何北航2015-09-30 14:51收藏68评论4
在很多人看来，最近火的O2O概念往往和传统银行没什么关系。其实民生银行和平安银行推广的社区金融就是金融O2O的一种。与传统银行不同的是，社区金融中的便利店没有现金柜台，而是通过POS机、ATM机、手机银行体验机开展银行卡办理、ATM存取款、网上理财、缴纳水电物业等业务。
商业银行大力发展金融O2O不无道理:2015年7月21日，美国富国银行股价创历史新高，超越中国工商银行再次成为全球市值最高的银行。出乎普通人意料的是，作为银行业的高材生，重新登上宝座的霸主，富国银行的三大核心业务之一，居然是一家看起来很失败的社区银行。
富国银行的社区银行模式
恒丰银行研究院执行院长董希淼在《中外社区金融模式比较》一文中详细分析了富国银行的特点:
“富国银行最大的特点是网点小，服务客户少。一个分店一般不到100平米。整个店铺设计中采用了很多零售和超市的概念，突出顾客和服务的重要性，很多网点甚至安排在超市里。
富国银行有独特的经营理念:
第一，把分店改成门店，放低自己，贴近客户；
二是变员工为店员，以人为本，发挥潜能；
三是把“产品”当“解决方案”卖，不单独卖产品。
富国银行设立社区店有三个要素。第一，有真实的社群；第二，确实有资金需求；第三，有这个小区的员工。一般来说，新的网点将建立在商业增长非常大的城市地区，这些地区靠近生活区，而较小和较便宜的零售网点将建立在杂货店和一般社区。"
从目前国内社区金融发展来看，民生、平安都借鉴了富国银行的社区银行模式。不过，董希淼教授也提到，富国银行的社区金融服务之所以能够蓬勃发展，是因为他们适应了当地的经济环境和生活习惯，在中国完全照搬可能是不可接受的。中国和美国的文化价值观和生活习惯不同，但社区形态和出行方式的差异更大:一方面住在城里的豪宅，一方面住在郊区的房子；一方面出行完全依靠公共交通，一方面私家车为王。社区不同，社区银行的模式不可能完全一样。
但相邻的日本和中国有很多相似之处:东京、大阪、名古屋聚集了一半以上的人口，居民依赖公共交通，居住密度高，生活节奏快。而且与美国相比，深受儒家文化影响的日本在文化上与中国更为相似。他山之石可以攻玉，笔者希望通过引入日本金融O2O，为大家提供社区金融的另一种可能。
日本是如何依靠便利店做金融O2O的？
刚到日本的留学生经常抱怨日本银行:工作日十点至四点(或者朝九晚三)，周末和节假日关门，晚上和周末在ATM机取款还要收手续费，真的很不方便。但日子一天天过去，我并没有感觉到生活上的不便:第一，我之前提到过，日本的电子支付非常发达；第二，城市中密集的便利店完成了传统金融的最后一公里任务。
便利店起源于美国，发展于日本。1927年，南国公司在德克萨斯州开创了便利店模式。1946年，为了给商店的营业时间打广告，从早上7点到晚上11点，改名为7-Eleven。日本伊藤洋华堂1974年引入日本，1975年改为24小时营业；1991年，日本伊藤洋华堂收购了南方公司73%的股份，成为其最大股东。1999年，南方公司更名为7-ELEVEn Inc，2005年完全成为子公司，完成了母公司与子公司互换位置的奇迹。
有分析认为，多元化是美国南方公司失败的原因，但从提供的服务种类来看，日本的7-ELEVEn也在多元化。看看日本便利店整合了哪些服务:复印、打印、传真、盒饭、手机充电、书报、数码配件、食品、果蔬、门票、电影票、公共服务，以及你能想到的一切，甚至卫生间。刚到日本的外国人会发现，大街上很少看到公厕，因为日本人在外面上厕所都是去便利店。
日本7-ELEVEn的多元化指向一个目标，就是为身边的消费者提供便捷的服务，金融服务当然也包括在内。早在2001年，7-ELEVEn就与伊藤洋华堂合资成立了IY银行(现为SEVEN BANK)，并获得了银行牌照，随后开始在便利店和伊藤洋华堂铺设ATM机。2015年初，7-ELEVEn已在日本开设17491家门店，设置超过21000台ATM，ATM数量居日本首位(根据2015年9月28日SEVEN银行官网数据)。日本共有1557家金融机构(包括信用金库、农业合作社、专业信用卡发行机构)，SEVEN BANK可以为该社和590多家合作金融机构提供金融服务，可见SEVEN BANK的覆盖面有多广。
