拍拍贷的四位联合创始人，右一是张军。
拍拍贷是金融创新的实践者，也是中国金融改革中摸着石头过河的民间样本。其领先的民间信用体系的建设，必将在中国P2P的飞跃中显示出其独特的意义和作用。
正文│本报记者张
作为互联网金融领域的新兴从业者，张军的CEO拍拍贷获得了中国P2P(个人对个人)纯信用无抵押点对点借贷平台发展过程中的大部分“第一”，是中国互联网金融变革的重要先行者。
打造纯信用P2P平台
拍拍贷成立于2007年6月。经过多年的积累，现在已经成长为国内最大的P2P平台。张军把贷款拍卖业务总结为两部分。首先是交易市场，资金需求者可以在竞价中发布贷款申请，资金提供者可以选择贷款对象，在平台上完成“交易”，形成交易系统。在这个系统中，拍拍贷提供信用、债务违约风险审计和调查。二是征信系统。
张军预测，2015年，用户数将超过1500万。届时将采用先进的模型为所有用户建立信用档案，还可以导出部分信用评级数据服务。
数据显示，从2007年至今，通过8年的坚持，已经积累了近40亿条个人征信信息。要知道，即便是中国人民银行征信中心，也只有3亿人相对完整的信用数据。张军坦言，与美国相比，中国的信用体系建设远未成熟和完善，导致从事P2P借贷业务的公司很难开展业务。
从金融创新的角度来看，似乎不能夸大贷款拍卖的成就和意义。它不仅是国内首家P2P纯信用无抵押点对点借贷平台，也是第一家经工商部门核准并获得“金融信息服务”资质的互联网金融平台。目前，拍拍贷除了普通的散标投资项目，还为用户提供彩虹计划、钱包拍等组合投资工具。
张军对自己从事的这项创新事业充满信心。他认为拍拍贷就像2003年的淘宝。目前征信体系建设类似于淘宝发起的支付宝，总有一天会显示出背后的市场潜力。
张军对未来互联网金融的信心来自于对趋势的判断:金融改革开放，互联网与传统行业融合的大趋势，中国征信体系建立的必然。正是基于这些预判，拍拍贷的创始人选择了以“忍”的方式等待光明。
在困境中寻找黎明
但是，对行业未来的信心并不等同于贷款本身的发展。“我们不知道这个行业什么时候成熟，所以我们只是看到远处有轻微的灯光，觉得要亮了。但是我的眼睛还是模糊的，我看不到我的手指。”要知道，当时拍拍贷已经面临着资金捉襟见肘，随时可能倒闭的局面。
用“危机之间”来形容张军2009年出任CEO的新工作应该是恰当的。200万的风险投资即将耗尽，但市场红利尚未显现。2010年是贷款拍卖的关键一年。今年，拍拍贷终于通过实行收费模式度过了危机。相比财务问题的缓解，更让张军高兴的是官方的认可。
今年，中国人民银行法律法规司对拍卖贷款进行了调查。经过实地考察，研究人员不仅肯定了拍拍贷在金融创新方面取得的成绩，还探讨了P2P模式作为民间借贷阳光化方式的可能性。虽然他从未怀疑过自己业务的意义，但来自央行相关部门的口头肯定，让他对未来充满乐观:原来，主管部门一直在关注金融创新。
但另一方面，这个挑战也在验证测试者的含金量。直到今天，张军都把征信体系建设作为核心竞争力，事实上也的确如此。数据显示，拍拍贷最终坏账数据不到1.5%。
“我们必须建立一个完全基于互联网的信用信息系统，这对我们来说是一项非常艰巨的工作，但我们必须这样做。”在一定程度上，拍拍贷所做的事情对我国民间借贷市场具有开拓意义。
拍拍贷的稳健发展还体现在对模式的坚持。从行业第一到市场上数千家同质公司的崛起，拍拍贷在创业之初依然秉承“无线下，不垫付本息”的纯平台模式，只为线上用户进行撮合交易，客户自己承担可能的违约损失。这也使得拍拍贷在P2P平台竞争时期大大降低了风险。
