长期以来，辣妈在投资理财中一直在和大家讨论如何投资和用钱，很少讨论借钱入基金的问题。
但是，人有三急，急用钱是一大急，一定要讲。
比如在之前楼市限购政策的情况下，很多置换购房者出现了“有钱上车没钱违约”的情况。替换者签了连环合同，左手卖，右手买。新政后发现右手买不起，打算左手解约。结果发现违约要花好多钱，快哭了。
再比如，去年雄安新区新闻一出，有人手里拿着400万现金，一夜之间7200万买了一套八层的房子。虽然不知道是笑话还是真事，但如果普通人也有融资手段，遇到类似的投资机会，也不会抑郁。
所以，今天我们就来说说借钱的技术活。
1.联系朋友和亲戚并不容易。
很多人一想到借钱，就去找身边的朋友亲戚。谁有钱借？懂一点人情世故的人会说，我付出一点利息；不懂，连资金成本都不会出。所有存款和余额都有近4%的回报，更别说可以投资理财的人了。而且有些付过利息的人可能会觉得我给你付了利息，白跟你借钱，好像我变得很自信了。
更气人的是借钱不还的人。我有个闺蜜也是搞金融的。像辣妈一样，投资回报相当不错，借钱给别人的机会成本也很高。有一次，她老公有个朋友想买房，他们无息资助了80万。后来觉得人家缺钱，一直没胆子要。直到这个朋友自己买了房子，他才终于鼓起勇气开口要钱。结果借钱的家伙说，我买了理财，两个月后还你。这简直是...
其实，人情债就是一笔糊涂账。要不要借，要不要借，要不要付利息，要不要借给别人，借多少，你自己看着办。
2、银行信用消费贷款，便宜但要求高。
银行信贷消费贷款是一个优秀的品种。通常基准利率上浮20%至40%，年利率为5%至6%。即使有些小银行利率高一点，上浮60%到70%，还是挺便宜的。
而且这种消费贷款一般是借多少还多少，按日计息，批准的额度循环使用，真的很便宜，用起来很方便。
缺点是借款人的信用要求极高，至少必须是正规单位、公务员、事业单位、国企的员工，最差也是知名企业的员工。而且金额通常不会太高，30万到50万左右。
辣妈了解到，几乎所有银行都经营这个品种。如果你符合以上条件，信用额度充足，去银行的柜台咨询个人信用消费贷款就可以了，甚至不需要咨询银行的熟人。你也可以货比三家的贷款要求，支付价格和信用额度，选择最好的。
3、住房按揭贷款，先有一套房是硬伤。
对于有产权的房子，贷款很容易，申请按揭贷款就可以了，而且比消费贷款更适合的是额度通常可以比较大，200万甚至更多都有可能。
但缺点是按揭贷款的手续比信用贷款复杂得多，需要评估房屋价值，申请按揭，合理使用贷款。
市面上大部分银行也有这个品种，外资银行如恒生银行也有这个品种。区别在于抵押率、价格、用途等细节。去银行逛逛就行了。也可以找贷款经理帮你合理规划，协助准备各种材料。在各种借款渠道中，因为有抵押物，这个也是便宜的，和信用消费贷款的价格相差不大。
除了贷款已经还清的产权房，还有房贷没有还清的房子，部分银行等金融机构也接受二次房贷。做法是评估房屋价值，减去未还贷款，将剩余部分抵押，然后按照一定比例(抵押率)放款。每个城市能提供这个产品的机构都不一样，可以多咨询一下。银行越小，越有可能提供这种产品。
这种按日计息、按月或按季计息、到期还本、等额本息的房贷产品，期限都比较长(工行个别产品甚至长达10年)，可以对比一下。
刘:中国银行业可以承受40%的房地产抵押贷款下降。
4、互联网新产品，便捷的体验，可接受的价格。
大平台上有蚂蚁金服的蚂蚁贷，微众银行的微贷。就借款而言，入口在支付宝。只要上传身份证等证件，填写自己的车、社保、学历等信息，就能快速获得授信额度。但缺点是额度不够高，最高30万。可怜的辣妈因为社保信息无法录入，只拿到了一万块的名额(真的很尊重我，55)。
借钱的好处是办理起来很方便，借了就还，利息按日计算。但还款方式是等额本息，对每月现金流要求较高。价格不贵，最高价是日息15000元，辣妈批的10000元差额度价格是日息14000元，最高价是年化利率18.25%。
微贷的入口可以在微信里点击钱包查看。
除了阿里巴巴腾讯这样的巨头，新的网贷平台也是一个渠道。网贷公司有一个优势，就是相对于银行等金融机构，对借款人的信用要求极高，资料复杂，审批周期长，网贷公司要求的资料非常简单，审批速度快，体验非常好。
不过买过网贷平台产品的朋友应该知道，产品的年化收益率基本都在10%左右。综合考虑资金成本、坏账成本、运营成本以及网贷公司要赚取的利差，从网贷公司借钱的利率区间大概是年利率15%~40%。如果有房产作为二次抵押，那么价格可以控制得更低。
5、信用卡分期产品，额度不高。
根据借款优先级，如果以上方法都不能借，或者不够，那么可以通过多办信用卡来办理。如果是连环套现，辣妈不建议，因为信用卡逾期影响信用，只还最低还款额真的是比较高的利率，连环套现本身就是违法的。
如果用信用卡贷款，建议使用消费分期。但是信用卡分期的利率并不低，大概在10%-18%，等额本息还款，现金流压力很大。有的信用卡公司也提供类似信用消费贷款的产品，类似浦发银行的万能基金，但是辣妈算了一下，实际利率也超过了10%，平时额度也不高，只有几万，所以也适合小额短期周转。
6、小额现金贷、手机贷、高利贷，还是不要玩了~
通过这些方式借钱的人，基本都被逼得走投无路了。这些借款人也几乎没有信用。早前席卷网络的裸贷事件基本属于这一类。很多人，比如一些企业主，都遇到过他们认为的短期资金链断裂，以为过几天就好了。结果几天过去了还不上钱，陷入了高利贷的泥潭，再也没有翻身的机会。之前的高利贷辱母杀母事件，据说是月息10%的贷款。月息10%意味着年利率120%。不考虑利率，借100万，第二年还220万，太可怕了。
所以辣妈还是建议大家不要用这种方式借钱。如果你想尝试这种方式，请问你的亲戚朋友！
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