中国时报记者陆冉北京报道。
“大部分银行都降息，但我发现有4.05%的利率。”近日，有投资者在社交平台分享了自己在中小银行存款的经历。“如果你存50万，一年有2400个仙豆，可以兑换2000元。”
存款利率持续下行，国有银行和股份银行3%以上利率的存款产品越来越少见。然而，在理财市场收益率不容乐观、房价下跌的大环境下，投资者的储蓄热情不减，很多大型银行对于利率较高的大额存单依然存在“一单难求”的情况。
相比之下，《华夏时报》记者了解到，广西、四川等省份中小银行大额存单利率可达4%以上。虽然中小银行利率优势明显，但相关产品依然“充足”，不少中小银行还延伸出积分兑换、赠送礼品等活动来吸引储户。
相关分析人士指出，由于中小银行在产品、服务、品牌形象等方面难以达到大型银行，在市场竞争中往往处于相对弱势的地位，需要以相对较高的存款利率来吸引储户。在经济不确定性增加的背景下，银行存款、贷款和资本补充逐渐呈现“大银行化”趋势。
4%以上的利率优势明显。
“房价跌了，不想买房，就决定把钱存在银行吃利息。”5月18日，广西一位投资者在社交平台分享了自己购买银行存单的经历，称虽然银行理财风险低，但之前也亏过钱，加上房价下跌，最终决定保守投资银行存款。
“大多数银行都下调了利率。我对比了当地银行，发现桂林银行和北部湾银行都有4.05%的存款产品，在当地是最高的。”这位投资人分享说，考虑到之前村镇银行的风险案例，为了存款更安全，她最终分两次在桂林银行存了50万。
“这比大银行存款更合适。我每年还能在桂林银行拿到2400个‘仙豆’，可以用来网购，兑换2000元话费或者加油卡。”该投资人表示。
上述说法得到了桂林银行工作人员的证实。5月30日，桂林银行一位工作人员告诉《华夏时报》记者，目前5年期存单利率为4.05%，3年期存单利率为3.55%。
“目前，这种产品的用量很充足。如果你存款超过50万，三个月后我们APP里会给你发600个仙豆，然后每三个月给你发600个仙豆，一年就是2400个仙豆。一颗仙豆相当于一块钱，你可以用它来兑换商品、话费等。”上述工作人员介绍。
近年来，银行存款利率多次下调，大额存单利率也持续下降。2022年，很多国有银行的三年期存单收益率可以达到3.85%，部分股份制银行的收益率可以超过4.1%。5月30日，记者查阅多家国有银行和股份制银行的app发现，其三年期存单收益率基本在2.90%-3.10%之间。
相比之下，中小银行存款利率优势明显。
以广西为例。本地区国有银行和股份制银行的存款利率与全国基本一致。国有银行存款利率基本在3.0%以下，股份制银行存款利率略高，但基本在3.2%以下，而城商行、农信社等中小银行三年期存款利率基本在3.4%以上，五年期利率更高。
如广西北部湾银行3年期存单利率为3.45%，柳州银行和藤县农村信用社分别为3.55%和4.05%。
在其他地区，中小银行的存款利率也比较高。如南粤银行5年期存单利率可达3.95%。招商银行5年期存单利率可达4.0%；成都银行5年期存单利率也能达到4.0%。
“中小银行由于其产品、服务和品牌形象，在存款市场处于相对弱势的地位，往往以相对较高的存款利率吸引储户。”5月30日，招联金融首席研究员董希淼在接受《华夏时报》记者采访时指出。
2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立存款利率市场化调整机制，同时监管鼓励中小银行下调存款利率浮动上限10个基点。
“一般来说，大银行存款利率上限小，存款利率低；中小银行存款利率上限较大，存款利率高于大型银行。所以中小银行的存款利率高于大银行，符合自律机制，合理。”董希淼分析道。
中小银行竞争激烈。
“你得在南宁存桂林银行，在桂林存北部湾银行，才能得到更多的赠品。”广西一些投资者向记者分享了他们的“投资经验”。
《华夏时报》记者注意到，虽然存款利率较大银行有优势，但中小银行之间也存在一定的竞争压力。很多中小银行为了吸引投资者，不仅提供线上积分兑换和赠送服务，线下还额外赠送礼品。如果他们从其他银行转账，可以获得额外的奖励。
比如北部湾银行的客户经理告诉记者，在银行的APP里存款就可以获得“OK豆”，系统会根据客户APP里的资产发放“OK豆”，每25个豆可以兑换20元话费。“其他银行转账到我行的资金还可以额外获得一份赠品”；江西裕民银行、青海刚察农村商业银行、蓝海银行等多家银行也推出了相关交流活动。
此外，在手机银行存款并填写相关客户经理工号，还可以在银行网点额外获得米、面、油等礼品。
大小银行的“额度”差别很大
不过，记者注意到，虽然利率并不具备比较优势，但不少大型银行和股份制银行对大额存单的需求依然旺盛，甚至出现了“一单难求”的情况。
一家股份制银行的客户经理告诉记者，一些大额存单发售后，
“基本上1到2分钟就卖光了。”
“我建议你把握好开盘时间抢购。以后的存单会越来越少，可以趁早买。”某上市城商行客户经理也告诉记者，从去年10月份开始，该行三年期大额存单利率从3.45%逐步降至3.31%，目前相关产品的额度仍然非常紧张。
此外，一些大型国有银行没有5年期存单产品出售，一些大型国有银行已显示没有可供购买的存单产品。
相比之下，5月30日，记者致电多家大额存单利率超过4%的中小银行，相关工作人员均表示“额度充足”。
“在当今世界经济不确定性增加的背景下，‘大存款’趋势越来越明显。”5月30日，四川大学国际经济学教授龚修国对《华夏时报》记者指出，大银行的低利率在一定程度上反映了它们能更好地保证本息的及时支付。中小银行较高的利率缓解了他们存钱的压力，但增加了他们到期全额支付本息的压力。
较高的存款利率无疑会增加中小银行负债端的成本压力。对此，董希淼分析，中小银行应根据自身资产负债情况，合理拓展存款业务，既要保持存款适当增长，又要将负债成本控制在合理范围内。
“中小银行要摒弃‘规模情结’和‘速度情结’，根据自身管理需要合理确定利率，合理吸收存款，逐步降低各项负债成本，不断优化资产负债结构。”董希淼说。
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原文地址"大额存单“突现”高利率，多地中小银行推出4.05%利率大额存单，每季度还有600元礼品相赠"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/263463.html。
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