一组数字或许可以说明拍拍贷在行业中的地位和影响力。截至2015年2月底，拍拍贷已有近600万注册会员。2014年实现交易额27亿元。在过去的八年里，它在线上完成了超过120万笔贷款和1200万笔投资。八年来，用几何级数变化的数字来说明其在行业内的影响力。
信用信息建设先行
在讨论互联网金融市场前景的时候，不可避免的要提到监管。张军一直支持适度的、必要的监督，并不断发声、献计献策。
在他的建议中，负面清单制度是适合互联网金融发展的有效措施。监管要把规避风险和鼓励创新结合起来，把行业的发展交给市场。负面清单制度和行业自律是有效措施。同时，他也认为，“对创新金融体系和金融模式的严格监管会阻碍我国快速完成普惠金融体系的建设。”
根除行业发展乱象，也是监管的必需品之一。张军认为，P2P行业的低门槛导致投机者蜂拥而至。互联网金融火热的时候，几乎每天都会有新的竞争对手涌入。
“很多人认为我可以通过建立网站和租用服务器来创业。甚至现在有人卖模板，只要花几万块买个模板就能做生意，但其实大家都低估了P2P网贷。”张军对此忧心忡忡。
投机者需要付出代价。从张军总结的金融本质出发，那些未能洞察行业风险，没有做好充分准备的涌入者，普遍面临违约风险。
过去两年无疑是P2P行业发展最快的一年。一路狂奔的P2P企业数量已经跃升至2000家，交易额也将攀升至5000亿。不仅传统网络巨头纷纷涌入，大型金融机构也开始试水尝试互联网。这种发展势头自然导致了风险的积累。
张军坦言，由于缺乏有效的行业监管和规范，一批经营者铤而走险设立资金池，非法集资，呈现出种种投机行为。
“随着监管的落地和行业竞争的进一步加剧，市场风险将进一步暴露，2015年的P2P将不再是一个谁都可以玩的市场。主要原因是我过去反复提到的，监管的打击和平台自身的运营风险。”
张军认为，要解决这种情况，需要从根源入手，明确监管中的准入条件，包括基本的准入门槛、从业人员的资质和素质、商业模式的透明度等。只有解决了无处不在的风险管控问题，P2P行业才能实现良性发展。
张军不仅意识到了行业面临的挑战，也对未来的前景充满了希望，早早就为拍拍贷做好了打算。类似于阿里巴巴的“让天下没有难做的生意”，张军对“让金融触手可及，用信用改变中国”的愿景进行了总结。具体来说，就是让民间借贷阳光化、透明化，成为我国现有银行体系的有益补充。
“希望通过我们的努力，帮助国家建立信用体系，让大家都能遵守合同。”张军说。
在融合中寻找出路
张军习惯于把拍拍贷和互联网金融分开。前者是具体的P2P平台，而互联网金融是一个大概念，涵盖了传统行业与互联网在融资等方面的融合，以及金融业向互联网的转型。
“融合”是拍拍贷现在和未来面临的任务和命题。作为行业先行者，拍拍贷在驶入快车道后，也招聘了大量金融机构的高管和相关专业人士，这可能是传统金融和互联网金融最具体的融合。
张军也看到了传统金融与互联网融合的冲突:“来自金融机构的从业者形成的思维习惯确实在很多方面不一样。互联网领域的创业者信奉开放、共享、民主、去中心化，我们执行的是快速、面向用户、迭代开发的产品逻辑。金融是一种自上而下、精英化、风险导向的思维方式。”
张军认为，互联网和金融相互结合是可能的，也是迫切的，而且可以非常和谐地结合。这种对互联网金融的理解，足以体现张军在P2P行业浸淫七年时的思考和收获。
从7年来的探索来看，无疑是互联网金融行业发展的缩影。正是因为有了拍拍贷这样的企业的探索，这个行业的空 white才逐渐被填满，同时也在客观上加快了中国金融行业信用体系的成熟和完善的步伐。拍拍贷是金融创新的实践者，也是中国金融改革中摸着石头过河的民间样本。
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