在积木时代，我们专注于服务低线城市的小微企业主，通过门店获客的方式逐步扩张。积木时代，采用了类似IPC的风控技术。客户经理负责贷前和贷后，信贷员负责在贷款中做出最佳调整。申请和审批全部集中在一线，全员关注风控。
指导|宣传
调查|张洋吴云
采写|吴云
积木时代是积木拼图集团旗下的小微企业贷款服务平台，自成立以来一直专注于小微金融。积木拼图组下，积木是P2P资金端；积木小贷有牌照优势，在风控层面与积木时代有协同。
当各大平台将目光投向消费金融时，积木时代不为所动。副行长陈超表示:“我们一直专注于小微企业贷款服务，我们一定会坚持下去。消费金融绝不是我们的主流战场。”
积木时代，通过开设线下门店获取资产，坚持直销不加盟，从源头严格控制资产质量。目前累计借款15亿，借款人2.1万，借款人1.2-1.3万。平均贷款期限20个月，平均贷款金额7-8万。
客户群体定位三四线城市小微企业主
积木时代的目标客户是三四线城市的小微企业主，比如小超市老板。虽然客户群在低线城市，但是单个客户价值不低。7-8万块高于大部分信贷产品，30%左右的年化利率对应中上近Prime客户群。
积木时代选择三四线城市有两个原因。第一，一二线城市竞争激烈。其次，一二线城市的小微企业数据更完善，大数据风控平台更有优势。在三四线城市，数据相对空 white，积木时代的类IPC技术可以发挥优势。
陈超说，“其实一二线城市有很多小微企业，但是和我们的长期发展战略不一致。另外，我们现在才成立三年，在资产发展和人才培养上需要稳扎稳打。现阶段暂时不会进入一二线城市。”
积木时代，除了91%的小微企业主和个体工商户，其余都是农户贷款，主要用于种植或养殖经营的资金周转。这部分业务从2016年初开始，平均额度4万块，到2017年10月，累计贷款6000万左右。
首席执行官彭说:“目前，我们的借款农民都来自县城周围，与我们的商店有着密切的联系。在未来的扩张过程中，我们会继续做客群，扩大农户贷款规模。"
门店扩张靠人员培训。
在获客方式上，积木时代采用的是门店方式。目前全国有40多家店，平均一家店20-30人，线下团队800人左右。后台管理人员只有40多人，管理效率很高。
积木时代，新的延伸店由经验丰富的老员工主持，扩张速度取决于员工的培训速度。目前从一个新员工到一个合格的信贷员的培训周期是6个月。未来随着有经验员工基数的扩大，门店的拓展能力会加强。
单店是积木时代的关注焦点。目前大部分单店已经实现盈利。彭表示，“目前我们累计贷款规模15亿，预计2018年贷款额将达到15亿。”
全职风控，大店权威
积木时代借鉴IPC技术，在风险控制上有所提升，年化坏账率为个位数，近三年保持稳定。
与消费金融青睐的信贷工厂集中审批模式不同，积木时代对门店信贷员给予了充分信任，所有审批环节均在门店完成。
在信贷工厂模式中，贷款的各个环节都是拆分的，大家只专注其中一个环节，从而提高效率。然而，信用工厂模式下的员工道德风险严重且难以控制。
在积木时代类似IPC的模式下，店铺客户经理负责贷前贷后，信贷员负责在放贷中做出最佳调整。最后控制由店领导和店风控领导组成的信贷评审会议。虽然损失了一些效率，但在整体风控体系下，资产质量是有保障的，这是积木时代的风控特征。
积木时代，贷款流程分为两部分:负责获客的客户经理同时负责贷后管理，中间的调整由更有经验的信贷员负责。门店员工的激励与贷款风险表现直接挂钩，降低了前端资产收购中的道德风险，更好地保证了资产质量。
在充分调整的过程中，信贷员的重要目标之一就是完整还原小微企业的资产负债表、利润表、现金流量表，从而判断经营状况，作为授信的参考。
彭说，“调整之后，会形成一个分析报告，主要包括两个方面。一个是财务分析，包括现金流状况；二是软信息，包括企业主的个人信誉、爱好、工资是否及时发放等。综合定量和定性分析，形成对小微企业的综合评价。"
负责门店风控的人的权威是积木时代的另一大特点。目前门店最高授信额度达到15万，在此额度内贷款可以独立审核，不需要经过总部的审核。
