——访中国邮政储蓄银行福州分行行长记者陈、刘报道
当福州的银行网点接近“三步一岗五步一哨”的局面，当金融脱媒、利率市场化、互联网金融悄然来袭，大家都能感知到银行业的竞争在加剧。
既要跟上总公司的战略发展步伐，又要能精耕“落地”福州市场；我们不仅要肩负起普惠金融的责任，还要改变银行传统的发展模式，向精细化、专业化方向改革...那么，如何解决这些问题，在银行业竞争的浪潮中发展并脱颖而出呢？
近日，《金色福州》特刊记者采访了邮储银行福州分行行长文瑶。“转型”和“责任”是她说得最多的两个词，也是她带领福州分行迎接挑战的利器。向“三农”金融服务转型重在支持现代农业发展。
“三农”是立国之本，是实现“中国梦”的重要基石。"“三农”金融服务是转型的一个重要方面."谈到邮储银行抚州分行的转型发展，文瑶行长首先提到了“三农”金融服务。
邮储银行作为金融服务三农的生力军，一直被寄予厚望。今年中央一号文件第九次“点名”邮政支持“三农”。邮储银行董事长李国华曾表示，“三农”金融服务是邮储银行的特色和未来。
邮储银行福州分行自2008年成立以来，始终把服务三农放在重要的战略位置。现在这个看似传统的项目转型了，应该怎么转型，效果会怎样？
“今年6月，我行成立了“三农”金融服务领导小组和工作小组，继续加快转型。通过不断壮大现代农业龙头企业，加大小额贷款‘公司+农户’产品创新，加强邮储银行小额贷款联合发展，从上中下游全方位服务三农，共同打通三农金融脉络，推动福州现代农业又好又快发展。”随着文瑶的介绍，福洲支行转型后服务三农的蓝图逐渐清晰。
一方面，福州分行将加快从服务农民向服务新型农业主体转变，以现代农业龙头企业(即上游企业)为核心，开展连锁、圈层发展和服务。
目前邮储银行总行将福建确定为九个“三农”贷款创新实验区之一，主要是因为其地方特色农业明显，现代农业推进速度较快。以福清为例，作为中国现代农业示范点，福清生猪养殖总量居全省第一。“我们把生猪养殖业作为支持福清现代农业的第一个试点项目，为当地31个农户带来了6000多万元的资金支持。”文瑶说。
无需任何抵押物，只要不少于30户个体工商户和小微企业主组成互助合作组织，邮储银行就可以为符合标准的农户提供单笔最高500万元的贷款支持，每个农户只需向银行缴纳10% ~ 15%的保证金。据了解，邮储银行福州分行还将对包括温室蔬菜养殖、贝类养殖、海洋渔业养殖在内的涉农综合产业给予支持。
另一方面，针对农业产业链中游企业，推广“公司+农户”贷款方式，由农业龙头企业通过与龙头企业和农户签订协议的方式，为为其供货的农户提供担保。这种贷款模式通过信贷和金融纽带将企业和农户紧密联系在一起，既能减少龙头企业的资金占用，又能使农户增加收入，降低资金成本，有效实现了各方共赢。
此外，针对产业链下游的企业，福州分行不断加强银邮结合，优化小额贷款行业结构，加快新兴优势产业发展和新产品研发。b向“大公司系”转型，使特色分公司形成可持续发展。
“普及城乡惠民”。不仅服务“三农”，服务小微企业，邮储银行福州分行不遗余力，自觉承担社会责任。
加强综合金融服务拓展、加快特色支行建设、加快新产品研发是邮储银行福州分行向“大公司部”转型的三项具体举措。其实稍加分析，就能看透“本质”——做全面、做专业、做深度，服务小微企业客户。
文瑶介绍，邮储银行福州分行以纺织、海洋渔业、现代农业、电子商务、通信、服装、汽配、汽车贸易等七大产业为重点，作为主导特色产业，今年围绕上述七大产业尝试创建10家特色支行。其中，总行层面特色支行3家，分别是福清(现代农业)、长乐(纺织)、建信(经营车贷)；省级特色分会5个，分别是闽侯(汽配、汽贸)、连江(海洋渔业)、平潭(海洋渔业)、罗源(海洋渔业)、马尾(冷冻水产品)；此外，根据各支行特色产业发展情况，设立2家市级特色支行。