SEVEN BANK的业务有哪些？除了普通的存取款，SEVEN BANK最受留学生好评的是银联卡取款和国际汇款业务。首先是银联卡取款，客户可以很方便地从国内发行的银联卡中取出日元进行消费，特别适合短期游客和刚到日本的留学生；而国际汇款则可以让客户以极低的手续费(目前提供给中国的优惠只有1000日元)，一天365天，一天24小时，随时随地向中国汇款，广受在日华人的青睐。
当然，SEVEN BANK的业务不仅限于存取款和国际汇款。ダィレクトバンキングサビス也是七大银行的主要产品。ダィレクトバンキグサービス(直销银行服务)是一种直销银行服务，类似于中国的民生直销银行。拥有七个银行账户的客户可以通过便利店的电脑、手机和ATM机享受各种便捷的金融服务。
如SEVEN BANK为客户提供指定证券、外汇交易、网上商城、通讯服务等机构的结算服务，可通过ATM实时向股票账户转账；每月电话费、保险费和信用卡还款也可以通过SEVEN银行的账户自动支付；想贷款的客户可以通过ATM获得最高50万日元的免费贷款，利率为15%(2015年9月29日)；关于日常小额支付，笔者曾在《日本电子支付调查:日本为什么没有支付宝》中写道中提到的nanaco卡是SEVEN BANK的电子货币，适用于所有7-ELEVEn便利店和伊藤洋华堂大型超市。
目前七大银行作为直销银行，缺少的主要是存贷汇方面的贷款业务。但是别忘了，很多提供贷款的网银，包括SBI祝新银行、索尼银行，都可以在SEVEN银行的ATM上取现，很多信用卡公司也可以关联SEVEN银行，弥补了SEVEN银行贷款业务的不足，使用起来也不麻烦。
在7-ELEVEn便利店，除了7家银行业务，7-ELEVEn还通过打印机提供短期保险业务。如果想借朋友的车兜风，没有保险，可以通过打印机购买三井住友海上火灾保险公司提供的一日车险，最低500日元就可以享受24小时内的基本车险，非常便宜。此外，还可以通过打印机购买自行车保险(每年4160日元可获得最高1亿元的责任险和最高400万日元的人身伤害赔偿)和摩托车强制保险。
在支付方面，如上所述，7-ELEVEn门店还可以支付水电费、煤气费、电话费、有线电视费、保险费等公共服务费用，购买门票、戏剧票、电影票。便利店可以为你提供所有你能想到的支付服务。
现在，你走出任何一个日本人的住所，无论是北海道的偏僻小镇，还是熙熙攘攘的涉谷，十几分钟就能找到便利店。几乎每个便利店都会配备ATM机，提供相应的金融服务。
以我留学时居住的北海道札幌为例。地图上无数的小招牌都是各种公司的便利店，还不包括一些小一点的店铺。依托覆盖面广、分布密集的便利店，银行完成了金融O2O的最后一公里。
综合来看，便利店提供的金融服务有点类似于社区金融+直销银行。长期以来，7-ELEVEn和另一家零售巨头永旺集团旗下的永旺银行一直占据着网银前二的位置，从中可以看出社区金融模式的实体网点推动了网银的发展。
如今，国内直销银行蓬勃发展，发展迅速。如果部分银行能够通过模仿日本便利店ATM模式，将社区金融业务与直销银行有机融合，或许能够实现1+1 >:2的突破性发展。
*文章为作者独立观点，不代表虎嗅网立场。
本文由虎嗅网授权何北航发布，虎嗅网编辑。转载本文须经作者同意，并请附上出处(虎嗅网)及本页链接。原文链接http://www.huxiu.com/article/127214/1.html
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"日本便利店经营模式，日本便利店如何取钱"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/260192.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
