2022年2月8日，中国银保监会官网披露罚款情况，注销基金“老大”招联金融因“不当收款行为”等8项违法事实被罚款290万元。截至2022年2月9日，招联金融在黑猫投诉平台上的投诉量高达16687件，其中大部分是关于招联金融的暴力催收，包括辱骂、恐吓、隐私泄露等。
“暴力催收”几乎伴随着世界各国消费金融的发展历史，也是我国“灭钱四害”之一。催收一直是消费金融业务的一大难题。很多消费金融公司的人表示，他们对催收足够谨慎，但很多消费者仍然抱怨他们受到消费金融公司催收的骚扰。
“合法合规”是监管部门对消费金融机构催收的最低要求，也是不可逾越的行业底线。作为一家主营业务为消费分期的消费金融公司，如何做到合法合规催收值得关注。
1.从法律角度看，什么是非法(暴力)催收？
1.早上8点到晚上9点在外面收钱；
2.同一天打电话或发短信三次以上，如以“呼死你”电话轰炸借款人；
3.对借款人家人朋友的骚扰，比如通过各种渠道获取借款人家人朋友的联系方式和地址，然后通过电话、短信、上门等方式进行骚扰。
4.通过寄明信片催债，比如把借款人的欠款写在明信片上，然后邮寄到借款人的工作单位和居住区，让别人知道借款人的欠款情况；
5.恐吓或威胁，如安排人员在借款人住所附近堵门、泼墨、刷汉字、静坐等。；
6.公开侮辱，如在公共场合公开侮辱借款人，或以书写、打字、悬挂横幅等方式攻击债务人。
7.名誉受损，比如通过网络传播借款人的个人隐私，甚至传播ps的不雅照片；
8.拘禁和殴打，如拘禁和殴打借款人及其家人，对借款人及其家人造成精神和身体上的伤害。
法律依据:
1.《消费金融公司试点管理办法(2013年)》(银监会令2013年第2号):“借款人未按合同约定偿还贷款本息的，消费金融公司应当以合法方式催收，不得使用威胁、恐吓、骚扰等不正当手段。”
2.关于规范整顿现金贷业务的通知(整顿办函〔2017〕141号):“任何机构和受委托的第三方机构不得以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款。”
3.《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》(中国互联网金融协会2018年3月在北京发布):“催收人员与债务人及相关当事人沟通时，应当使用礼貌用语，不得使用恐吓、威胁、侮辱以及违反公序良俗的语言或行为恐吓债务人及相关当事人。”
4.《中华人民共和国刑法》第二百九十三条之一规定:有下列情形之一，非法收取高利借款，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金: (一)使用暴力、胁迫手段的；(二)限制他人人身自由或者侵入他人住宅的；(3)恐吓、跟踪或骚扰他人。
二、消费金融机构常用的催收流程
消费金融的标准化催收流程通常包括事前催收、电催收、境外拜访、法律催收和事后处置。
预收:由于消费金融贷款的客户群相对下沉，借款人大多是首次借款，之前没有还款习惯，所以一般在还款日前3天到还款日，机构会有短信或APP消息提示还款期限和还款本息；对于有逾期记录的借款人，尤其需要发送预收短信等消息。
电话催收:电费催收策略会导致不同的催收行为。一般来说，贷款会根据年龄划分不同的阶段，采取不同的催收方式和用词。比如1-30天期限的贷款，主要通过电话、短信等方式，用词温和，提示逾期，保存征信；61-90天的贷款主要通过电话、短信、催款信等方式。言辞严厉，明确告知了征信丢失的危害和可能的法律诉讼。
海外催收:在电话催收未达到预期效果后，机构通常会安排海外催收，目的是通过会面、协商还款计划、收回贷款等方式告知借款人贷款逾期情况及可能产生的负面影响。
法律催收:在律所专业团队的帮助下，对逾期借款人进行批量起诉催收。一般这类逾期贷款的特点是金额大，综合利率IRR小于24%，催收证据链完整。
后处置:后处置的主要形式是债权转让，目的是及时回收资金，尽量收回收益，减少损失。
三。消费金融公司集合的合规建议
通过以上流程我们可以知道，消费金融公司的催收通常分为自营催收和外包催收。关于自营收款就不需要赘述了。基本上是金融机构自建呼叫中心，外部提醒，法律提醒。随着自营催收成本的增加，外部专业催收机构的出现成为贷款机构处理不良贷款的刚性需求。
但无论哪种催收方式，如果催收管理不到位，都容易出现不合规的催收。
以即时消费金融有限公司(以下简称“即时消费”)为例。2021年，他们被银监会通报存在催收管理不到位、催收不规范的情况，具体表现在以下几个方面:公司向无关第三方催收短信、电话、律师函，其中电话向无关第三方透露借款人信息，并对其进行侮辱攻击；对外包催收机构审核不严格，未建立外包催收机构评级考核制度和实施细则。
自营收款合规建议:
各消费金融机构可通过科技手段有效提高电催款单的合规性，如智能质检检测代理人语言的规范性以保护消费者的合法权益，同时提高电催款单的召回率。
以即时消费为例。2022年，开发了基于人工智能技术的智能质检分析系统。一方面，系统可以实时发现问题，如果坐席客服人员出现负面情绪，或者与用户交谈过快或过慢，插话，或者搁置客户，可以随时提醒客服人员及时调整。
另一方面，智能语音实时质检系统可以与客服人员实时互动，提醒客服人员注意规范与用户沟通时使用的语言。同时，现场管理人员可以根据实时监控系统及时了解各代理的工作情况。如果服务客户有投诉倾向，代理人使用了禁言等敏感词语，现场管理人员可以第一时间介入。
外包收款合规建议:
机构在选择拟聘用的催收公司时，可以提前设置一套专门的评估标准和监督体系，从专业水平、标准化水平、员工资质水平等方面保证催收公司的规范性。
与固定催收公司建立合作关系后，债权机构应要求催收公司通过保留电话录音等方式记录催收过程，并定期报送债权机构。同时，债权机构要定期突击检查，确保催收公司不提交虚假记录进行应对。
债权机构开展催收业务后，应当建立处理债务人投诉或反馈的既定程序，在债务人、催收公司和债权机构之间建立快速高效的沟通平台，对催收人员的不当行为及时采取补救措施。
同时，债权机构还可以对合作讨债公司设立年度考核制度。如果当年投诉过多，效率低下，可以根据实际情况考虑更换合作机构，避免高效暴力的讨债活动挤压使用法律手段的讨债公司的生存，从而促进讨债行业的公平竞争。
第三，结论
催收作为社会信用体系的清道夫，在消费金融的最后一个环节，维护着行业的公平正义。随着消费金融业务的不断发展，打击暴力催收成为我国各部门的重点工作，相关规范也越来越严格。
暴力催收的合规问题应该正视。消费金融公司应根据自身实际情况选择外包环节，应符合规定。特别是在外包催收的情况下，金融机构在签订催收相关协议时应明确催收机构合规催收的责任，并定期跟踪检查催收机构的相关动向，确保催收的合规性。
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原文地址"消费金融最近催收的又开始了，消费金融催收管理办法"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/253231.html。
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