贷款卷(1)借钱的方法起源于老河。
大学生56元毕业的时候，我以为这辈子再也不会向别人借钱了。
像我们的父母一样，我们努力工作，攒钱，就能过上安稳舒适的生活。
但是今天，几乎每个人都需要借钱，我们关心的问题变成了借钱的途径有哪些。
按照利率从低到高的顺序，我们可以分为四个层次:信用卡、银行贷款、小额贷款、民间借贷。
1)信用卡
信用卡这几年发展很快，年轻人几乎都有一叠卡。
只要能在免息期内按时还款，20万元以下、最长56天以内的短期融资成本是最低的。
有些大额信用卡是有年费的，年费不高，一般不超过年息2%。
有的银行还可以用信用卡积分来扣年费。
然而，甜蜜的假期只有56天。一旦逾期，每天利息万分之五，年化率18%，还有违约金。
所以使用信用卡一定要非常严谨，要有高度的责任感。
责任感现在是一种极其稀缺的品质。
如果一个人能玩多张信用卡，并长期保持链条，那他什么都能做好。
如果你比较懒，拖延症，宝宝，妈妈，blx，比较弱，没有条理，没有计划，建议不要用。
2)银行贷款
很多人对银行贷款的看法很简单，还停留在“售楼处首付三成，贷款七成”。
甚至还有很多人心疼利息，不肯贷款。
其实按揭贷款是一种福利，每个人买房都只能用两次。
而我们说的贷款，就是你不买房，从银行贷一笔款。
事实上，银行贷款是大额融资的最低方式。目前银行主流的贷款产品分为房贷和信贷。
按揭贷款年化利率一般在4-6%左右，最长贷款期限可达20-30年。
根据产品不同，信用贷款利率在4-8%左右，贷款期限一般为1-5年。
(具体产品详情以银行最新政策为准)
银行贷款的主要优势是稳定性和长期性。
只要银行愿意贷款给你，还款的主动权就在你手里。
可以提前还，也可以慢慢还到最后一年。
一般情况下，银行是不会主动要求你提前还钱的。
如果你去找你叔叔借钱，他会打着嗝说，没问题。可以先用。我现在不需要它。
结果，没过几个月，你就接到了他的电话:
外甥，舅舅着急，父母病危，公司破产，你舅妈要生第三个孩子。你能还我上次借的钱吗？
这个时候你真的很想哭。如果这笔钱已经投入长期使用，
然后财务计划被打乱，我们不得不紧急准备一笔钱来填补这个窟窿。
如果贷款急，资金成本必然会上去。
但是你叔叔会怎么想:
XXX，我把钱无息借给他了。为什么他不感谢我，还的时候结结巴巴的？
这家伙不能再借给他了。
然后亲朋好友一起附和声讨你。
你只能在厕所里抱怨和哭泣。
银行贷款的第二个优势是利率低。
如果你向亲戚朋友借钱，除了直系亲属，即使给8%的年息，最后的结果往往是:
不能借。
在这个高通胀的时代，大家手里都不会留下太多低效的流动资金。
一笔钱如果长期不用，必然会投资到回报更高的地方。
目前常见的互联网定期理财接近8%，缴费期限掌握在自己手中。
如果他想借给你，首先收益不能低于他能得到的最高回报。
其次，还款时间还得你说了算，这是个不信任的问题。
那他就得冒险。只要是借出去的钱，都可能收不回来。
作为亲戚朋友，他也不好意思先给你结账，像银行一样，然后抵押你的房子。
所以综上，大部分人干脆不借。
以免每晚失眠，也不伤和气。
就算能借，额度也有限，做好打狗吃肉包子的准备，不然利息比银行高多了。
3)小额贷款
小额贷款公司是指经金融监管部门依法批准，名称中带有“小贷”字样的公司。
市场上常见的小额贷款产品有:
支付宝借钱，百度有钱花，微信微贷，JD.COM金条，拍拍贷等等，还有一些各个机构和地方银行推出的小贷产品。
那么，如何识别合法的小贷公司呢？
首先看名字:肯定有“小额贷款”的字样。
二、看资质和牌照:必须经省级地方金融监管局批准，经营范围一栏必须明确有“经营小额贷款业务”字样。
三、看场地:经营场地醒目位置挂有行业“不”公告，如“只贷不存”。
第四，看利率和费用:正规合法的小贷公司的利息和费用之和不能超过国家法律红线的36%，也就是36%以内是合法的。
目前市场上，小额贷款公司主流产品的利息在年化8%-36%不等。
天真的小白会说，我不认为他们的利率这么高。
那是因为小贷产品一般只写日利率。
比如JD.COM的金条每天0.0005*365，就是18.25%。
再加上其他套路，就更高了。具体我们会在贷款选择的精细算法中详细分析。
与银行相比，小贷公司不能吸收存款，只能对外放贷。
他的资金往往来自股东自有资金和从其他机构募集的资金，这些资金的成本普遍较高。
再加上运营费用和风险坏账损失，他放出的利息肯定高。
不然还不如存银行买点理财，回家种红薯。
总的来说，我们建议优先考虑信用卡、亲友贷款、银行贷款。
如果这几个渠道都借不到钱，但是需要短期应急，可以借。
最关键的一点是选择正规的小额贷款公司，充分了解贷款的所有费用和真实利息的计算，避免陷入常规贷款。
老蒋有个朋友被困在利息里，最后房子没了。
唉，说多了都是泪。
4)民间借贷
民间借贷主要是指私人、法人和其他组织之间的借贷。
民间借贷的法定利率上限也是36%。
但在实际操作中，往往存在各种隐性费用。
比如:砍头利息、合同陷阱、借款纠纷、常规公证、不走正规程序、以占用对方资产为目的、暴力催收等等，所以风险很多。
如果只有民间借贷，最好找一个知名正规的机构，带上靠谱的律师，做好风险控制。
免使(贾)成(博)损(任)损(王)。
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