手机是最新款，时尚想买什么就买什么。面对身边这样一个年轻人，你有没有想过他(她)不是富二代，而是在借钱消费的负一代？
对此，法律和经济领域的专家发出警告:对于一些90后来说，要树立正确的消费观，以免给他们的学习和生活带来压力。
拿到八千工资直接还钱
“妹子，赶紧给我招商银行卡转6000块钱，我明天还你。”就在姐姐说了一个“好”字的时候，李云(化名)挂了电话。后来他在微信上告诉妹妹，当天是他分期还钱的最后一天。“我今天还，明天借出去，就可以还你了。”
在过去的一年多时间里，李云已经记不清她从姐姐那里拆了多少次钱了。“微信的微贷一个月6000，支付宝的蚂蚁借3000，花呗2000，房租2500。吃饭，交通，水电等。三千元。”刘芸给北京青年报记者算了一笔账。“这16500元差不多是我现在每月的固定支出了。”
刘芸是标准的90后。他从大学开始用花坛，借花坛，但当时额度不高，所以就算欠，也欠不了多少钱。“跟家里要一点，再紧一点，差不多就能还了。”
工作后，李云的消费上升了，小额贷款、蚂蚁花呗、借呗的额度也提高了不少。"加起来差不多有8万英镑。"
起初，刘芸还能“留着”，不敢透支太多。但后来，刘芸发现，从小额贷款上借钱，可以用蚂蚁借的钱来还，只是多了一些利息。“不用找别人借，放款速度也很快。”
于是，刘芸开始大胆使用小额贷款和蚂蚁花呗。几次大额支出后，他突然发现自己在两个平台都没有贷款额度了。他要分期办理所有贷款，勉强还清第一期后，没钱还第二期。李云说，一年多来，他的工资卡似乎成了一个中转站。“工资8000，每次还没热身，我就把钱全还了。”
刘芸觉得这样不好。他申请了一张信用卡，套现，实现资金的流通。但是没想到信用卡额度太低，之前借的钱都用不上了。刘芸这才有些急了。
做一个表格，记录还款时间和金额。
与刘芸不同的是，黄金(化名)一次性小额贷款5万元，然后用信用卡套现来来回回还钱。“利息已经几千了。”
虽然欠了几万块钱，工资也不高，但黄金并不强迫我“节衣缩食”。手机是最新的XS，衣服是名牌，口红买的时候是好几种颜色，香水也是。“跟我消费有什么关系？”
高德做了一个表格，里面详细列出了自己各个平台和信用卡的还款时间和金额。我每天都要看。“我怕会错过。”
在连续几次辗转反侧后，金发现自己欠的钱越来越多，但即便如此，她还是无法“拯救”自己，为此苦恼不已。“后来，我想把它打开。就这么办吧。”但是，只有到了大额还款的时候，黄金才会着急。“很多时候，几乎是不够的。”后来黄金算了一下，这几年的利息支出也达到了几万元。
网贷平台贷款3万利息近2万。
与刘芸和金金不同，徐磊(化名)不仅借了小额贷款和蚂蚁花呗，还借了小额贷款。当他想起那笔贷款时，徐磊心有余悸。"利息太高了。"
徐磊一直在兑现他的信用卡，以偿还小额贷款和借款。突然有一天，他发现自己的几万块信用卡无法还款了。“我不知道钱去哪了。”徐磊尽了最大努力，但他没有得到足够的钱。他不得不从一个网贷平台借了3万元。他原本想三个月还清。结果他没想到中间会有事。花了六个月才还上，利息也付了差不多2万。徐磊形容自己那几天睡不好，吃不好，害怕平台催债。“整个人精神都很差。”
贷款平台上的钱还清后，徐磊睡了一个好觉，觉得自己从来没有这么轻松过。现在徐磊仍有10多万元欠款，但在家人的帮助下，他制定了还款计划，并按计划每月还款。“还会有其他消费，但大额支出都在控制之中，他不会乱买东西。”
专家预警
贷款一定要认识到风险。
北京史静律师事务所张信年律师认为，超前消费是一种消费形式，会受到贷款平台的营销活动、社会的物质文化生活水平、个人的消费观念等因素的影响。虽然超前消费本身不是一个法律概念，不在法律调整和规制的范围之内，但它可能包含更为复杂的借贷法律关系。
张信年强调，年轻人仍处于人生的不稳定阶段。网贷平台为了放贷，如果通过任何手段向年轻人传播“超前消费”的观念，通过借钱的方式误导年轻人热衷于盲目、非理性的消费。虽然法律很难介入，但从社会责任的角度来看，这显然违背了商业道德。
另外，如果涉及诈骗、诈骗活动，则另当别论，应依法打击。
同时，张信年指出，过度消费、过度消费很容易导致年轻人陷入信用卡逾期、“套路贷”等债务束缚的深渊，给自己带来巨大的心理压力，也会对学业、工作甚至个人声誉、家庭和社会关系产生不利影响。
至于如何规避这样的法律风险，张信年表示，年轻人其实最需要钱的是学习、社交、恋爱婚姻、养老助老、生活旅游等等。，而且他们面临很多迫切的需求，却经常入不敷出。社会应该为年轻人创造更多改善福利、升级消费的制度空，通过宣传教育明确过度消费的类型以及可能产生的后果，让年轻人理性起来。
张信年律师最后提到，如果遇到“套路贷”、诈骗、侵犯个人隐私、非法逼债等违法行为，要保留好证据，及时向公安机关报案，切不可盲目走极端。同时，面对债务逾期、失信等问题，也要积极止损，向银行、学校或单位反映情况，积极与亲友沟通求助。
经济学家宋清辉指出，过度负债和提前消费是90后的一些特征。相比于80后的精打细算，有些90后热衷于提前消费也就不足为奇了。“我担心很多90后的年轻人已经堕落到到处借钱过日子的地步，随时有‘破产’的危险。建议90后年轻人自觉抵制社会上的不良消费观念。说一分钱花一半，有点夸张。至少，他们要学会量力而行，把自己从一个‘消极的人’变成一个真正的有钱人。”另外，在贷款中一定要看清风险，没有认真评估贷款风险的放贷行为，不仅可能导致借款人的悲惨后果，甚至会给整个金融体系带来伤害。
本组文/本报记者张睿统筹/余美英
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