“这样形成总、省、市三级特色支行的储备梯队，给予不同的资源分配政策，让特色支行形成可持续发展。”文瑶总结道。
在此主基调下，邮储银行福州分行还对公司各业务条线的业务(公司负债、中间业务、票据业务、公司外汇、小企业、公司信贷、供应链、同业等)进行有机整合。)，同时构建具有福州分行特色的综合金融服务体系，并进行两大转变，即强担保由组合担保引导，抵押向弱担保产品转型。
在详细分析了“大公司系”的转型模式后，文瑶向《金复州专刊》记者展示了一组数据:截至2013年末，我国小微企业人民币贷款余额达到13.21万亿元，约占全国人民币贷款总余额的18%，2013年小微企业贷款增速达到14.2%。
“其实早在2009年，国家就开始号召社会各界支持小微企业。从刚才的数据可以看出，国家有关部门正在想尽办法解决小微企业的融资问题。但由于市场环境等因素，小微企业融资问题在一定时期内仍是各大银行面临的‘老大难’。”文瑶非常理解其中的“艰辛”，但他也决心带领福厦分公司走这条路。“现在总公司已经为我们解答了这个问题。小微企业财务工作的重点是特色行业，抓手是特色支行。”
“借小企业，赚大未来”。邮储银行福州分行在关爱小微企业的过程中，也收获了客户的广泛信任和“喜欢”。
党的十八届三中全会明确提出，大力发展普惠金融。作为普惠金融的倡导者和践行者，今年2月27日，邮储银行总行在北京发布了2013年普惠金融报告和社会责任报告。这份报告是国内银行业第一份以普惠金融为主题的专题报告，聚焦邮储银行在服务三农、服务社区、服务中小企业方面所做的积极探索。
对于“普惠金融”这个看似简单易懂的词，文瑶也有自己的理解。“我认为普惠金融就是让不同的群体能够及时得到高质量的金融服务。这不仅需要银行有强烈的社会责任感，也需要银行工作人员积极发挥自己的金融智慧。”
邮储银行有其天然的优势，可以让不同的社会群体享受到金融服务。在中国，邮储银行拥有39000多个网点，其中70%以上位于县及县以下。但福州分行仍在增加网点和自助机数量，推广电子银行、手机银行等“跨时空”金融服务。
而高质量的金融服务是以文瑶的“金融智慧”为支撑，加大创新力度，推出更多高质量的金融产品。
廉江黄岐镇后仑村村民庄友芳已经享受到了“金融智慧”的好处。今年8月，庄幼芳在家短短两天，就向邮储银行连江支行申请了20万元的小额贷款。
可以在家申请贷款，不用去银行，当天申请，第二天放款。这是怎么做到的？
文瑶向《金福州》特刊记者做了一次“解密”。原来，为了加强金融创新，更好地解决边缘农村人的贷款问题，邮储银行在流程再造和技术创新方面进行了大胆的尝试和变革。今年7月30日，率先在廉江试点小额贷款移动展业科技创新。
“现在我行信贷员可以完成现场勘查、现场拍照、备案等信息录入和采集工作。在只有一台移动智能终端(pad)的客户家中，通过3g网络与个人信贷审核审批系统连接，完成后台实时在线审批，实现当天申请，次日放款。”文瑶说。
对此，中国邮政储蓄银行邵志宝副行长在福建连江调研时强调:“这对邮储银行来说是历史性的变化。”
这只是邮储银行福州分行践行普惠金融、服务大众的一个缩影。“福州分行将秉承‘普及城乡、惠及百姓’的服务理念，进一步深化改革，完善功能，加快转型发展，努力为广大客户提供更加全面、便捷、优质的金融服务，探索一条兼顾普惠金融和普惠商业可持续发展的特色之路，更好地服务‘三农’、小微企业和社区，在更高起点上为加快闽江口金三角经济圈建设做出贡献。”谈到未来，文瑶充满信心。
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