图为资金互助合作社扶持的葡萄种植园。
编者按:近年来，农村资金互助社的发展备受争议。资金互助一方面帮助农户解决生产中资金周转的大问题，另一方面发展中也存在风险控制、监管等诸多问题。如何促进农村资金互助社健康可持续经营？这一期给你呈现了一个特别的话题-
本报记者李传君文/图
为农业项目开发贷款很难，特别是对一些中小业主。在没有其他固定资产作抵押的情况下，更难获得银行贷款。这几乎是现代农业发展过程中的一个普遍问题。
农业项目往往季节性很强，季节一到就急需资金，正好遇到资金瓶颈。我该怎么办？在当前国家金融政策尚未调整之前，如何探索出一条成功破解资金瓶颈的道路？
自2016年10月底四川省达州市通川区吕鑫农村资金互助合作社成立以来，其成员之间建立了封闭式的资金互助合作模式。截至目前，共发放贷款352万元，解决了10多个社员季节性生产资金的迫切需求，当年取得了丰厚的效益。
“我们已经成功探索出有效的操作流程和制度，完全可以保证资金的安全运行和高效利用。下一步我们将进一步完善，形成长效机制。”互助社经理王荣成说。
贷款难催生农村资金互助社。
2012年，通川区在东岳镇秋林村建设了优质农产品生态园，以“大园区、小业主”的模式发展了多项以蔬菜种植为主的产业。达州市通川区绿色新型蔬菜种植专业合作社应运而生。
吕鑫蔬菜种植专业合作社发展到成员386人，横跨东岳、双龙等镇的多个村，固定资产600多万元，带动户均增收5000多元。2016年被供销总社评为全国示范社。
绿新蔬菜种植专业合作社培养的业主，很多都是从小变大的。渐渐地，一些业主想自立门户，向外扩张，或者立足社会进一步成长。但是，几乎一路向前都遇到了贷款难的问题。
“我们流转的土地再多，地上长的东西再好，银行也不会让抵押；即使有固定资产，银行得知贷款用于农业项目也会犹豫；就算最后拿到贷款，恐怕也要十几天甚至一两个月以后。赛季已经过去了，借钱已经没有意义了。”种植草莓的家庭农场主李得件说。
为解决小企业主季节性生产资金短缺和传统的“融资难、融资贵”问题，由铜川市吕鑫蔬菜种植专业合作社发起。2016年10月28日，铜川吕鑫农村资金互助社成立。
为了支持互助社的成立，通川区财政给予了10万元启动资金，并注入30万元作为股权支持。此外，吸收吕鑫蔬菜种植专业合作社、李得件等15家成员，总股本170万元。
据统计，从2016年10月31日，互助社第一笔贷款发放给李得件，到今年3月13日，有机菜农周兴梅借款22万元。运行一年多来，互助社已发放贷款19笔，贷款总额352万元，其中160万元已收回到期，192万元尚未到期。
共同基金帮助成员解决实际问题。
从双龙镇骑龙村返乡的农民工李得件，回乡经营煤炭生意，导致债务严重。2012年，他加入了绿色新蔬菜种植合作社。但由于蔬菜产业劳动量大、附加值低，他经营了三年多也未能盈利。他到山东、成都以及该地区的磐石镇考察草莓种植项目，却苦于资金不足。
幸运的是，在绿色新农合资金互助社成立后的第三天，李得件就第一个贷到了30万，马上调整了10多亩种菜的土地来种植冬季草莓。到2017年春节，李得件的草莓已经卖到40元/斤，当年赚了40万，净利润20多万。经过多年的努力，他终于尝到了成功的甜头。
2017年4月底，李得件如期归还借款30万元。但是去年夏天的台风把他辛辛苦苦建的几个大棚都给毁了，损失不小。9月，李得件再次向互助会借款25万元，改建了几个大棚，扩大生产，并引进蜜蜂给大棚里的草莓授粉。
春节前后，李得件的草莓卖了高价，达到50元/斤！“预计今年收入比去年增加10万元。这笔贷款将于6月到期，届时草莓已销售一空，还款不成问题。”李得件说。
双龙镇峨眉村的魏建华是第二个向资金互助社申请贷款的社员。2016年11月1日，他又贷款30万，引进了6000多颗优质樱桃，在樱花树下套种西瓜。去年，20多亩西瓜给他带来了30多万元的丰厚收益。去年6月30日，他轻松归还了30万元借款。今年，魏建华的樱桃园已经有一半开始结果了。“明年就都结出果实了，估计光樱桃收入就有40万元。”
