禁止第一次放高利贷！
《中华人民共和国民法典》明确规定:“禁止高利借贷，借贷利率不得违反国家有关规定。”这部被称为“社会生活百科全书”的法典，于5月28日经十三届全国人大三次会议表决通过，将于2021年1月1日起施行。
上海成金田律师事务所合伙人曾政对《国际金融报》记者表示，这是首次从法律层面明确禁止高利贷。
北京大成律师事务所执业律师肖飒告诉《国际金融报》记者，民法典很好地兼顾了各类出借人的合法诉求，对各类出借组织依法展业、有序参与市场竞争起到了积极的引导作用。
北京盈科(上海)律师事务所全球合伙人郭仁在接受《国际金融报》记者采访时表示，民法典以立法的形式明确了高利贷的非法性，这充分表明了国家维护金融秩序、保护公民合法权益的决心。
“禁止高息放贷”
具体来说，《民法典》第十二章“借款合同”第680条规定:“禁止高利借贷，借贷利率不得违反国家有关规定。借款合同未约定支付利息的，视为无利息。”
《民法典》也明确“借款合同对利息的支付约定不明确，当事人不能达成补充协议的，应当根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息；自然人之间的借贷视为无利息。"
《民法典》虽然明确禁止高利贷，但并没有明确规定高利贷的利率限额和计算方法，只是提到“借款利率不得违反国家有关规定”。
“这一规定是民法典概括性、原则性、可操作性的具体体现。目前各地法院在法律适用上没有统一的意见，因此借贷关系引起的民事纠纷中的利率确定规则不一致。由此，民法典兼顾了各类借贷主体的正当诉求，对展业和各类借贷组织有序参与市场竞争起到了积极的引导作用。”肖伟说。
曾政指出，“没有约定的，视为没有利益；自然人之间的借贷视为无利息。”这两条说明法律保护的意图是从债权人偏向债务人的。如果法律侧重于保护债权人，实际上是鼓励民间借贷，现在侧重于保护债务人，那么债权人在借贷时会权衡相应的法律风险。
高利贷的司法处罚依据
事实上，在民法典公布之前，关于高利贷的规范大多是通过司法解释来体现的。最高人民法院2015年8月6日公布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》:借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院应予支持。
《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也明确，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
2019年7月23日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的通知》，将违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越业务范围，以营利为目的，定期向社会不特定人发放贷款(两年内向不特定人放贷10次以上，年利率36%以上)，扰乱金融市场秩序。
小撒认为，《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》运用刑法打击非法高息借贷，结合民事司法解释关于民间借贷利率的规定，明确“实际年利率在36%以上的非法借贷，是认定非法借贷“情节严重”和“特别严重”的前提条件。
肖飒指出，非法借贷被正式入刑，实际上倒逼民法典在更高的法律层面逻辑上完善对高息借贷的法律评价，以保证民事与刑事规则的一致性和法律治理结构的完备性。这是民法典没有明确高利贷的利率界限和计算方法的原因，也是第一部民法典中“法律秩序统一”原则的具体体现。
实践中贷款利率的确定
虽然对民间借贷划定了年利率24%和36%两条“利率红线”，但实践中，金融机构及类似金融机构往往通过收取“服务费”、“中介费”、“延期费”等方式突破或变相突破法定利率红线，各地法院在法律适用上尚未形成统一意见。
根据2002年1月31日发布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄、打击高利贷的通知》第二条规定，“私人个体贷款的利率由借贷双方协商确定，但双方协商确定的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期同档次贷款利率的四倍(不含浮动)。超过上述标准的，应界定为高息放贷。”
肖飒指出，民间借贷利率的监管确实对银行借贷关系有借鉴意义，但在更多的实际情况下，金融机构有自己的利率体系。对于融资性担保公司、融资租赁公司、典当行、小额贷款公司、投资咨询公司、农村资金互助社等机构，目前各地法院没有统一适用的意见，因此借贷关系引发的民事纠纷中的利率确定规则不一致。小撒的法律团队期待民法典正式实施前后，民间借贷利率配套规则的修复和完善。
但在郭仁看来，“目前在民间借贷领域，实践中主要适用最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，采用24%、36%的利率进行判断。这个24%的利率包括诸如“违约赔偿金”、“服务费”、“代理费”、“保证金”和“延期费用”等费用。
曾政还表示，民间借贷的利率上限是年息24%。“借给法院的利率是一个算法。本金以外的收益算在利息里，服务费也算在利息里。”这也意味着，一旦民间借贷合同中的年利率超过这个比例，以后双方将纠纷诉至法院后，法院将按照年利率24%的上限判决。
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