每经编辑:毕刘明
近日，继六大行集体下调存款挂牌利率后，多家全国性股份制银行也纷纷跟进下调存款利率。6月12日，招商银行、浦发银行、中信银行等11家全国性股份制商业银行宣布，自当日起下调部分人民币存款利率。综合来看，活期存款和定期存款利率均有所下调，下调幅度普遍在5~15个基点。调整后，上述股份制银行人民币活期存款年化利率为0.2%，与六大行持平。值得注意的是，伴随此次下调，全国性银行已四轮降息，全国性银行存款产品挂牌利率全面转入“2时代”。
据上海证券报6月20日报道，记者近日注意到，不少私人银行的存单年化利率仍在3%以上，部分五年期存单产品年化利率达到4%。另一方面，贷款利率以“3”开头。此外，据《中国证券报》18日报道，记者近日获悉，预定利率为3.5%的终身寿险产品将于6月底大规模停售，后续新产品预定利率将调整为3.0%。在下调预定利率的预期下，额度增加的终身寿险产品迎来了一波热销。
不过，多位保险营销员建议，增加的终身寿险适合长期投资，可以获得复利价值。如果投资期限较短或者提前退保，投资者可能得不到预期收益，甚至可能存在本金损失的风险。
据上海证券报20日报道，近日，记者了解到微众银行、蓝海银行等民营银行的部分大额存单利率高达4%。
“20万起，持有期间利率4%，存单最长期限5年。目前新发行的存单额度已经售罄，需要排队预约，要等其他客户转出才能买到。等待时间无法确定。”6月19日，微众银行对记者表示。
在银行整体利率下行的背景下，为什么民营银行大额存单利率可以高达4%？
图片来源:视觉中国
记者了解到，国有银行和民营银行的存款利率存在差异是正常的，主要是部分民营银行在品牌、客户群、风控能力、融资渠道等方面与国有银行不同，导致存款产品定价不同。
“私人银行主要以零售业务为主，零售业务的贷款利率与存款利率差异较大，零售业务规模增长迅速。所以私人银行愿意承担比大银行更高的存款利率。”兵建科技研究院高级研究员王世强说。
中国光大银行金融市场部宏观研究员周表示，私人银行的融资渠道相对狭窄。同时，经济稳步复苏带动信贷需求，导致部分民营银行负债扩大，信贷投放增加，利润增加。
针对近期部分民营银行最优惠贷款利率与存款利率倒挂的现象，多位银行人士向记者表示，目前市场上部分贷款利率确实低于存款利率，但实际操作中套利空有限，可能面临法律责任。
据《中国证券报》18日报道，记者从多位保险营销员处了解到，目前已有多款预定利率为3.5%的终身寿险产品下架，未下架的产品将于6月底大规模停售，后续新产品利率将调整为3.0%。
图片来源:保险经纪人朋友圈
保险经纪人王小姐告诉记者，最近已经接到不少增加终身寿险产品下架的通知。“一般产品不会提前很早通知。有可能当天收到通知，第二天产品就下架了。我们为客户制定的计划将不得不进行调整。”王女士说。
随着预定利率即将下调，保险行业也掀起了一波增加终身寿险的销售热潮。多位保险经纪人表示，咨询并成交的客户较之前有所增加。王女士说:“从3月份开始，终身寿险咨询和增加保额的客户开始增多，周末还在忙着做咨询客户的方案。”保险经纪人关女士也表示，最近咨询的客户中，每天都有交易。
不过，虽然保险销售人员将6月底作为停售的时间节点，但部分保险公司表示停售时间尚未完全确定。某保险公司相关人士告诉记者，公司尚未完全确定产品停产的时间。另一家保险公司的精算师告诉记者，3.5%的预定利率确定下调，但下调的时间还要等监管通知。
为了赚取更多的利息，跨省存款火了。据观察，储户在市场上有一种“特种兵式”存款现象，以赚取更多的利息。换句话说，就是带着现金去其他省市寻求利率更高的存款产品。据中国基金6月17日报道，据消费者记者了解，虽然多家银行下调了存款利率，但部分城市的农商行还没有行动，甚至相差100bp。“定金50万，五年差价5000。”
图片来源:视觉中国
据媒体报道，由于靠近上海火车站，江苏银行(上海闸北支行)成为社交平台上的网络名人银行。这主要是因为该行在苏州和上海有明显的存款利差，约15-40bp。
目前江苏银行(苏州城北支行)的存款利率分别为2.1%(一年期)、2.7%(两年期)、3.1%(三年期)、3.1%(五年期)。而江苏银行(上海闸北支行)的存款利率相对较高。据悉，该行目前的存款利率为2.25%(一年期)、2.85%(两年期)、3.5%(三年期)、3.4%(五年期)。
在很多投资者看来，这种跨省跨市的存款办理虽然麻烦，但显然划算。有储户表示，“来回只需要60元左右，却能赚上千元的利息，尤其是保本的存款产品，非常值得。”
事实上，从本周一开始，在招商银行、浦发银行、中信等几家股份制银行下调存款利率后，虽然市场上部分城市农商行也纷纷跟进，但在记者调查中，大部分银行并没有同步下调存款利率。如华南两家上市城商行对记者表示，暂时还在调研中，后期会结合自身经营和同业情况进行调整。整体来看，对于存款利率是否会下调，市场普遍持观望态度。
虽然不同规模的银行存款利率不同，但整体利率下行是既成事实。在此背景下，居民储蓄意愿在降低。央行公布的5月份金融数据中，人民币存款增加1.46万亿元，其中居民存款增加5364亿元。数据显示，5月份居民短期贷款和中长期贷款分别增加1988亿元和1684亿元，同比分别多增148亿元和637亿元。
据界面新闻6月16日报道，光大银行金融市场部宏观研究员周对记者表示，5月份非银行金融机构存款增加3221亿元，同比多增653亿元。其中一个重要原因是市场情绪回暖，带动居民金融投资需求回暖。
智联金融首席研究员董希淼认为，从中长期来看，市场无风险利率下降是大势所趋。所以对于居民来说，需要权衡风险和收益来综合配置资产。想要追求高收益，就要承担高风险；如果想追求稳健的收益，除了存款，可以适当配置现金管理产品、货币基金、储蓄债券等产品。
国家商报综合上海证券报、中国证券报和界面新闻
国家商业日报
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原文地址"“利率4%，20万元起存”，这些银行部分大额存单火了！这类产品也卖爆了，释放什么信号？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/263461.html。
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