最近理财经理的朋友圈经常被“萝卜章”刷屏，但狗血故事的背后是无数个人投资者的血汗钱。想想真的很郁闷。最后挑了个平台比较大的P2P平台。我没有逃跑，没有出轨，但是我遇到了违约。如果我违约，我就违约。毕竟有担保人，但是我遇到了“萝卜章”。怎么会这么倒霉？
可能不是你运气不好，而是理财没有风险防范意识。对于吃瓜群众来说，也不妨多了解一下招财宝是什么理财产品，投资人是怎么掉进违约坑的？积累理财路上“躲雷”的经验值。
招财宝到底是什么？
一个“萝卜章”的狗血故事跌宕起伏。长话短说，财务经理先介绍一下剧情:
12月20日，蚂蚁金服旗下招财宝发布公告，招财宝平台上发行的一笔私募债无法按时偿还。本息合计11.46亿元，到期债券总额3.12亿元。
该产品由浙商财险担保，到期支付债券本息。既然是违约，请找浙商财险启动理赔程序。浙商财险接到信息后，立即拿着抬头为“广发银行惠州分行”的保函，要求银行执行反担保的赔偿请求。结果银行说保函是假的...上面的邮票都是假的...这就是传说中的“萝卜戳”。
说的通俗一点，理财经理说有的企业在某P2P平台上借款，到期不还，担保人不收。不过最新的消息是，浙商财险准备先行赔付一部分，同时启动追偿程序。
但是，是否可以由第三方先理赔，以确保这款理财产品安全？招财宝号称一百元七头。一旦发生违约，很多投资者都会被牵扯进来。如何防范风险？
但后期逾期金额会增加，会影响更多的投资者。招财宝号称100元投资。投资者的钱这次能安全回归吗？有机构提供保护安全吗？
首先，我们来看看这个招财进宝是什么。说白了就是P2P平台。
招财宝常被称为余额宝的兄弟产品，在支付宝APP上被称为定期理财。
据其官方介绍，招财宝主要有两个产品，一个是普通贷款产品，包括中小企业贷款和个人贷款；另一种是万能险产品。公司贷款和个人贷款最大的区别就是贷款的主体一个是企业，一个是个人。也就是说，如果企业和个人需要借款，可以在这个平台上发布信息，投资人可以放款，相当于一种债权。
招财宝有两个特殊功能，一个是预约定制购买理财产品。另一种是变现。当持有的产品没有到期时，他们急需用钱。可以用在招财宝上购买的理财产品作为抵押进行借款，生成新的贷款“个人贷款”，利息和时间由自己决定。
清算不等于安全。
此前，一些购买这种违约私募债的投资者非常幸运，因为他们很早就意识到了该产品，以为自己与违约无关。其实不是！金融君提醒，不要误解实现功能！
如上所述，实现功能不是赎回，所以以默认的侨兴债为例。比如理财经理买了侨兴债，申请变现。他没有把债务转给别人，而是推出了新的“个人贷款”，向别人借了一笔钱。同时，他用自己的侨兴债做抵押。原来的产品合同还是在理财经理的名下，收益风险没有转移给他人。
如果侨债到期不能还，而理财经理发起的个人贷款已经到期，那么理财经理就要先自掏腰包把钱还上，当然还要连同个人贷款的利息一起还。归根结底，还是理财经理。
P2P还能买吗？
有些投资者很委屈，不贪小便宜。毕竟现在招财宝上的年化收益率不是很高，他们做足了功课，挑了个大平台。毕竟招财宝背后是支付宝。如果他们再次违约呢？
理财认为，这件事要从几个方面来理解。
第一，风险和收益不能分开。投资者“刚性兑付”的惯性思维需要扭转，要接受为风险买单，从而提高投资警惕性。近年来，信托等理财都被曝出“无法按时兑付”，更何况是债权资产混杂的P2P平台？
第二，理财经理很难明确回答P2P还能不能买。只能说P2P更适合胆子大的投资者。毕竟很难识别背后的风险。经济下行，信用风险加大，即使是专业的投资机构也难免踩雷。个人如何通过公开信息识别发放企业贷款的借款人资质？如何判断是否存在违约风险？如果只靠信托平台和事后第三方支付担保，铺萝卜章，那就有苦难言了。要知道在招财宝之前，工程是逾期的，最后在各方协调下才全部付清。这一次，侨债可能就没那么幸运了。
第三，学会分散投资。如果你没有足够的风险识别能力，只是喜欢P2P产品，不妨分散投资，分散在不同的平台，分散在不同的产品中，分散风险。
第四，最基本的一点，学会辨别真伪，避开诈骗平台和自融平台。这就需要投资者战胜贪婪和侥幸心理，做足功课，选择大平台，不能只被高收益率吸引。
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