高利率的智能存款数不胜数，但其隐藏的风险却在重重监管之下。虽然晋城银行的存款产品结构与智能存款不同，但其利息与现有智能存款产品相同，且高于市场普通存款产品的平均水平。此外，在资金存管业务上，金城银行也在逐步收紧与P2P平台的合作。
《投资一线》王
近日，投资1号线在第三方理财平台上发现，天津金城银行股份有限公司(以下简称“金城银行”)旗下的金惠存系列产品正在发行。相比智能存款随时最大限度减少损失的功能，金惠存系列产品不具备这一功能。
截至2019年10月23日，晋城银行仍对接两家P2P平台的资金。近日，互金整治办和网贷整治办联合发文，开展网贷中介转制为小贷公司试点工作。业内人士表示，银行不可能与P2P平台断交。后续P2P平台转型小贷需要提取风险准备金，仍需在存管银行设立账户。
存款利率超过4%
在第三方理财平台上，金城银行的“爆款推荐”一栏显示了三款产品，分别是金惠存年收益、金惠存半年收益和金惠存季度收益。
上述三款产品的存款期限为五年，起存金额为1000元，储蓄存款利率分别为4.8%、4.6%、4.4%。不同利率有不同的付息期，上述三款产品对应的付息期分别为12个月、6个月和3个月。三款产品都可以提前支取，即在一个计息期之前支取，利息将按照该期实际持有天数，按照银行0.35%的活期利率计算。
金惠存年度盈利产品简介
图片来源:第三方理财平台
值得注意的是，虽然金城银行的上述产品在存取款和计息机制上与智能存款不同，但其利率与武汉众邦银行股份有限公司(以下简称“众邦银行”)和北京中关村银行股份有限公司(以下简称“中关村银行”)相差不大，且远高于普通存款产品。
智能存款有两种类型。一类以之前下架的富民宝为例。用户存五年定期，可以支取的利率是4.8%。如果提前支取，客户还可以获得略低于4.8%的利率，大大超过活期利率。另一类计息产品依靠档位，按照客户存款期间最接近档位的定期利率计算利息，以减少随时支取的损失，而金城银行的存取款和计息方式不属于这两类。
从第三方理财平台可以看到，众邦银行多邦利+储蓄存款利率5%，起投金额100元，产品期限5年，7天后任意时间支取利率3.6%，按档计息；中关村银行A系列产品的存款利率为4.71%，7天后任意时间的支取利率为4.0%，按档计息。
2019年中国银行最新存款利率显示，银行存款利率为0.30%；整存整取三个月、半年、一年的存款利率分别为1.35%、1.55%、1.75%。六大国有银行平均存款利率中，最高的是中国邮政储蓄银行股份有限公司(601658。SH)仅为2.15%；在各家银行的平均存款利率中，城商行一年期存款利率最高，为2.06%。通过对比发现，晋城银行的金惠存系列产品利率相对较高。
浙江钱塘江金融研究院特约研究员李庚南告诉投资1线，目前私人银行多采用智能存款，类似于传统大型银行采用结构性存款。“智能存款以高利率吸收存款，本身设计合理。利率可能根据文件计算，对客户有吸引力。但如果透过现象看本质，智能存款的操作模式可以参考P2P，门槛低，利率高。两者都有资金池的概念。一旦流入少了，流出多了，挤兑风险就暴露出来了。”
值得注意的是，晋城银行的活期存款主要依靠公司存款。截至2018年末，晋城银行公司存款余额122.52亿元，占存款总额的99.83%；个人存款余额只有2100万元，占全部存款的0.17%。
交易历史记录票
11月7日，晋城银行首次公开发布同业存单计划，计划发行金额11亿元，联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信”)对该行评级为AA。
晋城银行《2019年同业存单发行计划》显示，2016-2018年收入分别为5.51亿元、6.1亿元、5.66亿元，净利润分别为1.28亿元、1.52亿元、1.52亿元。2018年，金城银行营收同比下降7.21%，净利润与去年持平，业绩发展缓慢。
公开资料显示，金城银行已获得P2P存管、同业拆借、同业存单资格，但未获得衍生品交易、基金销售、信用ABS发行资格。
