3月24日，河南一大学生因网络平台借款数十万自杀后，媒体曝光了湖北大学知行学院大二学生回老家躲债的消息。校园网贷以高利率和独立身份审核满足了大学生的消费需求，而其粗放式发展和暴露出的监管问题正引起各方关注。
0房贷，0担保，二次到账，只有学生证，而且金额高达10万...在搜索引擎上输入关键词“大学生贷款”，十几家网贷公司为大学生提供不同的贷款信息，格外引人注目。在各大网贷平台打响春季营销战的时候，岛内校园点对点借贷是否出现了状况？大学生的消费意识如何？记者走访了青岛多所高校，了解校园网贷情况。
校园里到处都是网贷广告。
3月23日，陈迅躺在宿舍床上，看到河南大学生不堪网贷债务跳楼身亡的新闻，仍然惊魂未定。和新闻里的主角一样，是校园里的“网贷一族”。
2015年春天，中国尤氏大学(华东)大二学生陈迅为了给女朋友买单反相机，从大学生分期购物平台借了1999元——“手头的钱周转不过来，又不好意思跟同学家人说。”根据网站系统显示的金额，陈迅分24期还款，每月还款101元，利息400多元。
陈迅把网贷当成秘密经历，“不想让别人知道”，但据他估计，很多人都有这个秘密。陈迅注意到，从去年春天开始，各种优惠信息的大学生网贷平台开始大量进入大学校园。假期前和放学后，学生需要用钱的时候，也是网贷公司的密集推广期。记者走访了青岛大学、青岛科技大学、青岛职业技术学院等近十所高校。多名学生告诉记者，网贷公司的宣传单从食堂分发到宿舍，有的甚至晚上去教室自习，一张张宣传。"校园的自动取款机、走廊的角落、台阶、浴室的墙壁和水槽无处不在."
据易观智库统计，目前国内校园网贷平台超过100家，大致可以分为三类:第一类是专注于学生分期购物的平台，如分期乐、趣分期等；第二类是P2P为主的借贷平台，如名校贷、我贷等；第三类是综合电商平台开发的校园信贷业务，如JD.COM白条、天猫校园分期等。相比综合类电商平台的品牌背书优势，前两类网贷平台对大学生提出了更有针对性的竞争策略，如高额度、易审核等，以抢占市场。
王军也接触过很多校园网贷平台。他的公司有一个地面推广团队，覆盖青岛20多所高校。2013年开始有校园分期平台来谈合作。“2015年年中是最火的时候，每个学校都有十几家网贷公司。”王军说，“最高的提成是注册一个学生60 ~ 100元，主要是放款5 ~ 10分钟。”
记者联系多家大学生网贷平台的校园代理和区域负责人，试图了解岛城大学生分期消费的用户规模，但均被婉拒。某知名平台青岛营销中心回复“月底不方便接受采访。”
不过，一位曾担任某分期平台黄岛区经理的人士向记者透露，2014年推广半年后，他的月订单提成在4000元左右。按照公司两点佣金规定，仅他覆盖的用户，月交易额就达20万元。
更广泛的数据也显示了网贷平台的“成功”。在官网，也就是名校贷，不断显示贷款用户的学校，金额从100元到18000元不等。数据还显示，申请贷款的学生人数已达80多万人。根据分期乐发布的最新数据，目前分期乐已覆盖全国4000多所高校，500万学生用户每月创造20亿销售额。
“按照2015年在校生2600多万人、人均年消费5000元估算，大学生消费市场规模可达1000亿元。“易观智库今年1月发布的《2016中国校园消费金融市场专题研究报告》认为，校园掘金空规模巨大。”有太多的互联网公司等着吃校园贷这块‘大蛋糕’。”王军说道。
升职靠关系，月入过万。
事实上，校园金融市场已经不是第一次成为“香饽饽”了。
早在2004年，很多银行就开始发放大学生信用卡，大学理财市场一度火爆。但由于后期坏账增加，2009年银监会提高了办理门槛——“向已满18周岁的学生发卡需经父母等二级还款来源书面同意”，大学生信用卡逐渐被叫停。“我们不会办信用卡，所以找网络分期平台。”陈迅告诉记者，校园网贷平台的到来确实解决了他的“燃眉之急”。
0房贷，0担保，二次到账，只有学生证，而且金额高达10万...看似便捷的背后，粗放的竞争也让校园网贷充满隐患。
“我2013年刚开始推广借贷产品的时候，最主要的方法就是靠人脉找关系。”一位参与过闪银平台推广的学生告诉记者，目前业内最流行的方法是赞助学生会活动，或者花钱请学生干部帮忙推荐。“当时我把一个社团联合会主席发展成下线，分了他一份。最多的时候，我一个月推广1000多，收入1万。”
青岛科技大学某社团负责人也透露，2015年新生入学时，某借贷平台曾提出过赞助物资的合作意向，条件是必须将该社团所有注册学生的信息导入借贷平台。“其实就是变相购买学生信息。”负责人最终拒绝合作。
王军介绍，校园网贷平台推广初期，注册门槛极低。“网上填身份证号和电话号码就行了。”一些网贷平台为了获得融资，追求装机量，给学生干部发工资，换取学生信息。
在王军看来，发起人和平台缺乏审查，大大增加了网贷的风险。河南大学生欠债自杀案中，自杀学生冒用班长身份，冒用或借用28名同学的身份信息进行网络贷款，欠款60余万元。记者在网上搜索“校园网贷”、“注册”等字眼发现，包括山东在内的多个省份都曾曝出学生实名注册的问题。
