警惕！“擦边球”骗贷：有人去应聘兼职，莫名“被贷款”

信用信息被出借后受损。

“办贷款的流程和办信用卡差不多。一般最高2万元。中介会把客户带过来，我负责操作。贷款下来后，我会给客户5000元到8000元。我会拿6000元给客户完成四期，每期1000元左右。”

“你怎么还有四期？”

“因为公司的考核是四期，只要客户交了四期，后面不还对我没有影响。”

在看守所里，犯罪嫌疑人顾一天向检察官做了这样的供述。2019年5月，因逃避公司监管，骗取贷款，被上海市松江区检察院以涉嫌贷款诈骗罪提起公诉。在另一个提审室，与顾益田案类似，还有犯罪嫌疑人张建宇。他和同伙在网上发布虚假兼职消息，在隐瞒事实的情况下，冒用他人身份信息办理某信贷公司的商品贷款，然后将贷款据为己有。

顾益田和张建宇属于两个独立的案件，彼此没有直接联系。但检察官第一次看完报纸后发现，受害者都是A公司，而且类似的案件远不止这两起。同时，检察官也注意到，第一批举报人并不是受害的公司，而是获得贷款的大学生和无业人员。他们中的大多数人直到短信提醒甚至发函才知道自己在A公司申请了贷款，所以很多人的信用记录受损。

是什么让A公司成为犯罪分子的共同目标？

易于检查的商品贷款

承办检察官决定对虹口区A公司进行实地走访。从该公司保卫处负责人赵处了解到，所涉及的贷款项目集中在额度为2万元的商品贷款。这种贷款主要是针对家用电器的消费，手续比较简单。公司明令禁止学生和无业人员成为顾客。另一方面，对方出具的《公司无纸化业务流程说明》证实，涉案人员的贷款流程是常规的，看似并不违法。探视结束后，鉴于上述情况，检察官再次讯问了顾益田。

“客户信息由业务员审核，再由后台审核。后台审核就是审核征信，一般需要一两分钟。”通过犯罪嫌疑人的供述，检察官了解到，由于A公司的背景审核流于形式，客户是否合格实际上是业务员说了算。这也造成了部分业务员无视审核门槛，与不合格客户勾结，利用虚假信息骗取贷款。这种情况在业内被称为“擦边球”，即客户以购买家电为名申请商品贷款，审批通过后再从商家提取现金。

为了理清“擦边球”业务与案件本身的关系，检察官进一步梳理总结出四类人员:

第一，客户，往往不具备现金贷的资质，有相当一部分有借钱不还的想法。

二是贷款中介，通过各种渠道寻找客户，与贷款业务员建立利益网络。

第三个是业务员。申请A公司的商品贷款，必须通过业务员的专用ID，在指定商户消费。这些业务员基本常驻在电器城、手机店等。，并与商家保持密切关系。

第四，商家，因为商品贷款的金额是直接汇入商家账户的，所以兑现必须在他们的协助下完成。

我们每次打“擦边球”，都是贷款的四方划分。但是，A公司挪用贷款不会向贷款人追偿？逾期坏账不记入业务员ID？对于这些问题，公诉人继续询问a公司。

留下四笔还款

随着调查的深入，检察官进一步了解了A公司的经营模式..A公司的风控数据与每个业务员的订单挂钩，但销售业绩报告中只计入前四笔还款，影响业务员的奖金。“四险”后，逾期合同会由催款部门处理，贷款是否还清与业务员无关。为了顺利度过“四险”，业务员会要求客户留下相应的还款金额为客户还清，将风险降到最低。

检察官发现，由于A公司业务量巨大，业务员与客户恶意串通造成的坏账不被重视，于是顾益田、张建宇等人胆子越来越大。在掌握了贷款流程和“擦边球”业务背后的利益关系后，承办检察官对两起案件进行了审查。通过收集被害人个人借款申请表、A公司信息确认、付款明细、还款短信等证据，逐一确认案卷中的事实。

顾益田案中，犯罪嫌疑人与中介串通，使用业务ID为被害人姜某办理贷款。事实上，姜误以为自己在兼职，将身份证交给了对方。中介利用其身份信息办理了一张新的手机卡，并用该卡接收了A公司的短信验证码，随后将姜带到一家手机店拍照。之后，他收到了80元起的兼职费，但对贷款一事一无所知。

此类案件频发并非偶然。因此，松江区检察院第三检察部向A公司发出了检察建议书..针对缺乏有效的监督制约机制、贷款审批流程不规范、资金使用审查不严等问题，提出了一些建议。2019年6月，A公司对上述建议进行了整改，并向松江区检察院回函。同月，检察机关以涉嫌贷款诈骗罪对顾益田提起公诉。最终，他被判处有期徒刑七个月，并处罚金2万元。张建宇和其他案件仍在审查和起诉中。

(转自检察日报正义网微信公众平台)

龙圩区人民检察院

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