2017年4月，原银监会发布《关于银行业“不当创新、不当交易、不当激励、不当收费”专项治理的通知》显示，要求检查商业银行同业整合资金余额是否超过负债总额的三分之一。截至2018年末，晋城银行同业负债27.45%，控制在监管范围内。
截至2019年3月末，晋城银行同业负债43.19亿元，占负债总额的23.28%；如果加上本次发行的11亿元同业存单，同业负债仅占总负债的27.57%，符合监管要求。
不过，作为“三好学生”的金城银行，此前曾因其同业业务收到一家民营银行的首张罚单。2018年2月13日，天津银监局连续开出13张罚单，其中金城银行4张。金城银行因存在不符合监管要求、同业投资业务投资不审慎、同业投资部分管理制度缺失、同业投资投后管理失职等问题，被天津银监局罚款共计160万元。
此外，联合资信发布的《2019年主体长期信用评级报告》指出，晋城银行投资资产已部分违约，面临信用风险和流动性风险管理压力，未来可能需要持续计提相应减值准备，对盈利能力构成压力；零售业务基础相对薄弱，储蓄存款占负债的比重较低；金城银行作为民营银行，面临着行业监管严格、分支机构建设有限的天然劣势，业务范围有待进一步拓展，在品牌推广、营销上的获客、存款吸收等方面较传统商业银行有较大提升空。
投资资产违约方面，截至2018年末，晋城银行可供出售金融资产计划的基础资产“17沪华信SCP003”违约，余额1，000万元，已按账面价值的60%计提减值准备。
收缩P2P存管服务
此前，中国互联网金融协会显示，晋城银行通过了中国互联网金融协会存管机构“白名单”考核，晋城银行与益民贷、e联贷、信投宝、西环钱、瑞赢金夫五家P2P平台对接，均开展全量业务。
截至2019年10月23日，金城银行对接的P2P平台仍有两家，分别是易联贷和瑞赢金夫。
晋城银行存管业务客户信息
图片来源:中国互联网金融协会
近日，多个省份宣布取缔全国所有网贷平台，包括重庆、山东、湖南、河南等地。央行金融市场司司长邹兰在三季度金融统计数据发布会上表示，要努力在2020年上半年基本化解网贷领域的存量风险。那么，网贷平台的撤退对银行的资金存管业务有影响吗？
网贷之家研究院院长张对投资1线表示，从目前来看，为了防止信誉受损，部分银行基于品牌、业务空房间、成本等考虑，已经开始收紧甚至退出网贷资金存管业务，态度趋于谨慎。但是，不会完全退役。在随后的转型中，小贷也提到，如果要求提高风险准备金，还需要在存管银行设立专户。因此，未来银行是否会全面退出网贷资金存管，主要取决于网贷行业的清理整顿和监管态度。
“银行退出网贷存管业务，其实对银行本身影响不大。毕竟存管业务只占银行业务的一小部分。银行与网贷机构的合作主要是资金存管业务的合作。目前有部分网贷平台或其关联公司指导银行的智能银行业务，也有合作助贷的，但只是少数，网贷机构并不是银行的主要分流渠道”，张进一步解释道。
苏宁金融研究院高级研究员黄对投资1线表示，银行与网贷机构的合作主要有两种模式。第一种是银行为网贷机构提供存款、托管、账户等服务，可以帮助网贷机构达到最基本的合规标准。银行根据交易量、交易数量或包装收取费用。二是为网贷机构提供资金，主要是针对做资产端业务的网贷机构，即银行通过这类网贷机构向个人或中小企业提供贷款服务。第三是现金贷公司作为金融科技企业，向银行提供技术输出，而一些网贷机构在细分领域有优势，比如线上的信用风险控制能力，这是很多中小银行所缺乏的，从而形成合作关系。
近日，监管部门出台网贷机构转型小贷的政策。11月27日，金木整治办、网贷整治办联合发布《关于开展点对点借贷信息中介机构转制为小贷公司试点的指导意见》显示，开展网贷中介机构转制为小贷公司试点。此外，申请试点转型的P2P平台必须承诺对存量业务负全责，10亿注册红线将大部分平台排除在外。
“因此，无论小额贷款公司的资金是否需要银行存款，都不可能中断与银行的合作，银行是最重要的资金来源，”黄进一步表示。
针对文中提到的种种问题，投资一行致函晋城银行，截至发稿未收到回复。(投入1号线)■
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