前 言
乡村民宿是乡村旅游发展的重要组成，是改善农村生活水平、促进就业、实现城乡文化交流的重要途径，有助于乡村经济可持续增长和乡村振兴战略的实现。它是指农户利用自用住宅空闲房间，结合当地人文、自然景观、生态、环境资源及农林渔牧生产活动，为外出郊游或远行的旅客提供个性化住宿场所。
乡村民宿发展离不开金融的支持，尤其是普惠金融的支撑。普惠金融于2005年联合国小额信贷年会提出，是指金融机构在风险可控，经营可持续的前提下，为成本可负担有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。2016年我国颁布的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》也明确提出，普惠金融的服务重心也倾斜于农村区域。
通过构建农村信用体系、拓宽农户抵押物品等多种形式可以缓解信贷约束、满足农户生产资金需求，以及互联网、AI等科技技术的利用为金融赋能。将有效促使乡村民宿快速和稳健发展，加速民宿周边产业集聚，提升农户减贫增收能力，最终实现“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的乡村振兴战略总要求。
乡村民宿发展现状
2019年我国文旅部“五一”劳动节官方数据统计，亲子行和研学行成为家庭旅游的首选，直接拉动了文化、乡村等领域的消费。乡村旅游越来越受到大众人群的追捧，成为促进乡村经济、社会和文化发展的重要途径。乡村民宿分布于广袤的农村地区，从最初的“农家乐”发展至今，居住条件和服务设施等方面均取得了质上的飞跃，成为驱动乡村旅游发展的重要动力之一。乡村民宿的快速发展，紧密结合当地特有的自然景色和人文景观，以及民宿经营者的热情服务，为旅客提供良好的居住环境、特色美味菜肴和接近自然的机会，给旅客“家”的感觉。
具体来说，乡村民宿可分为五种类型：
一是城市郊区型。通常位于城市周边，交通便利，游客一般通过公共交通工具或自驾车到达。
二是农村体验型。主要位于广大农村地区，以纯粹的农村风光和田园气息为卖点，有较浓厚的乡土味和人情味。
三是景区结合型。通常在景区周边或融合在景区之内。比如浙江乌镇民宿、福建永定土楼民宿等。
四是民族村寨型。以少数民族生活风貌为主题，从歌舞、饮食、服饰、习俗等民族风情入手，向游客展示少数民族乡土文化。例如贵州的苗寨、广西的壮寨等。
五是农业基地型。利用农业种植和农业栽培，开展观光度假的旅游活动。比如广东番禺的百万葵园、山东威海的苹果基地等。
从乡村民宿经营方式来看，最初农户自主经营到多元化经营主体的加入，逐渐加速了民宿产业规模化的发展。
总的来说，民宿包括了下述多种经营及投资主体类型：其一是由农户进行自主经营，其二是由公司和农户合作经营，其三是私人投资经营，其四是委托流转经营。这些经营模式相互结合，共同构造了乡村民宿业发展的新格局。
乡村民宿的快速发展增加了农民收入和激活了乡村经济，但在发展中也遇到诸多困境。例如经营农户素质不高，缺乏互联网营销观念；民宿房屋破旧，服务设施严重落后；民宿服务种类单一，难以满足游客多元需求等，这些困境严重制约民宿健康有序发展。民宿产业的健康发展既需要政府的引导，也需要金融机构的支持，但是民宿经营农户们往往得不到金融机构的青睐，常常被金融排斥。
究其原因，一是金融机构尚未对民宿经营农户进行基础数据采集，对其经营过程中的交易数据置之不理，没有形成系统、稳定、可靠的农户信用信息数据库；二是商业银行尚未开发具有针对性的民宿金融产品，对民宿行业以及经营者的不关心、不关注、不在乎导致金融产品缺乏，金融产品创新动力不足；三是普惠金融体系在农村地区尚未完全建立，普惠金融概念尚未被农户接纳，导致普惠金融发展在农村地区发展受阻。因此构建高效稳定的金融体系，尤其是普惠金融体系对乡村民宿发展起到关键性作用。基于此，本文将从以下几个方面提出解决设想。
构建普惠信用体系 激活民宿产业
农户信用信息缺乏有效收集和不受重视长期阻碍着农村信用体系建设，限制了农村经济发展的金融支持和活力，切断了农民获取可负担的生产生活资金的渠道来源，加重了农村经济发展的落后，严重妨碍了普惠金融在农村地区的有效发展。
因此构建完善的农村信用体系迫在眉睫，国务院颁布的《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》提出，“社会信用体系是社会主义市场经济体制和社会治理体制的重要组成部分。” 农村信用体系的建设是农村市场经济发展的不可取代的基础设施，并对农民减贫增收和乡村振兴战略的实施具有十分重要的现实意义。
