11月21日，全国银行间同业拆借中心披露，兴业消费金融有限公司将于11月24日发行2023年第一期金融债券，计划发行规模15亿元，期限3年，主体评级AAA，债务评级AAA。本次发行的金融债将拓宽消费金融公司的融资渠道，同时也将促进公司业务发展，提升普惠金融的服务能力。
目前，消费金融公司的融资渠道主要包括股东存款、同业贷款、银团贷款和发行金融债券。其中，金融债券因其融资周期长、利率低，成为头部消费金融公司的重要融资手段。
但是发行金融债的门槛比较高。自2016年中银消费金融发行第一只持牌消费金融公司金融债以来，仅5家消费金融公司成功发行，总规模310亿元。
今年8月，央行恢复了暂停两年的消费金融公司发行金融债。10月，国家金融监督管理委员会公布新版《非银行金融机构行政许可事项实施办法》(以下简称“新规”)，自2023年11月10日起施行，中国银行业监督管理委员会2020年3月颁布的原规定相应废止。新规在消费金融公司设立、投资者变更、债务发行、资本补充工具等方面有所变化。新规简化了消费金融公司的发债程序，明确了资本债的发行机制，无疑给持牌消费金融公司带来了新的融资渠道。
工业消费金融的运作
公开资料显示，兴业消费金融是一家成立于2014年12月的金融机构，注册地为福建省泉州市，注册资本53.2亿元。其中，兴业银行股份有限公司持股66.00%，为公司控股股东。
公司主营消费金融业务，利用股东资源、团队、风控优势拓展业务。
1.公司运营
从经营情况来看，工业消费金融的贷款余额呈现逐年增长的趋势。到2022年，贷款余额749.22亿元，比上年末增长29.05%。截至2023年6月，贷款余额812.59亿元，较年初增长8.46%。贷款的特点是金额小，风险分散。
公司获客渠道包括线上和线下，主要产品为针对有稳定收入的个人和家庭的信用贷款，用于旅游、教育等消费用途。
主要产品“家庭消费贷”是针对有稳定收入的个人和家庭的信用贷款，用于旅游、教育等消费用途。展会模式为线下推广，将通过面对面面谈确认客户申请的真实性，防止欺诈和虚假风险。展区覆盖近50个城市，重点拓展长三角和长江经济带。到2022年，线下商业贷款余额621.12亿元，占总贷款余额的82.90%。截至2023年6月，线下商业贷款余额613.55亿元，占总贷款余额的75.51%，较年初有所下降。
此外，兴业消费金融还利用资源优势发展线上业务，主要经营5万以下的小额贷款，客户可在线自助申请，自动审批后发放。2022年，网商贷款平均额度为0.85万元。截至2022年末，网商贷款余额128.1亿元，占贷款总余额的17.10%。截至2023年6月末，网商贷款余额199.04亿元，占全部贷款余额的24.49%，比年初提高7.39个百分点。
2.财务状态
工业消费金融成立以来，信贷规模稳步增长，盈利能力有所提升。2020年至2022年贷款及垫款总额年复合增长率为35.30%，2022年末总额为749.22亿元，同比增长29.05%。生息资产规模稳步增长。2022年利息及手续费收入达120.44亿元，同比增长20.12%。
融资成本随市场资金动态调整。2022年，受市场利率下行和市场主体认可度提升影响，融资成本同比下降。业务规模的扩大导致了债务总额的增长。2022年末，债务总额643.84亿元，同比增长22.77%。利息及手续费合计19.71亿元，同比增长8.93%。净营业收入的增长得益于业务规模的增长，利息及手续费净收入达到100.74亿元，同比增长22.58%。
营业费用率逐年下降。受业务规模扩张和宏观经济增速放缓影响，不良贷款余额增加。2022年贷款及垫款信用减值损失42.66亿，同比增长66.50%。在上述因素的综合影响下，2022年净利润24.93亿，同比增长11.80%。
3.资产质量
截至2023年6月末，兴业消费金融总资产831.23亿元，贷款及垫款净额和存款同业占比分别为93.71%和4.08%。信贷资产是公司的主要风险来源。随着信贷业务的扩张和宏观经济增速的放缓，公司不良贷款余额增加，拨备保持在较高水平。
截至2022年末，公司不良贷款余额16.04亿元，不良率2.14%，关注类贷款余额10.73亿元，逾期贷款余额24.70亿元。
2023年以来，信贷业务规模持续扩大，公司不良贷款余额相应增加。截至2023年6月末，不良贷款余额17.75亿元，关注类贷款余额8.53亿元，逾期贷款占贷款总额的2.86%。公司拨备覆盖率较年初下降28.37个百分点至231.68%。客户集中度风险低，主要提供无抵押无担保的小额信用消费贷款。
由于公司主营线下贷款，相比同业，单户金额还是比较高的。公司在全国范围内运营，业务领域相对分散。截至2023年6月末，线下业务前五大业务区域分别为上海、福建、江苏、安徽、四川，占比分别为12.52%、11.50%、10.76%、9.20%、5.83%，其他地区贷款余额较低。
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原文地址"兴业消费金融是什么产品，兴业消费金融2020年报"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/254541.html。
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