莫开伟：“贴息存款”这个怪胎该打掉了！

近年来，不少银行储户多次曝出银行账户里的存款不翼而飞。通过调查发现，大部分与银行的“贴现存款”有关。

存款贴现简单来说就是客户在银行存款时，当场按约定的利率向存款人支付一定的利息，存款到期后再按央行规定的利率支付指定的利息。

近年来，贴现存款导致储户存款“神秘失踪”的案例不断增多，从热钱较多的江浙到全国各地，从省会城市到小县城，甚至国有银行也被卷入其中。

实质上，贴现存款多年来一直是银行藏在深宫里的怪胎，而在银行的精心培育下，贴现存款正在发展，产生了“阳光贴现”和“非阳光贴现”两种类型，即银行与符合贷款条件的企业合作，让贷款企业拉存款，给储户贴现，称为阳光贴现；

对于不符合贷款条件的企业，如果通过资金经纪人与银行内部人员合作拉存款，给储户打折，就叫非阳光贴息。这种怪胎造成的危害早已引起监管部门的高度重视，并被监管部门叫停。尤其是2014年9月11日，银监会、财政部、央行在《关于加强商业银行存款偏离度管理的通知》中明确禁止贴现存款行为。

然而，时至今日，为什么贴现存款怪胎还没有胎死腹中，它的幽灵还在反复伤人？在我看来，这有四个原因。

第一，商业银行异常的存款增长考核机制是首因。只要商业银行的存款考核机制不改变，“贴息存款”仍然会有生存的土壤。随着金融脱媒和社会资金分流，银行吸收存款越来越难。一些客户经理为了获取业绩提成，必然会采取一些“贴息”的不规范手段拉存款。

而且银行内部管理不够严格，忽视了对客户经理的管理，也是一个重要原因。

二是银行规避信贷监管规模。有些银行向有还款能力的企业申请贷款。考虑到贷款规模，他们巧妙的通过贴现存款的方式规避信贷规模监管，从而扩大信贷业绩，获取利润。

第三，银行转嫁存款成本的冲动。从原来的银行自筹到企业自筹，银行巧妙地转嫁了存款成本，企业获得了贷款，形成了一条巨大的灰色利益链。银行、银行员工、基金经纪人都受益，皆大欢喜。银行因此很高兴。

第四，监管处于灰色地带，由于手段隐蔽，取证困难，监管部门一直疏于监管和查处，不足以形成威慑力，导致贴现存款屡禁不止。

贴息存款表面上看似解决了银企融资矛盾，实际上无异于饮鸩止渴。时间越长，银行中毒越深，储户受到的蒙蔽和损害越大，对经济的副作用也越明显。

仔细观察，它有三个危害:

一是导致银行间不公平竞争，抬高利率，扰乱正常的存款竞争秩序。存款贴现是地下活动，不能上台面。如果一年期银行存款年利率为3.5%，贴现率为2.1% ~ 2.3%的话，存款利率会被无形中抬高到6%左右，有的可能更高。因此，即使商业银行的存款竞争越来越激烈，贴现存款也会抬高整体存款利率，不利于存款市场的健康发展。

二是为资质差、别有用心的企业提供了“骗钱”的渠道。

从贴现存款中的存款失踪案件来看，大多是由无资质的贷款企业骗取储户资金所致，而银行的一些“内鬼”则利用内控漏洞，主动配合企业骗取储户资金，不仅导致储户资金流失，也为企业和银行人员共同作案提供了机会，催生了大量违法犯罪案件。

而且贴息存款资金不翼而飞，银行无论如何也难以脱身，不仅增加了银行赔偿的法律责任风险，也增加了商业信誉风险，严重损害了银行的社会形象。

第三，提高资金成本，增加企业负担，无异于缓解实体经济融资难、融资贵的困境。

据调查，通过“阳光贴息”，大企业实际贷款利率约为9.5% ~ 10%，小微企业更高。“非阳光折扣”的实际贷款利率在10%-15%之间。

而杭州联合银行大部分有问题的存款都有13%的优惠，即储户把钱存进去后，一次性获得13%的利息。

可见，贴现存款怪胎是寄生在银行的“毒瘤”，商业银行是时候下决心割掉它了。监管部门应加大监管和查处力度，动员各种社会力量参与，建立立体监管体系，对仍在暗中进行的贴现存款进行“围追堵截”，以净化存款市场环境，保护民众资金安全。

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