中国时报(chinatimes.net.cn)记者朱丹丹单美琪北京报道。
一款有望填补腾讯消费金融短板的“准分期”消费贷款产品已经上线。
3月26日，有用户在微信上推出了“支付”功能。用户在微信支付时，可以先分期付款。每期最低还款额为10%。但“单独支付”不能用于红包、转账等操作。
此前，有业内人士将“支付”比作支付宝的花呗，但由于其专注于分期，实际上更像花呗分期。正如业内人士认为的，“分单支付”的推出是基于盈利考虑，有利于填补消费金融的短板，改善金融业务结构；另一方面，基于自有生态的商户场景，未来微信将通过“支付”进一步形成相当规模的信用支付量。
年化利率在14%左右
3月26日，微信开始灰度“分红”功能。分红付的产品页面显示，微信用户可以向“分红付”借款，用于购物和消费。
其实早在去年就有媒体报道腾讯正在孵化一款信用支付产品。不过当时腾讯方面回应称并未收到相关产品信息。
记者注意到，该功能入口位于“支付-钱包-分红支付”下的第三列。用户使用微信支付时，可以使用“分账支付”先付款，再分期付款。还款不需要提前申请。可以直接点击“红利支付”进行还款，每期最低还款10%。
与蚂蚁花呗不同的是，前者用户每月最长免息期为41天，而微信“付”用户借款消费后每天都要计算利息。“付”的日利率为0.04%，年化利率约为14%。
但在产品设计上，“分期付款”更透明，利息相对较低，比柏华的硬性还款日期更灵活。但如果借款人逾期超过30天，将停止用户的微信信用评分。
另外，这也不是腾讯第一次试水消费信贷。此前，微众银行与持牌消费金融机构联合推出了一款消费信贷产品“鹅花钱”。业内人士认为，相比“分付”，“鹅花钱”的功能更多，包括信用支付和现金贷。支持消费、转账、红包、提现。50%的额度可以直接提现到绑定的银行卡，所有额度可以绑定微信支付，包括消费、红包、转账，还支持分期还款。
值得肯定的是，腾讯推出分支付旨在补齐消费金融的短板。目前，在金融科技方面，腾讯已布局移动支付、财富管理、信贷服务、证券投资等多项创新金融业务，涉及产品包括微信支付、QQ钱包、财付通、理财通、信用卡还款、腾讯微证券、腾讯区块链等。如今“分期付款”的推出正好弥补了消费金融的不足空。
运营主体增资至10亿。
另一方面，相比其他互联网巨头，微信布局消费金融业务较晚。近年来，支付宝和JD.COM通过花呗和白条获得了大规模收益。
其实很多人把分付和花呗比。分付和花呗、白条不完全是一类产品。它强调分期的概念，更接近于“花呗分期”，类似于信用卡分期。但不同的是，分期不是按月结算，而是按日计息。没有硬性的还款日期，随时可以还利息。
业内分析人士告诉记者，如果支付宝花呗选择分期，会对分期收取手续费。比如它需要支付三期三期的服务费，而微信“付”在借款后每天都要收取利息，所以更注重线下消费场景。
此外，蚂蚁金服以旗下两家网络小贷公司重庆蚂蚁小额贷款有限公司和重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司作为花呗和借呗的主要运营方。重庆蚂蚁小额贷款公司作为华远的主要运营方，2019年前三季度实现营业收入41.4亿元，净利润10.23亿元。
据业内人士估计，2019年前三季度，华远日均营业收入约为1500万元。华远2019年上半年净利润达4.5亿元。这意味着华远的利润在2019年下半年开始飞起，第三季度净利润超过了2019年上半年的总和。
从“分付”投资人的角度来看，目前分付页面显示的是财付通小贷及其合作伙伴。此外，天眼查显示，马的子公司深圳财付通网络金融小额贷款有限公司于今年3月24日进行了工商变更，注册资本由3亿元增加至10亿元。但是实收资本还是3亿。
事实上，从去年4月开始，对通过互联网开展业务的小贷公司的监管要求已经提高到10亿元，同期调整的监管指标也包括杠杆率。也就是说，经营网络小贷业务的小贷公司注册资本不会低于10亿元；原则上，融资余额不得超过其净资产的5倍。
同样，天眼查显示，2019年10月10日，重庆蚂蚁小额贷款有限公司将注册资本由80亿元增加50%至120亿元，但目前天眼查显示实收资本仍为80亿元。
上述分析师指出，蚂蚁小贷2019年上半年利息净收入为2.5亿元，手续费净收入接近14亿元。从这两个数据来看，花呗的手续费收入大约是利息净收入的5倍。按照目前蚂蚁小贷的注册资本为120亿元和重庆的监管办法，当网贷小贷的杠杆率为2.3倍时，花呗可以撬动的杠杆上限为276亿元。
所以，要赶超支付宝，腾讯要做好持久战的准备。虽然与支付宝相比，微信支付在信用支付方面起步较晚，但“分支付”到来后，线下支付的份额可能会发生较大变化，一场信用支付领域的战争迫在眉睫。
主编:孟俊莲主编:冉
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