今年以来，全国很多地方都有大量居民提前还房贷。有的银行已经关闭了网上申请预约通道，银行柜台已经排了几个月的还款。现有抵押贷款和新抵押贷款之间的利差增加以及投资收益下降是居民提前还贷的主要原因。业内人士认为，应保障居民“提前还贷”的权利，避免“违规放贷”的风险。
抵押贷款利率居高不下。
在浙江某事业单位做财务的刘女士，2018年买了第一套房，贷款100万左右，利率5.3%。因为利率高，她决定提前分两期还清。
刘女士仅用了10天，就在去年下半年提前还了50万元的贷款。今年春节后，她想继续还贷，却遇到了阻碍:“现在还贷的人太多了，银行说至少要三个月。我通过其他渠道了解到，我可以存点钱成为VIP客户，办理那周的业务。”
四川的王先生也遇到了提前还贷的困难。他告诉半月谈记者，以前可以网上还款。现在，他不仅要去现场签申请，还要排队到7月份。“没有额度”是目前大部分银行给出的等待理由，但银行的还贷额度如何确定和分配并不透明。
半月谈记者走访上海多家银行了解到，从去年下半年开始，提前还贷的人开始增多，今年又在升温。目前上海大部分银行没有积压客户，部分银行可以提前一个月申请，个人房贷相对较高的国有银行排队两到三个月。
人们在银行排队办理业务。张文迪摄
上海某银行信贷人员告诉半月谈记者，以前提前还贷是为了置换二套房，现在多是为了减轻债务压力。现有抵押贷款的高利率是人民提前还贷的主要原因。很多地方的首套房贷利率已经降到了4%以下，让很多人觉得自己的贷款利率在高岗上。
居民投资收益下降，无法覆盖房贷利率，是提前还贷的另一大因素。
“无债一身轻。”选择提前还贷的上海市民钟先生表示，前三年买房的房贷利率比较高。以前一部分资金用来买理财，投资股市，现在理财产品收益率普遍下降。股票和基金更难保证收益。没有好的投资标的，提前还款比较划算。
货币经纪人可以违规处理贷款
相对于2020年、2021年很多人买房时5%甚至6%的房贷利率，目前的信用贷款和商业贷款利率可谓“史上最友好”。记者近两个月调查发现，部分经营性贷款利率已低至4%，某大型国有银行向制造业企业发放的经营性贷款利率低至3.2%。以贷还贷的现象不可避免，也催生了很多基金经纪人。
“无抵押信用贷款，最低利率3.8%，最高贷款50万。必要的话，冲！”微信群里发了这个消息，很多人蠢蠢欲动。当记者进一步询问半个月后置换房贷的可能性时，货币经纪人介绍:“如果置换房贷，商贷是最合适的，不仅利率更低，而且周期也比信用贷长。即使没有营业执照，也没有问题。我们可以做一站式服务。”
当记者提出去银行直接贷款时，他强调自己整合了多家银行一起贷款的优势:“我们最高可以贷到房价的90%，近期最低利率可以达到3.2%，期限10年，有的银行甚至延长到20年；等额本息、先息后本的还款方式可以自由选择，只收取3%的手续费，比多年多付两三分划算多了。”
因为利差过大，一些企业主还用房产抵押所需现金流，适当减少其他债务。江苏某广告公司宣传，比如一个女的，贷款150万买了一套房子，400万，几年后增加到1000万。这时候拿这套房做抵押申请商业贷款，可以贷款700万，即使还亏150万，也能拿到550万现金，这也是为什么不做商业人士，现金流充裕的原因。
辽宁银保监局近日发布了关于提前还贷或转贷的风险提示。随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现了一些非法的“贷款中介”。他们以“利率低”、“期限长”、“放款快”为由，诱导消费者用“过桥资金”提前结清房贷，再用“信用贷款”、“经营性贷款”归还。
防止小微企业扶持资金空转移
2月10日，中国人民银行公布的数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，同比多增9227亿元，创下单月最高纪录。从结构上看，企事业单位贷款表现强劲，居民部门贷款持续疲软，仅占全部新增贷款的5%，表明居民部门持续去杠杆的现象仍在持续。
上海交通大学上海高级金融学院的陈欣认为，提前还款的出现说明中国居民降杠杆的意愿大大加强，其背后的深层次原因是金融资源的错配。
业内专家指出，在量大价低的普惠金融贷款中，大中型银行在大量投放普惠小微企业贷款时，可能存在监管不严、审批形式化的特点；同时，普惠利率与房贷利率倒挂，使得违规流入楼市的现象时有发生。
智联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼认为，一方面，出台的扶持小微企业的优惠政策被套利，存在资金空没有流入实体经济的问题；另一方面，随着新增住房贷款的减少，提前还贷容易导致银行贷款负增长，给银行利润带来一定压力。
在董希淼看来，对于跨地区、跨银行的资金流动，尤其是利用普惠信贷管理漏洞获取资金的行为，应该建立全国性的跨行业资金监管平台。
上海蓝军律师事务所合伙人路路指出，如果银行的借款合同没有明确约定相关条款，按照法律惯例，双方应就此问题进行协商。如果银行盲目拒绝议付，或者在议付过程中以自身金融机构的优势地位给出借人设置障碍，都可能侵害出借人的合法利益，需要承担相应的法律责任。(参与采写:张文迪)
半月谈记者:桑桐/编辑:李莉
原标题:“提前还贷”是权利，“非法放贷”有风险。
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