来源:证券日报
存储的一线调查
年内，超过10家银行机构因违规吸储被银监会处罚。
■本报记者苏翔宇
6月8日，银监会发布《关于完善商业银行偏离度管理的通知》(以下简称48号文)，明确要求银行不得采取七项措施非法吸收和虚假增加存款，其中第一项要求“银行不得非法返利吸收存款，不得通过返还现金或证券、赠送实物等不正当手段吸收存款”。
“48号文”落地后，各银行网点是否还存在“返利存款”等违规存款？对此，《证券日报》记者走访了北京北四环附近的8家银行网点，对银行吸储现状进行了摸底调查。从走访情况来看，8家银行网点均未出现“返利吸存”现象。一些近期曾违规的银行也明确告诉记者，“返现不合法，存款不会返现。”
虽然各家银行并未出现“返利吸存”的现象，但本报记者发现，近期国有银行、股份制银行、城商行等银行机构均不同程度上浮存款吸收存款，最高上浮幅度可达52%。
银行理财经理说法:存款返现不合法。
6月8日“48号文”落地后，《证券日报》记者于6月10日走访了北京北四环附近的工商银行、建设银行、交通银行、邮政储蓄银行、光大银行、北京银行、广发银行、江苏银行等8家银行网点。
对于目前的存钱策略，8家银行网点的理财人员均表示，除了利率收益，不返现，也不送礼。特别是《证券日报》记者已经找到的两家银行，也都向记者表示，除了银行利息，不会单独返现或赠送。
值得关注的是，尽管《规定》明确禁止“返利、吸存”等违规行为，但“48号文”删除了此前《银监会办公厅、财政部办公厅、中国人民银行办公厅关于加强商业银行存款偏离度管理的通知》(银监发〔2014〕236号)禁止的“高息吸存”。违反规定擅自提高存款利率或者高利率档次的；建立一个特殊的账户来支付储户高额利息。
中泰证券分析师戴志峰表示，取消高息存款限制与利率市场化改革是一致的。旧规定发布于2014年9月，当时存款利率上限仍有限制。2015年10月，央行放开存款利率上限，删除高息存款限制，与此一致；另一方面，也可能是为了配合利率市场化改革。目前的存款上限虽然放开了，但仍然受到自律组织的约束。以后“双轨制”合并，就没有高息这回事了。
从《证券日报》记者走访的情况来看，各银行网点大额存单利率均有所上浮，不少银行在央行基准利率基础上上浮30%至40%左右，最高上浮52%。
记者获得的光大银行某网点产品清单显示，存款20万元起存1个月，利率1.53%，比央行基准利率(3个月期)上浮40%；定存一个月，100万元起，浮动利率可达45%。如果存3年，20万起利率为4.18%，比基准利率上浮52%。
广发银行某支行的存单也显示，存款20万元后，6个月利率升至1.846%，1年2.13%，3年3.905%。如果你存100万，半年后利率升至1.976%，一年后升至2.28%，三年后升至4.18%(比基准利率2.75%高52%)。
此外，工行、建行、交行、邮储银行、江苏银行等网点都不同程度上调了存款利率，大多在30%-40%之间。
十多家银行机构因非法存储被罚款。
除了禁止“返利押金”，48号文还列举了其他六种禁止行为:一是第三方中介押金。二是拖延付款和存款。通过设置不合理的取款限制、关闭网上银行、压票退款等方式拖延、拒绝支付存款本息。三是存贷存。强行设定条款或协商将贷款资金转为存款；将存款作为审批和发放贷款的先决条件；虚假放贷、虚假存款增加至“空户”。四是用贷款开发票，存款。以贷款资金为保证金，循环开立银行承兑汇票并贴现，从而虚增贷款。五是通过理财产品进行存款反向。理财产品期限结构设计不合理，发行和到期时间集中在每月下旬，理财资金在月末、季末等关键时点转为存款。第六，通过同业业务。
事实上，据《证券日报》记者不完全统计，今年以来，已有多家银行机构因非法吸收存款收到银监会的罚单，具体处罚原因多涉及上述七种禁止行为。
《证券日报》记者梳理处罚信息发现，今年以来因违规吸储被罚的银行机构多为中小银行，包括河南义马农村商业银行、稠州商业银行丽水分行、桂林银行防城港分行、温州银行、聊城农村商业银行等。超过十家银行或分行。
例如，6月7日，河南银监局三门峡分局发布的行政处罚信息显示，河南义马农村商业银行股份有限公司因“虚增存贷款、贷款计收利息”被罚款40万元。5月21日，丽水银监分局对浙江省稠州商业银行丽水分行作出行政处罚决定，显示该分行在办理无真实贸易背景的银行承兑汇票业务、将贷款资金转为银行承兑汇票、虚增存贷款等方面存在违规行为。4月3日，来宾银监分局处罚决定书显示，金秀瑶族自治县农村信用社存在转移贷款虚增存款、高管违规履职未报告等行为。
除了虚增存款，还有各种方式非法提取存款。
河南银监局行政处罚决定书(建处罚决定书〔2018〕29号)显示，某股份制银行郑州分行存在贷款转回定期存单办理银行承兑汇票虚增存款的违法事实。
2月12日，大连银监局发布的一份行政处罚决定书也显示，某银行因“开立贷款资金转为存款质押的银行承兑汇票并在其他银行贴现，贴现资金转回存款质押重复开立银行承兑汇票”被罚款40万元。2月，聊城银监分局《聊城农村商业银行股份有限公司行政处罚决定书》显示，该行存在通过经纪渠道进行非银行协议互存、虚增同业存款的违法事实。
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