上海大学贷款，上海财大女学生语音

随着互联网金融的不断发展，以“蚂蚁花呗”为首的消费信贷产品迅速普及。但与此同时，大学生陷入套路贷、网贷逾期被平台起诉等负面事件也时有发生。大学生作为互联网消费信贷的主要用户之一，如何使用这些产品？

日前，上海财经大学的张天明和四名学生做了一项调查，希望客观呈现大学生使用互联网小额信贷产品和风险管理的现状。本次调查项目还被评为上海财经大学创新创业优秀项目，将参加上海市第十六届“挑战杯”全国大学生课外学术与科学作品大赛。

团队对复旦大学、上海交通大学、同济大学、华东师范大学、上海财经大学等五所高校的大学生进行了访谈和问卷调查，获得有效问卷289份。发现以蚂蚁花呗为主的互联网小额信贷产品在大学生中使用率较高，大学生的消费偏好和习惯在使用过程中也发生了很大变化。“虽然此类产品有助于缓解短期资金压力，但也会造成一些新的问题，如逾期还款的经济损失和私人信息的泄露。”一个同学在采访中提到，自己的生活费很贵，每个月底都觉得钱不够用，和父母说话也不方便。此时“花呗”可以缓急，按时还款不会产生利息，让他觉得“挺方便的”；另一方面，网贷产品的使用增加了冲动消费和享乐消费的支出，容易产生依赖。

样本数据显示，44.3%的男生和39.4%的女生使用过互联网小额信贷产品。大三大四学生对网贷产品的接受度较高，分别占总样本的45.6%和45.5%，显著高于大一大二学生；月生活费2000元以上的同学，有近一半在使用网贷产品；参与调查的学生普遍每月使用网贷产品少于4次，且集中在500元以下的小额贷款，入不敷出的现象相对较少。另外，从消费内容来看，大学生的消费观念普遍节俭，自己的花费主要用于基本支出。

在调查过程中，调查组也发现了一些潜在的风险:贷款金额会被部分学生用于高消费或攀比消费，73.3%的学生会将网贷用于一般网购，但分别有59.2%和22.9%的学生会将贷款用于娱乐、社交等享乐性支出。大学生在网贷产品使用中的风险管控意识也有待加强，表现为对应还金额关注不够、理财意识欠缺、隐私保护意识薄弱:61.0%的学生会在还款日前关注应还金额或“从不关注自动还款”；而只有不到一半的用户理解相关术语；超过30%的用户不清楚小贷产品需要的信息。有受访学生表示，“我普遍感觉可以按时还款，所以很少仔细阅读相关条款。”针对上述风险，团队成员构建Logit模型，进一步探究影响大学生逾期还款的因素。他们发现，消费者的享受程度、网贷产品的使用频率和使用条款的认知度对网贷产品是否逾期有显著影响。

张天明发现，大学生会因为非理性消费而逾期甚至违约，很多同学缺乏了解产品信息和相关条款的主动性，她觉得这非常值得同学们警惕。作为大学生，在消费观念尚未成熟，不具备独立还款能力的情况下，要注意量入为出，适度消费，避免盲目跟风和奢侈消费，加强自我控制能力，合理使用网贷产品，避免陷入网贷漩涡。她也希望高校在提高学生的维权意识和风险预警方面有更多的支持。在制定控制方案时，要区分不同消费能力和习惯的大学生，有针对性地降低风险。另一方面，政府可以与互联网借贷平台合作，推出针对大学生的借贷管控方案，坚持打击非法借贷平台的政策，提高借贷门槛。

“其实我挺希望我们小调查的结论和建议能被更多同学看到。大家要重视网贷风险和自身消费结构，防范贷款违约风险，让青春在健康消费的阳光下绽放。”张天明语重心长地对记者说。

上海财经大学金融学院教授邹平认为，一方面，中国宏观经济和居民收入水平发生了变化，个人消费观念也发生了变化。另一方面，随着互联网金融的发展，银行、电商机构纷纷涌入校园分期消费市场，网贷校园营销攻势迅猛。现在的大学生比以往任何时候都更需要一个正确的消费观。

“学生的调查很有意义。无论是否参与过，受访大学生对网贷都有所了解，认为网贷申请‘很方便’。因为不合规的网贷平台通常在营销中弱化'高息'、'高违约金'、'高服务费'等风险提示，单方面宣传'低门槛'、'零首付'等诱惑性信息，大学生一不小心就会控制不住自己。邹平说，“而网贷消费是先消费后付款。消费和支付是有时间差的，比现金消费痛苦少很多。从心理学角度来说，疼痛感越低，你越会支持这样的消费。从数据上看，大学生网贷的消费类型是‘享乐型’多于‘必需品型’，所以大学生量力而行更有必要。”

邹平认为，大学生是一个特殊的群体。虽然是年满18周岁的成年人，是完全民事行为人，但心理上未必完全成熟。而且收入来源大部分来自家庭。学生要意识到，父母给的这些资金是在满足日常消费的基础上的“学习辅助”，要更加理性，量入为出。如果大学生需要一些融资，可以通过正规的网贷机构进行理性的尝试。在使用正规网贷的过程中，也要及时掌握自己资金支出的类别和金额、还款安排、网贷使用条款和还款时间，而不是“不当还贷”，这对个人信用的维护和网贷风险的管理非常重要。

“学生调查的样本集中在上海高校。面对网贷，从统计结果来看，上海大学生普遍比较理性。由于样本数量的客观限制，一些极端的案例并没有在样本中呈现，但类似的事件还是经常见诸报端，所以我们还是需要对大学生网贷多加关注。在呼吁规范网贷市场、警示网贷风险的同时，引导学生树立正确的消费观，避免恶性‘套路贷’而陷入债务泥潭。"

新民晚报记者易蓉

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