7月1-3日，第十三届夏季达沃斯论坛在中国大连举行。来自全球政、商、学界的2000多位领军人物齐聚一堂，共同探讨当前世界经济社会热点话题。
2019年夏季达沃斯论坛的主题是“领导力4.0:全球化新时代的成功之道”，继续聚焦全球化趋势。
在主题为“维持无现金社会”的分论坛中，心有金融服务CEO兼联合创始人张适时受邀出席，分享了心有金融服务成立九年多来在小微金融服务领域取得的经验，并认为移动支付的发展为国内小微企业信贷提供了重要价值。
△心有金夫CEO兼联合创始人张诗诗在达沃斯论坛上分享。
张适时指出，2010年成立之初，心有金夫只能通过线下完成对单个借款人的风险管理，整个授信流程可能需要3-5个工作日；随着移动互联网技术的普及和数据的积累，依托数字化、智能化的评估系统，可以更高效地对借款人进行信用评估，审核时间已经缩短到最快1小时以内。同时，随着单个客户服务和审计成本的降低，其定价也在不断下降，从而赋予客户更大的价值。
根据央行的定义，单笔授信在1000万元以下的客户，归类为小微企业。张世表示，在心有金夫的实践中，这一群体通常分为三类:第一类是单笔授信在100-1000万元人民币区间的客户群体，目前主要由银行服务，银行依靠房产的抵押作为最主要的风险管理手段。央行的报告显示，截至2018年底，我国普惠性小额贷款余额为8万亿，其中很大一部分来自上述模式。
第二类是单笔授信额度在200-100万的客户群。张诗诗指出，目前这部分群体主要由德国IPC信贷员管理机制服务。信贷员会实地走访小微企业主，获取和评估他们的家庭流动、收入、费用和负债情况，以及他们企业的相关信息，然后给予信贷。
在这个过程中，信贷员需要得到充分授权，这就带来了另外两个问题。第一，培养一个成熟的信贷员需要1-2年的时间，但是每个信贷员能够服务的客户数量是有限的。如果要扩大规模，这个机制会遇到瓶颈。另一个是信贷员管理制度下可能隐藏的道德风险。
第三类客户是单笔授信20万以下的小微企业主和个体工商户。在这个范围内，心有金夫一个非常重要的风险管理理念就是将借款人定义为个体企业主，通过对个体小微业主授信，为实体经济注入资金。张诗诗认为，这是中国的金融科技，也是心有金夫在过去几年完成的有效实践。
截至2019年一季度，心有金夫人均贷款金额近8万元，平均单笔贷款期限33个月。张诗诗指出，贷款5-8万元，贷款周期2-3年，小微企业主每月还款金额在3000元左右。在这样一个更小的范围内，即使小微企业破产或者无法继续经营，小微企业的个体业主仍然可以通过找工作来偿还每月的贷款。这个区间成为金融科技服务好小微客户的一个切入点。
分论坛还邀请了柬埔寨国家银行行长助理Serey Chea发表演讲，介绍柬埔寨在无现金社会、征信等领域的新尝试。
Serey Chea表示，作为金融监管层的一员，她正在响应2018年IMF巴厘岛年会的号召，积极拥抱金融科技。金融科技在柬埔寨发挥着越来越重要的作用。
她介绍，柬埔寨目前只有一家征信机构，采用的是不同于西方国家的个人征信方式。传统上，个人信用信息的评估主要依靠信用消费等相关历史记录，但由于柬埔寨缺乏信用消费数据，信用信息的数据来源转向支付。
柬埔寨国家银行助理行长Serey Chea认为，金融科技在柬埔寨发挥着越来越重要的作用。
在柬埔寨，电子支付服务提供商可以与银行代理合作，通过了解消费者的支付历史数据，建立和完善消费者的信用信息。从某种意义上说，这种方法可以称为支付评分——基于支付的信用评分。
当被问及如何平衡金融监管和创新时，Serey Chea表示，监管机构需要拥抱金融技术。她还指出，监管应该与私人公司保持定期和深入的沟通，例如在网络安全和风险控制领域。比如2009年柬埔寨出现第一家电子支付服务商时，政府并不知道如何监管，但随着业务特征的清晰，柬埔寨的第三方支付机构逐渐在监管体系中得到认可。
张诗诗在观众提问环节也谈到了监管在金融科技创新中的作用。当被问及为什么中国的金融科技在过去五到八年发展如此迅速时，他指出了三个因素:
第一，在金融科技爆发之前，中国的个人金融渗透率比较低，居民个人贷款总余额还很少，占GDP的比重很低，所以这个市场空是巨大的。
其次，这个时期赶上了移动互联网的发展。2010年后，移动互联网在中国迅速崛起，智能手机开始普及。之后支付宝、微信支付相继崛起。
第三，这两年中国的金融监管进入了严格监管。2010-2016年，监管环境相对宽松，鼓励了金融科技领域的创新，给了行业a 空余地。虽然后来金融科技的发展付出了一些代价，但结果还是不错的。现在，无论是个人移动支付的普及率，还是移动互联网的信用体验，中国都处于领先水平。
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