承德银行去年上半年消费贷170亿，与蚂蚁、京东多有合作，手续费及佣金净收入连年为负

1月17日，东方金诚国际资信评估有限公司发布的信用评级报告显示，截至2021年6月末，承德银行的花呗贷款余额为45亿余元，JD.COM金条余额达63亿元。评级报告认为，这类业务未来可能面临压力下降。

中国时报记者傅北京报道。

近年来，银行和互联网公司在贷款方面有合作。蚂蚁花呗、JD.COM金条等产品背后，还有很多银行。随着对互联网联合借贷和贷款援助监管的加强，这些银行的消费贷款产品也面临调整。

例如，承德银行在个人消费贷款领域与多家头部互联网平台合作。1月17日，东方金诚国际资信评估有限公司出具的信用评级报告(以下简称《评级报告》)显示，截至2021年6月末，承德银行花呗贷款余额45亿余元，JD.COM金条余额达63亿元。评级报告认为，这类业务未来可能面临压力下降。

1月17日，承德银行也发布了《2022年同业存单发行计划》，披露了2021年全年业绩。去年，承德银行营业收入和净利润保持增长，分别达到37.26亿元和13.38亿元，总资产达到1669亿元。

与互联网平台合作

截至2021年末，承德银行贷款余额762.84亿元，较年初增长10%。

评级报告显示，在零售转型战略的推动下，承德银行零售贷款增速和占比持续提升，承德银行与头部互联网公司合作的消费贷款业务占据一定规模。

评级报告只给出了2021年上半年的数据，但也揭示了承德银行业务模式的关键信息。截至2021年6月末，承德银行零售贷款规模为308.72亿元，占贷款总额的41.92%，其中消费贷款余额为170.46亿元。诚德银行个人消费贷款增长主要来自蚂蚁花呗和借贷宝、JD.COM金条白条、成E融等产品。截至2021年6月末，该行鲜花余额45.19亿元，贷款余额46.73亿元，JD.COM金条余额63.75亿元，JD.COM白条余额5.21亿元。

需要注意的是，蚂蚁花呗和借呗的品牌隔离已于2021年11月完成，蚂蚁花呗和借呗的服务由蚂蚁金服提供，由银行等金融机构全额出资的信用更新为信用购买和信用贷款。

评级报告显示，承德银行个人消费贷款存量基数较大，业务属性多为联贷、助贷。预计在网贷监管政策趋严的背景下，未来将面临压力下降的可能。

具体来看，承德银行的网上个人消费贷款，额度大多在1万-50万之间，高度分散。借款人主要分布在京津冀，适当比例匹配其他地区经济发达、信用状况良好的客户。在风险管控方面，合作平台承担第一道风险筛查工作，承德银行进行反欺诈评估，通过内部风险管控模型建立两道防线。各合作平台的通过率约为60%，不良率约为0.27%。

就承德银行个人消费贷款客户的具体地域分布以及目前是否面临规模压力下降的问题，《华夏时报》记者拨打承德银行公告中的联系电话进行采访，该号码始终无人接听。

评级报告指出，由于网贷合作规模增加，承德银行2020年手续费及佣金支出同比大幅增加。

承德银行2020年信息披露公告显示，2019年和2020年，承德银行手续费及佣金支出分别为2.58亿元和4.93亿元，2020年同比增长超过90%。2019年和2020年，承德银行手续费及佣金净收入分别为-2.41亿元和-4.72亿元。

(表格来自承德银行2020年信息披露公告)

评级报告显示，2021年上半年，承德银行手续费及佣金净收入仍为负值，为-2.98亿元。

(图表来自承德银行2021年第一期二级资本债券信用评级报告)

承德银行的营业收入主要来自净利息收入和投资收益。

2022年同业存单发行计划显示，2021年，承德银行营业收入达到37.26亿元，净利润达到13.38亿元，同比分别增长5.22%和10.03%，业绩稳步增长。

(表格来自承德银行2022年同业存单发行计划)

截至2021年末，承德银行资本充足率和拨备覆盖率较上年有所提升，分别达到13.95%和232.65%，不良贷款率也下降0.08个百分点至1.72%，资产质量有所改善。承德银行总资产1669.54亿元，较年初增长6.87%，总负债1574.66亿元，较年初增长6.54%，存款余额近1170亿元。

不过，承德银行2020年度信息披露报告显示，该行2021年的预算目标是贷款余额达到750亿元以上，存款余额达到1200亿元以上。可以看出，去年承德银行实现了贷款目标，但存款余额离预期目标还有很大差距。

评级报告预计，未来承德银行储蓄存款规模有望快速增长，但对公存款规模将面临一定压力。此外，值得注意的是，承德银行去年上半年个人经营性贷款较年初有所减少。截至2021年6月末，该行住房抵押贷款增长89.67%，至24.39亿元，弥补了商业贷款和消费贷款增速放缓的影响。

回归本地化管理

关于地方法人银行与互联网平台在贷款方面的合作，监管措施也在不断加码。

2021年12月31日，央行发布《金融产品网络营销管理办法(征求意见稿)》，要求地方金融机构未经批准不得跨省级行政区域开展业务。此前，《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)也要求地方法人银行严格控制跨区域经营，还规定了互联网贷款的投资比例和集中度指标。

智联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼对《华夏时报》记者表示，“严控跨区域经营”与要求地方法人银行回归本源、服务当地的总体原则是一致的。他还指出，近年来，一些地方法人银行花时间和精力建设互联网贷款平台，在方便客户服务的同时，扩大了空 room的发展。《通知》要求地方法人银行不得跨注册辖区开展互联网贷款业务，这对已经开展互联网贷款业务的中小银行影响较大。在当前人员流动性较大的社会背景下，如何界定跨区域经营，是按照客户的工作地、户籍地还是社保缴纳地或者其他标准，还需要在实践中进一步探索。

董希淼指出，《网络小贷办法》将网络小贷的经营区域限定在注册地的省级行政区域内，极少数经批准后可以跨省经营。如果将地方法人银行的网贷业务区域界定为其注册地的省级行政区域，不仅有利于更好的实施，也与《网络小贷办法》相一致，从而减少监管套利。

“地方法人银行要面对现实，立足本地，深耕客户，通过精细化管理和精准化服务，提升互联网贷款的运营水平；对于互联网平台，要抓紧按要求整改，调整商业模式，寻找新规则下的新机遇。”董希淼这样说。

苏宁金融研究院高级研究员黄也认为，区域外展业是地方法人银行与互联网平台合作中比较重要的问题。如何根据监管要求回归本土化经营，是这些银行面临的共同课题。

1月18日，黄对《华夏时报》记者指出，区外展业受限后，本地法人银行不得不拓展更难产生效益、更难做的本地客户。在这种形势下，银行尤其需要加强风险控制能力。而且本地法人银行对本地情况更了解，所以在风险控制上也有天然优势，可以采取一些差异化的风险控制策略。除了业务风险，大多数中小银行还面临一些公司治理风险，未来需要加强公司治理，坚持合规发展。

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