在扩大内需的背景下，金融机构如何发力消费信贷业务备受关注。国家发改委(NDRC)近日发布《关于恢复和扩大消费的措施》(以下简称《扩大消费二十条》)，其中提到要加强对消费领域的金融支持。
今年以来，银行纷纷“涉足”消费贷款领域，“年末促销”节点上的相关优惠活动更加频繁，包括限定期限内的利率优惠、利率券和免息券等。部分股份行最低利率可达3%。多家上市银行在近期的机构调研中表示，将加大消费贷款的投放，一方面是为了响应国家扩大内需的政策导向，另一方面也是为了通过优化资产结构来缓解息差压力。
第一财经记者还注意到，消费贷款的ABS(资产证券化)发行也有所加速，今年累计发行约238亿元，较去年同期水平增长近一倍。有业内人士告诉记者，这是因为监管放松，机构业务资金需求大。
不过，也有专家建议，金融机构在通过利率优惠增加消费贷款的同时，也要警惕过度贷款下沉、资金套利等风险。从国家金融监督管理总局(以下简称“金融监管总局”)披露的信息来看，银行频频因贷前审查不严、贷后违规挪用而收到罚单。
消费贷款券有很多种
“每周二上午10点抢，一共100个，先到先得。”近日，浦发银行某支行工作人员告诉记者，该行消费贷款产品“浦山贷”正处于“月月享”期，对于抢到一年期利率券的客户，只要已经通过授信审批，完成授信签约(额度处于有效状态)，一年期产品年化利率可低至3%。
记者注意到，二季度以来，多家银行针对消费贷款业务推出了不同形式的优惠活动，但低至3%的利率并不多见。浦发银行官方信息显示，上述优惠活动时间为8月1日至8月31日。活动期间，除一年期3%利率优惠外，客户还可获赠7.7折利率的1年期/3年期“普善贷”券。据上述工作人员介绍，使用这张券，可以在客户申请利率的基础上打“折扣”。
据了解，“普善贷”线上申请金额最高20万元；客户工作单位为国企/事业单位/行业龙头企业等。在满足工资水平等条件的情况下，他可以申请线下最高50万元的贷款额度，日利率可低至3.45%。工作人员介绍，如果满足相关条件，不使用优惠券，大部分客户申请的贷款利率在3.5%-6%之间。
可见，优惠活动确实可以为借款人节省不少利息成本。记者近日走访北京多家国有银行和股份银行发现，非优惠条件下的消费贷款最低利率普遍在3.5% ~ 4%，整体水平随着LPR(贷款市场牌价)有所下降。还有大银行进一步推进利率优惠。如交行“惠民贷”在7月份推出了3种新的客户权益，包括10元黄金券+20天免息券、3.6%年支取券和10%利率折扣券。
股份行中，除浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等消费贷款也可以在3.5%以下。招商银行一位客户经理告诉记者，7月份该行“闪电贷”产品利率降至3.4%。
中小银行在这一轮消费贷款推广中也没有缺席。近期，包括苏州银行、北京农商行、贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行等多家地方银行也针对消费贷款产品推出了利率券等福利活动，贷款利率持续走低。
融360数字科技研究院数据显示，今年5月，全国银行消费信贷平均最低可执行利率已降至3.61%，环比下降17BP，同比下降75BP。其中，国有银行消费贷款平均最低可执行利率降至3.56%，股份银行降至3.64%，均低于一年期LPR(当时为3.65%)。
消费贷款要防范风险。
“除了年中的推动，从央行公布的数据来看，疫情的‘伤疤效应’仍未消退，居民收入预期仍在恢复中，年轻人就业压力较大，消费支出更加谨慎，融资需求不足。同时银行资金成本降低，资金充裕。在房贷业务增长乏力的情况下，银行也希望通过发力消费信贷来增加居民贷款规模。”融360数字技术研究院分析指出。
事实上，今年以来，银行业普遍把握了促进消费的大背景，推出了消费信贷业务。近日，国家发改委发布的“扩大消费20条”再次提到要加强对消费领域的金融支持，消费贷款业务再次引起市场关注。
机构调研记录显示，今年以来上市银行普遍加大零售业务布局，既响应了扩大内需的政策号召，也缓解了利差压力。以苏州银行为例，该行在机构调研中表示，下半年将积极响应政府扩大内需的工作重点，在争取个人经营性贷款和按揭贷款有效增加的同时，继续加强在消费金融方面的服务能力。
关于消费贷的“玩法”，苏州银行提到，一是大力推广全线产品——市民贷，在以公务员、事业单位为主的合作企业员工中推广消费信贷产品；二是聚焦年轻客户和新市民，打造消费场景；三是继续探索家具、家电、装修、汽车、母婴等自建场景的消费金融应用。
兰州银行也提到，下一阶段稳定净息差的措施之一是做好组合管理和结构调整，提高零售贷款占比，积极拓展利率相对较高的消费贷款、汽车金融和信用卡贷款。
在银行信贷业务的同时，今年二季度以来，银行和消费金融公司的消费贷款ABS发放也明显加快。Wind数据显示，今年消费贷发行的ABS金额约为237.58亿元，大幅高于去年同期的132.11亿元。2022年和2021年，消费贷款ABS分别发行约302亿元和234亿元。
从消费贷款ABS的发行主体来看，消费金融公司仍然是主力军。有业内人士对记者表示，消费贷款ABS发行加速是因为年初以来监管放松，机构资金需求增加。
不过，在消费贷款“内卷化”的同时，业内专家建议，机构要防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。一位资深结构性融资研究员告诉记者，小金公司ABS发行量增加，一方面说明相关业务增长良好，但另一方面也可能反映出资质较差的借款人对资金的需求较大，这部分需求正在向小金公司下沉，存在违约率上升的风险。
据记者对金融监管总局官网披露信息的不完全统计，今年以来，至少已有25家银行因消费贷款放贷前后违规而受到处罚，其中既有大型国有银行和股份行，也有地方中小金融机构。主要原因包括未尽职调查的个人消费贷款，以及非法流入房地产领域或资本市场的个人消费贷款。国家发改委在“扩大消费20条”中也提到，“更加注重加强基于真实消费行为的消费信贷使用和流向监管，促进消费信贷合理增加”。
(实习生李佳琪对本文亦有贡献)
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