所有从资金互助社借过钱的成员提到这种模式时都会竖起大拇指。“这是我们会员自己的‘银行’。只要我们能及时还款，资金就没有风险。”
封闭运行确保资金安全高效使用
吕鑫农村资金互助社成立后，逐步完善了信贷业务管理制度、贷款管理制度、账户管理制度、现金管理制度和各项贷款处理程序。按照制度规定，合作社将股本金存入托管银行——达州农村商业银行双龙支行，银行根据资金互助社的审核结果放款。
“我们只在互助会内部吸收资金，只在互助会内部放贷，保证资金的封闭、安全、高效运行。”通川区供销社副主任胡冲说。据胡冲介绍，资金互助社每年都会给每个成员授信，成员可以在自己的授信额度内直接申请小额信用贷款、担保贷款、抵押贷款。
小额信用贷款手续比较简单，成员自己直接在互助社柜台办理；当一个会员申请的贷款金额超过其信用额度时，需要其他会员的担保。贷款成员的贷款额不得超过其自有股本的15倍，其他成员的担保额不得超过担保成员的总股本。申请抵押贷款，由合作资产评估小组对成员抵押的财产进行评估，贷款金额不得超过货币资产现值的90%，实物资产现值的70%。
互助社也要对会员申请贷款开发的项目进行认真审核和论证。如果项目不符合政策或没有市场前景，贷款将被拒绝。社员毛申请贷款15万元，准备养猪。经审查，互助社认为其所在区域为生态禁区，政府环境监管十分严格，故拒绝其贷款。“如果毛郑钧将来选择了其他合适的好项目，我们也会提供贷款支持。”王荣成说。
贷款发放后，互助社还会对成员的整个生产经营进行跟踪、指导和密切监督。一旦项目发展出现偏差或资金使用不当，合作社会及时提醒。当发现项目面临收益或成员有闲钱时，互助社会督促成员尽快还款，避免资金被挪作他用。
不断改善和提高资金互助的有效性
据统计，2017年，绿色新农合资金互助社成员放贷发展产业，实现总产值500多万元，利润100多万元，带动农民增收50多万元，经济效益和社会效益双丰收。
“本着‘行业优先、信贷优先、系统优先’的原则，尽量做到‘业态交错、季节交错、贷款期限交错’，以增强资金互助的有效性，最大限度地控制风险。”胡冲说。
会员通过发起机构自建的“城乡电商平台”销售农产品。2017年，互助社成员农副产品网上销售额突破100万元。“只要我们的产品卖得好，卖的钱能及时还上，资金还能继续支持其他会员。”张恒建委员说，互助社的向心力越来越强。
据介绍，互助社成立以来，明确了董事长、经理、信贷员、会计、出纳等工作人员的职责，会员贷款业务一般可在三个工作日内及时办理，为会员提供方便、快捷、低成本的农村资金服务；还定期开展产业发展研究，指导会员科学发展生产，为会员提供农资供应、农业技术、产品营销等产前、产中、产后服务，促进现代农业产业持续良性发展。
“我们需要做进一步的改进，比如按月付息，分期偿还本金，到期分红，比如根据贷款开发项目的进度分期放款。还需要努力引导会员研究产业政策，发展符合政策要求、投资小、产出快、抗风险能力强、符合市场需求的种养业。同时，要加强检查监督服务，引导部分利用互助金成功的社员发展产业。每年都会有一部分利润被互助社分享给其他成员，使用互助基金的成员会一直心存感激，增强成员间的凝聚力。”胡冲说。
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原文地址"用自己的钱帮衬自己的人——四川省达州市通川区绿新农村资金互助合作社实践调查"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/269436.html。
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