文|于和
最近很多银行都调整了信用卡积分的累积方式。
据统计，民生银行、广发银行、兴业银行、华夏银行、中信银行等股份制银行均对积分累计规则进行了调整。
重庆银行股票积分值降低90%，累积规则由每满1元累积1分改为每满10元累积1分。
这种集中调整的背后，是一条完整的信用卡积分变现产业链的兴起。
通过硬件和软件的结合，信用卡积分成为了灰色房产中介牟利的工具。在他们口中，信用卡积分变现业务依然是一片财富无限的“蓝海”。
其实信用卡积分赚取的差价只是他们收入的一小部分，招募合伙人才是他们的主要收入来源。
层层分佣金的模式，让信用卡套现代理的队伍迅速壮大。
信用卡积分的实现
为了促进用卡频率，增加用户粘性，几乎所有银行都推出了信用卡积分活动。
使用信用卡后，持卡人可以获得一些积分，用户可以用积分兑换指定的商品，包括话费、里程、实物等。
银行的信用卡积分制度支撑了一大批以赚羊毛积分为生的羊毛党。
“赚了一万多分。”一位持卡人告诉小金社，他为一家网店刷单获得了积分，这些积分被用来兑换电影票等“商品”。
事实上，在这些获得银行积分的群体中，有一些职业羊毛党。他们凭借丰富的养卡经验，获取暴利。
2020年3月5日，中国裁判文书网公布的一份裁判文书显示，被告人叶鲁彬使用自己的名字和他人在其控制下的招商信用卡，以交易后退款的方式骗取招商银行消费积分。
招行提供的积分交易记录显示，叶鲁彬用招行信用卡积分兑换星巴克、SPG、南航里程、酒店积分，最低的总兑换费用超过13万。
“我见过的就是夫妻俩加6个家长，加起来400多张牌。”资深信用卡用户小刘透露。
据了解，信用卡职业玩家可分为额度党和股权党两类。顾名思义，所谓额度党更注重信用卡套现，权益党更注重信用卡积分。
这两类播放器的核心设备是一样的，都是POS机。
“给我的定义是个体户。”小刘告诉小金社，只要拍一张身份证照片，人脸识别，就可以办理POS机。
据了解，刷卡手续费是按照7:2:1分成的。其中，发卡行拿70%，收单机构拿20%，清算机构只能拿10%。
"为了扩大信用卡的使用，银行会给支付公司回扣."小刘推测，这样一来，银行的收入会少一些，所以出于成本控制的考虑，需要通过切点来换取价值。
职业权利党玩家“刷”分的方式有很多。利用POS机套现再还款，在“虚假交易”的过程中积累积分，是最常见的一种。
裁判文书显示，被告人叶鲁彬通过其本人及其控制的他人名下的招商信用卡，采用刷卡后还款的闭环虚假交易方式，非法获取招商银行消费积分308万余元。
“信用卡积分主要兑换航空公司空里程，这是目前最主要的变现方式。”小刘告诉黄金俱乐部。
此外，像闲鱼这样的二手商品交易平台也成为了积分变现的主要渠道。
“让积分兑换成现金，因为如果你在一定时间内不兑换积分，积分就会过期，被浪费掉。我们会在这里帮你换。”以“信用卡积分”为关键词在闲鱼上搜索，类似的推广文字比比皆是。
在兑换过程中，持卡人不仅需要提供信用卡号，还需要提供验证码。用户信息和账号安全存在极大隐患。
此外，星巴克、必胜客等用信用卡积分兑换的产品也是闲鱼上的“畅销书”。
其实对于信用卡套现中介来说，帮助持卡人套现并不是他们的主要收入来源，而是发展线下。
招募“合伙人”，层层抽取佣金
“一天赎回5个客户，一个月赚7000多。”信用卡套现代理商LAM Raymond透露。
但他接着说，“其实招代理是最赚钱的，一个能赚599元。”
在持卡人集中的信用卡论坛，每天都有招募信用卡积分变现合伙人的信息更新。据了解，目前积分变现主要有两种方式，一种是使用机器兑换，另一种是通过手机APP兑换。
在淘宝上，也有商家出售积分兑换专用终端，声称“一机可代理，激活设备可成为合作伙伴”。
图片取自淘宝
据相关介绍，积分兑换专用终端价格为1388元，支持40家银行一键兑换，直接接入银行积分系统。
通过手机APP实现积分变现时，不需要买机器，但也需要缴纳一定的费用成为合伙人。
据LAM Raymond称，他通过一款名为“每日交流”的APP招募合伙人。“平台是我们自己开发的，可以接入银行总部。”
