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新冠肺炎疫情叠加在脱贫攻坚的决定性时刻，奔小康的长远目标和抗击疫情的短期目标在时间节点上意外重叠，对社会经济结构、贫困群体消费习惯和文化教育渠道产生了延迟性影响，使农村扶贫难度加大，城市低收入群体生活雪上加霜。2020年政府工作报告指出，保障居民就业、基本民生、市场主体、粮食能源安全、产业链供应链稳定、基层运行是今年“六保”工作的重点。越是困难的时候，越要关注和保障民生。迫切需要微调政策对冲疫情对如期完成脱贫目标的影响，锁定新的困难，准确预测农村脱贫攻坚取得决定性胜利后的边缘贫困人口和城市低收入群体的金融需求，完善政策措施框架，构建全面建成小康社会后实现相对贫困治理金融深化的路径，这些都是未来需要重点解决的问题。
低收入群体的经济生活面临新的问题。
有专家预测，新冠肺炎疫情可能持续一到两年，全球经济在防疫成本上升中艰难运行将成为新常态。随着国内疫情得到控制，海外疫情持续蔓延，复工复产面临更多不确定性。新冠肺炎疫情对经济的影响主要体现在“四大障碍”上，即农业生产投资、物流、项目开工、就业受阻。对于低收入群体来说，这“四大障碍”对产业带动、就业安置、教育医疗改善形成了负面拖累，导致收入增加受到严重限制。农村低收入群体传统上依靠种植、养殖、销售和产业带动支撑。疫情爆发和持续时间基本覆盖春耕季节，部分贫困地区新型农业经营主体流动性不足，种植养殖前期投入乏力，扶贫带动能力相应减弱。一些贫困地区的产业发展未能达到更高的水平，加工链和销售网络小、散、弱的特点造成了无序和阻力不足。徘徊在国家扶贫标准之上的边缘贫困人口，受疫情冲击的偶然因素影响，收入锐减，支出增加，返贫的可能性大大增加。对于城市低收入群体来说，增加就业和收入很难首当其冲。叠加总需求下降，就业形势惨淡直接传导到劳动力市场，挤占了以低端制造业和工业为主的贫困群体的就业机会。一些抗风险能力差的中小企业选择裁员或降薪，低收入群体就业受疫情影响最大。
低收入群体的金融需求发生了变化。
贫困的多源性原因决定了金融需求的多样性，疫情带来的增收新问题促使多样性发生新变化。在新冠肺炎疫情过渡期和疫情后的经济提振期，随着贫困由“绝对”向“相对”的转变，以及可持续生活水平的提高，低收入群体的金融需求将集中在以金融手段提高自愈能力和改善造血功能上。总的来说，主要体现在四个方面:一是短期流动性紧张带来的金融服务升级需求。高负债家庭大多是容易失业的低收入家庭。新冠肺炎疫情给经济下滑带来了短期加速。低收入群体面临着减薪、失业和信贷短缺的双重打击。尽管有还本付息的意愿，但消费习惯和消费观念的改变导致的部分预消费失去了收入供给，消费贫困现象凸显。二是扶贫金融和财税的政策支持需求。在疫情影响下，传统的产业扶贫政策需要更多长期、低成本的金融支持才能正常运转到合理水平，产生批量带动效应，这是商业金融难以获得的。就业援助、创新创业贷款等配套政策需要因地制宜，提供更宽松的政策补贴和更低的准入条件，帮助相关群体选择就业机会，增强创业能力。第三，完善扶贫小额信贷制度设计的需求。过去几年，扶贫小额信贷出现了一些典型案例，也确实存在一些不利和恶劣的情况。在一些地区，风险补偿和利息补贴的滞后导致银行无法完成合规交付，金融机构面临高风险下的低收益，操作空非常小。一些最需要支持的贫困群体得不到信贷，扶贫小额信贷的投放逐渐进入瓶颈，迫切需要制度的微调和完善。第四是防止贫困的紧急情况和公共安全需要。疫情让全社会共同经历了一次风险事件，减贫对象中的很多个人和家庭受到了直接影响。农业合作社、产业化龙头企业、家庭农场等新型农业经营主体受到的冲击更大，甚至可能面临倒闭的风险。他们对巨灾保险等对冲措施的需求和理解，比以前有所增加空。
金融深化应该与贫困控制双向结合。
