贷款，房屋抵押贷款业务需要投入更多的资金占用和人力推广成本，显然不是躺着做生意。
尽管如此，消费金融公司依然纷纷入市，其背后的原因离不开客户的焦虑，而入市的目的是为了获得更多的优质资产。
因此，我们可以看到，在产品端，从八大行业、白领贷款、业主贷款、住房贷款到营业执照贷款、烟草商业贷款，消费金融公司的客户群边界进一步拓宽；成本方面，对客户的压降融资利率从7天免息演变为30天免息。
该公司一位经理表示，目前公司尤其是尾部机构面临两个困境。一个是助贷资产已经到了瓶颈，引流出来的资产质量越来越差，降低了资方的收益率；另一个是靠自我经营很难获得客户。线上有效获客(信用)成本1000元以上，线下推广成本更高。
“这就导致了消费金融公司助贷利润少，自身难以赚钱的双重困境。除了头部靠股票维持利润的消费类公司，其他大部分机构还在获客和成本之间挣扎。”
再者，对于目前大多数消费金融公司来说，风险控制能力不是自营业务最大的短板，而是获客。
消费金融公司为了获取客户，陆续开辟了线下业务线，但是很难做到线下自营。银行的消费贷款大规模向线下渗透，10%以下的年化产品供给越来越充足，使得消费金融公司自营业务减少空。
尤其是消费金融公司的主要线下产品，如白领贷、社保公积金、八大行业产品等，更是一掷千金。以前有兴业小金、尹航小金、上城小金、中银小金、中邮小金等线下老玩家，后来又有南银法霸、宁银小金等新玩家。再加上商业银行信用卡和消费贷款的渗透，客户压力倍增。
面对竞争，消费金融公司发现根本打不过。“现在银行的消费贷款可能定价在5%以下，但消费金融产品的定价一般在15%-24%区间，低的也在10%以上。产品的竞争力是硬的。”
获客成本、运营费用和产品劣势使得消费金融公司短期内难以实现规模效应和降低边际成本。导致一些小规模的线下直销公司无法覆盖成本，消费金融公司不得不减少线下直销或者改为远程管理办公室和代理模式。
从持牌套现业务的演进趋势来看，从贷款辅助到自营模式的转变，必然会带来调整和不适，但这也是消费金融行业的必然过程。
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原文地址"唯品消费金融公司，唯品会消费金融批复开业"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/247640.html。
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