彭说，“我们特别提倡对员工的信任，这也是我们的亮点和竞争优势。相应的，我们有不同的激励机制和培训机制来防范道德风险，有专门的部门定期核实借贷记录和跟进资产状况，以确定信贷审查人员未来的权限。”
积木是资金的主要来源。
目前积木时代的资金渠道主要是通过兄弟公司的积木，整体资金成本在10%左右。此外，积木时代也在与传统金融机构洽谈资本合作。未来，凭借集团旗下的小贷牌照等优质资产和资源，积木时代有望实现资金渠道多元化。
爱分析从客户群、获客、风控、单一客户生命周期、资金五个维度对运营信贷公司进行评估。
从客户群来说，三四线城市的小额信贷参与者不多，还是一片蓝海。而且积木时代组件高，借用周期长，单个客户生命周期价值高。类似IPC的风控是积木时代的特征，在缺乏大数据的信贷领域有优势。
在获客层面，积木时代采用传统线下门店模式，未来成本将降低空。公司目前资金成本较高，未来有望通过对接银行、小贷等机构的资金来降低成本。
近日，爱分析采访了积木时代CEO彭和副总裁，就公司未来发展战略进行了交流。现在，部分内容分享如下。
彭曾在中国社会科学院、中安信业工作，对小微企业有丰富的信贷理论和实践经验。
陈超长期在小额贷款公司负责运营及风控管理工作，积累了丰富的管理经验。
爱分析:钛金的企业倒计时产品和积木时代有什么区别？
陈超:两者是属于不同企业的资产管理系统，定位完全不同。据了解，企业偏向于有场景的小微企业贷款，数据比较全，使用大数据风控系统。我们的用户通常没有完整的数据和场景，是相对下沉的客户。积木时代专注于线下小微企业，线下调是我们的特色。
爱分析:积木时代的借款主体是哪些行业？
陈超:我们更倾向于衣食住行和贸易这些与百姓生活息息相关的行业，整体现金流情况也比较好。
爱分析:具体的授信额度是怎么确定的？
陈超:我们产品的最高额度是50万元，实际最高额度贷款的不到30%。目标主要是一些优质客户或者老客户。
具体授信额度根据小微企业现金流确定。通过还原小微企业三表，按收入扣除各种成本，最终得到家庭每月可支配收入，一般得到打7折后他每月能承受的最大还款额。比如一个小微企业，每个月最高可以还款4000元。如果贷款本息为4万元，期限定在10个月左右比较合理。
爱分析:审批贷款的周期是多久？
陈超:从联系客户到最后完成贷款，最快的时间是当天。有些客户贷款金额较大，需要大量的统计数据，恢复两个表需要很长时间，可能需要1-3天。
爱分析:收费模式是什么？
彭:有很多种。主流是P2P模式，推广时收取手续费，后期利息和本金直接给投资人。本质上就是一次性提前收取后续各期的费用。如果后期提前结算费用，我们要退还没有发生的费用。
爱分析:贷款过程中有什么担保措施吗？
陈超:我们的客户群是下沉的小微企业，风控的观察对象是家庭。我们有共同借款人的签名，但这不是一个严格的保证。
比如丈夫经营超市，妻子是教师，在丈夫贷款的过程中，如果妻子支持，他们就一起签字，共担风险。如果丈夫申请贷款失败，因为妻子是教师，有一定收入，签字后就不能放款。这个措施的目的是增加他的还款压力，而不是传统的担保赔偿。
爱分析:前端人员定量分析的验证措施有哪些？
陈超:在定量分析中，复原的数字并不是随机填入的。每个商店都有一个贷款审查会议。一般贷款审核委员会有两个成员，一个是门店负责人，一个是门店风控负责人。如果工作人员填写的数字与行业水平差距较大，就要向贷审委陈述合理性，并交叉核实。
爱分析:如何沉淀和传承风控经验？
陈超:有三个层次。首先是前期培训，主要是IPC理论和经验的传授；二是实习过程中的师徒，以及培训部和审批部的培训。比如有的店业绩不好，我们会派人带培训一段时间；第三，门店每月会对问题客户进行总结分析，将经验提交给总部，再通过提炼总结传递给各业务部门。
爱分析:一个合格的客户经理每年的津贴是多少？
彭:平均每个月大概有5-6单，但是不同地区门店的贷款额度差别很大。如果单个客户经理月入达到15万，投入产出比是目前比较理想的状态。
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