来源:经济日报
新冠肺炎疫情爆发后，住宅经济迅速升温，生鲜、非接触配送、在线会议、在线教育等多个行业迎来线上、云端转型升级。
房地产交易也不例外。虽然疫情导致银行贷款不方便面签，但也成为推动行业升级的契机。科控股公司网上银行贷款验证签约(以下简称“网贷签约”)产品“网签房”就是其中的代表案例之一。
提高贷款面签效率
大连的姜女士最近在大连甘井子区育文中学附近购买了一套二手房。房子的原主人李女士常年在北京生活工作。6月9日，双方在链家门店签订房屋买卖合同后，李女士返回北京。双方原计划在一段时间内履行完借款签约手续，但北京疫情病例复发，导致李女士回大连不方便。当得知可以通过“网签室”完成贷款签约后，双方决定于6月18日通过这种方式完成异地贷款签约，仅用时15分钟。
“网签房”是由科控股公司开发的一款网贷签约应用，将二手房贷款需要线下完成的面签手续转移到线上。双方敲定时间，进入“网签室”，填写信息，上传确认，银行客户经理调取买家信用记录，确认资质和贷款信息，双方即可完成贷款信息的电子签约流程。
在这个过程中，可以实时上传文档，实时补充材料。各方可以共享文档，确认和验证签署的文档，并在页面上实时标记关键点。银行客户经理配有录屏、截图等功能，还可以下载签约过程的视频或截图。以共享文件的形式在公共屏幕上确认，确保无法涂抹或更改。电子签名后的文件也将直接入库，供银行经理下载使用，签名后的交易过程也可随时查看。
买过二手房的人都知道，贷款是最“难”的环节。首先，购房者需要提前在网上或银行征信查询点查询征信情况，一次性准备好贷款所需的全部材料。随后，在经纪人的协调下，买卖双方需要再次去银行正式录入信息，签订借款合同。
“办理按揭贷款面签手续很麻烦。不仅要准备很多资料，还要协调各方时间，然后去指定的银行网点。不同的银行对数据格式有不同的要求。如果数据不符合银行的要求，就要重新排期，在银行等很久。”大连链家的房地产经纪人王琨说。
据壳牌杭州交易服务中心交易经理桂志坚介绍，网贷签约对提升交易效率有明显作用。“以前一个上午最多处理两个单面收款，现在通过网贷收款一个上午可以处理五到六个收款。”
模式创新用户接受度
网贷签约的好处显而易见，但为什么不大规模推行呢？主要是因为对于二手房交易来说，线上产品运营最大的难点不是技术，而是用户习惯。
“二手房交易是低频业务，用户很难通过频繁使用体验到线上工具的优势。此外，房产交易涉及金额较大，交易双方的安全要求也使得用户心态普遍保守，银行在这方面的变革动力相对较小，执行起来较为谨慎。”科控股有限公司全国交易总监说。
疫情防控的常态化，让很多行业业态发生了根本性的变化，主要是大众对很多场景的线上接受度大大提高。可以说，疫情加速了线上线下场景的替代，也成为二手房交易贷款线上化的契机。
买卖双方张女士和李女士都是杭州的两位“90后”。今年6月，双方签订了房屋买卖合同。虽然见面不难，但在得知可以选择网贷签约后，都选择了网贷签约。
桂志坚告诉记者，在自己参与的交易中，90%左右的客户会选择网贷签约，年轻人的接受度远大于老年人。
除了公众，银行对网上交易环节的需求也因疫情而大幅上升。“网贷签约减轻了银行客户经理的工作量。同时也可以在减少银行网点客户聚集的同时开展业务。”杭州长青街店商圈经理杨铮表示，尝试网贷签约后，银行机构的接受度普遍提高。
最新数据显示，贝壳的网贷签约业务累计超过6万单，合作银行超过1150家。
标准化建设亟待加强。
刘桦告诉记者，今年2月，许多住房交易受阻于面签贷款。而且大部分客户都是在卖买，一笔交易卡住了，可能会造成后续交易违约或者纠纷。
“一开始我们用了很多第三方视频会议工具，但是无法嫁接商业贷款的全流程。后来我试着用了各家银行的app，但是型号也相差很大，客户普遍反映很差。”“网上核签室”产品总监张剑说。
随后，壳牌公司决定开发面向住房贷款流程的产品。产品团队根据客户、业主、银行客户经理的反馈，选择了13个试点城市，转化为系统需求。
二手房交易充满了复杂性和特殊性。如果不能实现标准化，行业就很难进步。随着5G和人工智能时代的到来，二手房交易的网络化、标准化有了更多的技术条件。对此，从2019年下半年开始，贝壳在VR售楼部、租房、二手房网签上陆续上线。
“未来我们会在部分城市尝试评估网络视频公证，也希望将人工审批提升为银行系统自动审批。所有证明材料通过端口对接在线提供后，银行可以很快给出审批结果，这将使客户获得更好的体验。”刘桦说。
科控股股份有限公司交易服务中心总经理表示，上线有助于规范流程，方便用户使用，保护用户权益。网贷签约是实现住宅交易在线化过程中非常重要的一步，但远不是最后一步。真正实现住宅交易的理想在线流程，将是一个长期的过程。“如果纳税、过户、房产抵押等后续都能在网上完成，就实现了真正的闭环交易，但这涉及多方的系统共享和支持。”梁芳说。
在线处理或成趋势
研究机构空 White Research Institute创始人杨现领认为，网上住宅交易环节未必适用于所有平台。除了技术因素，平台品牌的信誉度也是消费者接受这种模式的重要因素。“网贷签约涉及各方的系统对接和模型建立，难度大，时间长。是否推行网上交易，企业要根据自身的策略和资源条件做出选择。”杨现领说。
目前相关政策也在引导住宅交易向线上方向发展。去年8月，住建部发布了《房屋交易合同网上登记业务规范(试行)》，今年4月又发布了《关于提高房屋交易网上登记服务效率的意见》，提出积极推广“网上大厅”模式，运用互联网+、大数据、人脸识别、手机应用软件(APP)、电子签名等手段，实现房屋交易网上登记。近期，武汉、成都、深圳、东莞等城市也在积极试点新房和二手房合同网上签约备案及相关管理办法。
专家认为，相关部门的一系列政策措施不仅降本增效，也包含了加强监管的意图。杨现领表示，受疫情影响，“非接触式验房”、“网上购房”、“现场购房”应运而生，但以“不可抗力”为“挡箭牌”的房地产交易纠纷和合同违约激增，是相关部门推出“互联网加网签”等措施的重要原因。
此外，借助互联网技术和应用平台，实现不动产登记电子化、网络化，将为全国不动产信息联网奠定基础，简化行政手续，提高房屋交易管理效率，杜绝“一房二卖”、“阴阳合同”、“假房源”等危害市场秩序和消费者权益的行为。推广线上服务也是监管部门的目的。(记者袁勇)
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