但某银行信用卡的客户经理告诉小金社，“直接连接银行的积分系统，或者接到银行总部，都不可信。一般积分可以兑换礼物或者权利。如果他们实现了，那就违法了。”
积分兑换价格在“每日兑换”的代理中心有详细的罗列。不同银行、不同合作伙伴以及不同合作伙伴的积分兑换价格各不相同。
图片取自每日交流APP。
“你赚的就是差价。”LAM Raymond举例说，钻石合伙人和黄金合伙人用民生白山卡变现，会有500元的差价。
普通用户注册后为黄金合伙人，如果想成为钻石合伙人，需要支付999元升级。
“下属交999元，上级就能拿到599元。”LAM Raymond告诉小金社，招募合伙人是他的主要收入来源。
上述通过购买积分兑换终端发展合作伙伴的团队在淘宝页面承诺，成为合作伙伴后，积分兑换差价可达30%。
不仅如此，团队合伙人的收入构成还包括团队奖励和“层层提成”获得的奖励。
图片取自淘宝
据介绍，购买机器成为合伙人后，不仅可以获得直接合伙人3%的积分兑换佣金，还可以获得间接合伙人2%的积分兑换佣金。
《禁止MLM条例》第二条明确规定:
本条例所称传销，是指组织者或者业务发展者以其直接或者间接发展的人员数量或者销售业绩为依据，向被发展人员计算并支付报酬，或者要求被发展人员以缴纳一定费用为条件取得加入资格，牟取非法利益，扰乱经济秩序，影响社会稳定的行为。
也就是说，这种发展信用卡积分变现合伙人的方式存在传销风险。
那么，信用卡积分是如何实现的呢？
“积分通过我们平台兑换相应商品，我们以商品换现金。”老刘坦言。
老刘说，之所以能做“二审”“二结”，是因为平台有自己的资金渠道。“我们平台会先给你钱。”
小金社还发现，像派金花这样的贷款或信用卡返利的平台上，也开设了信用卡积分变现的通道。
图片取自金花。
派金花兑换教程显示，以招商银行信用卡积分兑换为例，持卡人需要登录“掌上生活”APP使用积分购买腾讯视频会员月卡。
用户收到兑换成功的优惠券码信息后，可以去派金花挂账。据观察，持卡人在申报时需要提供姓名、手机号码和完整的优惠券代码短信。
变现或保存信用卡积分的风险
小金社联系了几家信用卡套现代理，发现几乎都需要持卡人提供一些敏感信息，包括信用卡号、姓名、手机号，有的甚至需要验证码。
“我们也会直接帮客户注册，客户只需要提供一个验证码。”老刘告诉小金社，有些持卡人为了方便会直接给他们操作。
投诉网站上随处可见信用卡积分被盗的投诉，尤其是广发银行。
关于照片截取和自行采集的投诉
事实上，在这个实现过程中，不仅存在信息泄露后信用卡积分被盗的可能，还存在被骗的风险。
2019年4月，中国裁判文书网公布的《杨信用卡诈骗案一审刑事判决书》显示，被告人杨某以信用卡积分兑换现金为名，骗取他人使用信用卡，刷卡金额超过62万。
根据描述，杨某以套现为名骗取他人信用卡后，通过套现的方式套出信用卡额度，并以此方式诈骗王某等8人。
此外，持卡人在使用市面上的一些积分兑换终端或app时，信息和资金安全没有保障。
以天天赎回APP为例。相关资料显示，由深圳九方集团运营。
但据小金社查询，其“官方微信微信官方账号”的主要运营人为个人，以预留电话号码注册的企业已于2020年6月16日申请注销登记。
不仅如此，公司还有四条异常经营信息。2016年至2018年未公布年报，通过注册地或经营场所无法联系到。
此外，公司被列入经营异常名录满三年仍未履行相关义务，被深圳市市场监督管理局南山分局列入严重违法名单。
图片取自企业号。
值得一提的是，信用卡积分在变现过程中，从“刷”积分到变现可能存在违规甚至违法的风险。
积分变现的泛滥，迫使银行不得不修改积分制度，这可能只是一个开始。
注:部分采访对象为化名。
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原文地址"收信用卡积分换现金，如何用信用卡积分赚钱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/258821.html。
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