“控贫”是各种力量广泛参与，调动各种资源，形成合作关系，共同帮助贫困人口，最终实现反贫困目标的过程和状态。相对于政府无偿的扶贫方式，财政的内在风险和收益并存，决定了它是一种帮助贫困治理的有偿帮扶策略，扶持对象是有劳动能力和还款意愿的低收入群体。其核心是能力建设，关键是实现各方联动。相应地，“控贫”中的金融深化可以理解为金融体系逐渐完善并走向独立的持续过程，它增加了金融资产存量，促进了资本积累，优化了资金配置效率，积累了控贫经济活动的长期动能，从而发挥着越来越重要的作用。这一过程的实现路径，要求金融系统准确把握后疫情时期扶贫控困的突破点，坚持正当思维，以社会效益为目标，以保本微利经营为原则，丰富制度工具和产品服务，与发展、安全各方面力量相结合，在精准性、有效性、持久性上同频共振，以常态方式调动资源，向高质量发展、与城乡经济融合转变。
一个是对象的焦点。国务院扶贫开发领导小组《关于建立监测帮扶机制防止返贫的指导意见》将防贫帮扶对象扩大到“人均可支配收入低于国家扶贫标准1.5倍左右的家庭和因病、因残、因灾、受新冠肺炎疫情影响导致刚性支出明显超过上年收入和收入的家庭”，并在确定各地区帮扶规模时给予了一定的自由度空 room。财政要及时关注贫困人口的返贫风险和边缘人口的致贫风险，结合当地经济发展情况，适应后疫情时期扶贫政策支持的扩大，通过科学的监测手段和综合的筛查方法，将更多的个体纳入支持范围，确保应扶尽扶；利用非实物模型解决分散扶持对象的信贷审批问题，通过分级筛选提高金融支持的精准度，让更多政策工具通过创新产品和服务精准惠及低收入群体。
第二，目标明确。低收入群体的金融供给约束是提高其收入水平和生活质量的主要障碍，其根源在于供给与需求的不匹配。金融机构的深化支持不能仅仅依靠配置机器、升级网点等普遍基础服务的完善，还需要把握各自的服务优势，多维度提升贫困治理的有效性。政策性金融要一如既往地承担社会责任，综合运用政策性银行债券和扶贫桥梁提供长期低成本资金，促进跨区域合作和产业建设，补齐深度贫困地区基础设施建设和产业扶贫开发短板，改善低收入群体生存环境。商业金融需要有效利用财政货币政策激励进行市场化创新和错位发展，做好与产业政策和区域政策的结合，在下岗失业人员小额担保贷款、创业担保贷款、教育融资、医疗融资等方面丰富产品线。，并利用电商贷款、物流贷款等服务疏通增收致富点，鼓励互联网银行以特定无息公益贷款等云金融业态滴灌农村金融短板。
三是激励约束。疫情这把“双刃剑”给金融扶贫带来了新的商机和严峻的考验。货币政策资金、财政奖补、地方产业的产业机制保障等。，而金融机构作为帮助贫困治理的媒介，对象激励和过程控制同样重要。人民银行将有针对性地增加资金供给，逐步扩大扶贫再贷款的适用范围，通过窗口指导引导金融活水流向薄弱环节，加强对金融精准扶贫政策和宏观审慎管理的评估和修订，促进扶贫质量提高和成果巩固，进一步将金融精准扶贫向对相对贫困群体和边缘贫困人口的金融支持转变，促进城乡居民增收。各金融机构需加强风险管控，在适度不良容忍度的前提下分步培育融资，通过额度积累制增加授信，同步推进资产质量监测预警，防止“因贷致贫”，促进控贫综合水平的可持续性。
四是长期共建。为低收入群体构建风险保障网络是解决相对贫困的重要长效机制。这种顶层设计的初衷是尽可能扩大受益范围和政策支持。宏观金融政策将着力提高贫困地区金融服务的普惠性和可获得性，做好金融支持与扶贫和乡村振兴的有效衔接。在具体实施中，金融机构应密切关注微观重点与宏观政策的结合。一方面要各司其职，直接融资和间接融资双轮驱动项目，辅以应对灾害和疫情的专项保险，落实细化政策的要求；另一方面，要加强信用建设，通过前期宣传、跟踪纠错、售后处置形成风险保障，并从实践角度分析制度困境，提出完善金融支持扶贫的法律保障，构建良性金融扶贫生态环境的途径。
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