“去年年底，辅导员曾群发短信提醒大家不要注册借贷平台。”青岛大学学生李畅告诉记者，借贷平台曾经提出赞助学生会活动，“注册一个学生10元”。但因为涉及人脸扫描等多项隐私信息认证，团委老师担心信息泄露带来的风险，最终拒绝了。
值得一提的是，青岛各校园网贷平台并没有硬性规定。不少学生告诉记者，老师经常会私下提醒学生“不要贪图小礼物吃大亏”，校园网贷平台的促销活动还是经常看到。
有些学生退学是为了逃避欠费。
在网贷学生陈迅看来，许多在网上贷款或分期付款的学生不清楚具体的利率。“这是一个非常危险的情况。”
“以我24期还款为例，每月还款101元，利息400多元。年利率在10%左右，这已经是相当高的利息了，”陈迅说。三个月他还剩600，利息40多。“很多人觉得年利率高达20%。”
这接近“网贷之家”的调查数据。“网贷平台大部分产品的年化利率在20%以上，部分分期购物平台的实际年化利率在35%以上。”
网贷学生对费率的模糊认识，除了理财意识不强，很大程度上是因为平台规定不明确。记者通过不同学生账号登录多家平台发现，大部分平台只针对具体产品计算每期还款额，并未明确公布手续费等具体标准。"具体收费视系统评估而定."记者致电多家平台客服，得到的回复都大同小异。根据融360对国内30家分期网站平台的调查，63%的被调查平台存在费率不明确的情况，容易让学生陷入“温水煮青蛙”的境地。
记者就此前媒体报道中提到的巨额违约金一事咨询了某平台的校园代理。代理人说:“关于违约金的问题，我不是很清楚。先下单的话应该能详细了解。”事实上，不同平台在违约金的收取上存在巨大差异。根据利息分期规定，违约金为未支付价款总额的1%/天；“名校贷”收取逾期金额的0.5%/天，少数小贷公司会收取贷款金额的7%至8%作为违约金。对于久拖不决的情况，各借贷平台也规定了较高的违约金算法。
“在市场新形成的时期，往往会出现行业自律的问题”，青岛大学经济学院教授张旭向记者解释道。“在正规监管机构介入之前，企业为了自身利益，会隐藏一些收费标准。”此前有业内人士在接受采访时表示，“有的公司一开始不催款，等过了期限一两个月再强行催债，主要是为了收取高额违约金。”
现实中也有很多案例。西海岸新区某高校老师告诉记者，年前就有两家点对点借贷公司去学校讨债。“我来过学校两次，但是学生都已经退学了。不知道以后怎么解决。”
亟待监管的“隐形炸弹”
3月26日，王军从手机里看到了河南大学生跳楼的全过程。“感觉一直担心的炸弹爆炸了。”。
从去年开始，王军的公司就在接触校园分期平台，但一直保持谨慎的态度。“现在的校园贷类似于社会上的P2P金融:从各个平台，你可以用同一套程序，进行不同额度的贷款。这些平台是独立的，不涉及中国人民银行的信用信息。它们和整体的风险防控没有任何联系。”王军觉得，各平台“跑马圈地”的迫切性，甚至是在通过诱导消费来助长这个风险漏洞。“一个非常疯狂的想法是让大学生分期买车。”这是王军去年下半年接触的一个平台推出的阶段性产品。“它提出了一个概念，宿舍6个人，3到4年就能拥有一辆价值2到3万元的车。”虽然这款产品一两个月后自动下线，但王军还是被吓到了。“如果没有监管，这些快速发展的平台就像一枚隐形炸弹。河南这件事是发展的必然情况。”
在青岛大学经济学院教授张旭看来，校园网贷公司良莠不齐、乱象丛生的现状源于监管的缺失。“很多贷款公司不是金融机构，也不是非银行金融机构。他们直接按照一般公司注册运营，发挥政策优势。”张旭认为，按照“谁审批，谁监管”的原则，如果出了问题，金融办、人民银行、银监会都不是监管主体，后续问题会更大。
记者注意到，去年12月，银监会发布了《个人对个人借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》。目前这个办法还没有正式实施。根据《办法》规定，国务院银行业监督管理机构开展监管工作，地方金融办负责风险防范和处置。“只有监管主体明确了，准入门槛、行业收费标准、透明度才会提高。”张旭说。
河南大学贷款赌博问题也推了大学生网贷使用是否应该规范。“平台会让学生选择这笔钱是用于培训班、旅游还是购物，但不会严格监督你要做什么。”前述负责黄岛某平台推广的人士告诉记者，确实存在套现的可能。“比如我现在会帮我朋友分期买电脑，他每个月都会给我钱。平台禁止代购，但无法监管。”
相对于监管，长期从事教学工作的张旭认为，应该把大学生的信用和风险教育提上日程。
2015年，中国人民大学进行了一项覆盖全国252所高校近5万名大学生的调查。最终报告《大学生信用认知调查报告》显示，80%以上的大学生从未听说过或了解过个人征信报告，40%以上的人在贷款时有逾期贷款，10%的人是为了还贷而贷款。”只有每个人都珍惜自己的信用，面对别人推销的产品，才会有理性的消费选择。“在大学教育中，风险教育还是苍白无力的。张旭觉得，大学生信用体系建设还有很长的路要走。文/图本报记者李行立(应受访者要求，文中陈迅、王军为化名)
[责任编辑:阿迈]
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