民宿产业在发展过程中引致了农户的各项生产性活动，涉及资金收支、食宿供应、旅游导向等多方面服务，服务过程中的各类信息将直接或间接成为金融机构收集农户信用数据的基础。普惠金融机构瞄准民宿产业在当地的发展，收集农户的个人信息、家庭信息和收入信息等多样化数据，并以此为数据基础，利用创新性技术刻画民宿产业中农户的信用图谱，进而形成有效的贷款依据，构建稳定、全面、可靠的农户信用体系。
针对乡村民宿经营农户来说，可以使用支付宝、微信支付等网络支付的形式与游客进行交易，利用“云”计算储备交易数据，实现交易流水的可视化和有据可循，为金融机构提供稳定的经营数据；其次，经营农户需要加强对信用信息和数据的重视，珍视自身的信用信息，需要认识到信用信息与自身发展有极其重要的关联；最后，自发成立信用互助组织，对个人信息和经营信息进行汇总，将汇总而来的数据主动提交给当地政府和金融机构，初步搭建乡村民宿行业发展数据库。
创新普惠信贷产品 释放民宿需求
金融机构在发放贷款时往往需要抵押品、质押品和担保方等多种增信措施，才会给与一定量的资金给贷款人。这种不动产的增信要求在农村地区是很难实现的，因为农民天然缺乏充足且有效的抵押物和质押物，更缺少有经济实力的担保人为其提供担保，导致农民一直处于贷款难的境地。这种现象的产生会严重打击农户参与经济生产活动的积极性，也会将有资金需求的农户推向民间高利贷等非法借款。
普惠金融能够有效减缓这种现象的产生。普惠金融在小额信贷发展阶段便积极关注有需求的生产经营性农户，为其提供可负担的信贷资金和金融产品。通过改变传统的增信方式，创新性结合当地特色产业发展和农户生产需求，以联保联贷、“白名单”等多种形式缓解农户信贷约束，助力乡村经济发展。
近年来，乡村民宿产业的快速发展伴随着对资金需求量的增加，尤其是民宿的修缮翻新、服务器材和设施的购买等。经营成本的增加导致民宿经营农户对资金需求的加大，向金融机构申请贷款是比较好的方法，尤其是普惠金融机构能够为从事民宿产业的农户提供满足其资金需求的服务。普惠金融机构迎合民宿产业发展规律，通过网络技术广泛收集当地农户资料和信息，研究农户对民宿的经营情况、发展规划等方面，为其提供“民宿经营贷”、“民宿建设贷”等多元化的信贷产品。
案例：溪上缘舍精品民宿
“民宿贷”让乡村庭院美起来
民宿是浙江不少乡村全域旅游概念中的一大亮点。为切实解决经营户在发展民宿经济中的资金难题，促进农民增收，全力助推美丽庭院建设，余杭农商行专门针对本地区的民宿经济经营户推出了一款“民宿贷”贷款产品。完善普惠金融服务 保障民宿发展
民宿产业稳健发展仅仅依靠贷款服务是不够的，需要更加全面和广泛的金融服务支持；仍需利用各类金融产品以对冲未来可能出现的经营风险，将民宿产业在发展过程中遇到的损失降到最低。普惠金融为民宿产业逐渐发展提供完整的金融服务，涵盖小额信贷、小额保险、网络支付、电子存兑等多种形式。
小额保险能够有效对冲民宿产业在发展中遇到的各类风险，尤其是随着互联网技术的高速发展，保险将覆盖更广泛的人群和地区。提供小额保险服务的金融机构可以充分挖掘从事民宿行业农户的共同特点，积极开发符合他们需求的、可以负担得起的小额保险产品和相关服务，例如小额健康保险、小额民宿保险、小额贷款保险等，以此来丰富小额保险产品种类，增加小额保险服务的广度和深度。
案例：为民宿上保险
助力乡村振兴
洞头区是浙江省温州市的市辖区，是温州市四大主城区之一，古称中界，地处浙南沿海，瓯江口外，由103个岛屿和259座岛礁组成。随着洞头乡村旅游持续走热，民宿经济快速崛起。但是，民宿产业存在人员流动性大、安保落后、防盗能力弱等问题。
网络支付普及
网络支付相对于传统用现金支付方式来说，具有快捷性、便利性和经济性等特点。尤其是现阶段支付宝、微信等形式的网络支付，普及率高、接受范围广且安全性较高，已经在诸多的行业中使用。农户对网络支付的使用，能够在交易的过程中留下支付痕迹和电子凭证，成为小额贷款的信用凭证；网络支付在民宿行业中的普及，也激发从事该行业农户的储蓄意愿，通过支付软件对零散资金的规整，最终以少积多。基于此，农户便有充足的后续资金进行生产经营。
—结语—
由上可见，多元的普惠金融体系，能够为乡村民宿产业发展提供多重的金融服务和保障。
一是以民宿产业为基础，搭建农户信用信息数据库，完善乡村民宿发展中的金融基础设施建设；
二是创新小额信贷产品，改善传统增信措施，惠及更多乡村民宿经营农户；
三是构建多层级的普惠金融服务，将更多种类的金融产品带入乡村民宿产业，满足农户的多样化金融需求。
普惠金融和乡村民宿产业的多元融合，将进一度推进乡村民宿产业高质量发展，促进乡村旅游产业和乡村经济可持续发展，最终实现乡村振兴的国家战略目标。
作者来源：HND战略研发部 李鑫温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
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