“原本在星星之火可以燎原的二赌现象，已经逐渐消失了。”5月26日，在由车贷联盟主办的“2018汽车金融生态峰会”上，Touna.com CEO李志刚如此表示。
一直以来，车辆抵押问题都是车贷行业的“毒瘤”和“顽疾”。今年两会结束以来，全国范围内的打黑除恶行动，将车贷行业的二次抵押、“套路贷”、暴力催收作为重点打击对象。经过一段时间的整治，二次抵押的现象得到了遏制。
一辆车被扣了四次。二次停车有多乱？
“第二注不错，多注的情况已经是常事了。当车辆出现问题时，借款人直接消失，变成几家公司之间的抢车竞争。”小额贷款网CEO姚红说。
所谓车贷二次抵押，是指将已经抵押的车辆再次作为抵押物进行抵押以获得贷款的行为。
一位车贷从业者告诉金平美(ID: jpmmedia):
“在大多数情况下，我们公司拆除了一辆抵押贷款车上的10多个GPS设备，既有静态的，也有固态的。算上这辆车，至少抵押了四次。”
在这种情况下，一旦车主还款逾期，很多车贷平台就会因为抵押物即车辆的处置而陷入纠纷，甚至有几个平台会为车而战。因此，双质押、多质押现象往往伴随着“套路贷”和暴力催收。
事实上，大多数二次抵押贷款平台都愿意在知道借款人“重复借款”的情况下提供贷款，目的是“没收”汽车并以黑市价格出售，以赚取差价。
“说白了，这些不合规的平台就是想赚借款人的拖车费和逾期费，根本不是靠利息挣钱。”上述从业者表示。
这个问题在互联网车贷行业发展初期，比如2013年、2014年并不明显。但2016年8.24新规限制贷款额度后，大量规模较大的平台转型为车贷平台，造成了很多行业的混乱。二次抵押问题愈演愈烈，与“二次抵押”、暴力劫车有关的治安事件层出不穷。
今年3月，江西金溪劫车案引起社会广泛关注，劫车者100余人，涉案金额近亿元。
同一辆车可以多次抵押，车贷基层业务人员手中的客户资源也可以多次使用。在利益的诱惑下，车贷行业的业务人员经常频繁跳槽，这也给车贷企业的线下人才管理带来了困难。
姚宏说道:
“车贷行业的人才稳定性很差。销售人员经常换工作。手里有了客户资源，他们就在家吃饭，然后在家吃饭。一个平台的文员到了其他公司，会更上一层楼，工资至少涨50%。”“我认为包括车贷在内的小额贷款最大的风险是员工道德风险和操作风险，所以我们对员工道德有严格的规定。”
坏账70%来自二次抵押车贷联盟。反对二次房贷有用吗？
二次抵押问题给车贷平台带来很大的坏账压力。相关数据显示，车贷行业70%的坏账都是二次抵押问题造成的。
“不仅是深圳，整个行业都是如此。”深圳互联网金融行业协会秘书长曾光曾对媒体表示。在这样的市场中，合规玩家的表现必然会受到影响，造成“劣币驱逐良币”的后果。
“经常出现的情况是，当我们发现借款人逾期时，抵押的车辆已经被不合规的平台拿走变卖了，我们这些正规军苦不堪言。”一位资深车贷从业者告诉金平美(ID: jpmmedia)。因为二次抵押问题，车贷平台不得不改变之前的风控方式。
Jiurong.com副总统李玮强调:
“以前我们更关注客户的车况，现在会更关注客户的收入、还款意愿、历史信用记录。这也让我们放贷更加严格，通过率更低。”
“以前大家看到车就直接放款，现在是人车并重，内部建立了森林检测系统，从看车的信息，比如车的品牌、价值、车龄、型号、颜色，逐渐转移到看人的信息。”姚红说，为了加强风险控制，小额贷款网加大了科技投入，总部的R&D团队有400多人，包括风险管理、风控模型、审计、政策研究等。通过此次投资，公司逾期情况明显改善，整体逾期率从两位数下降至3%-5%。
针对“二次抵押”问题，一些车贷平台已经联合组成车贷联盟，共同抵制这种乱象。
“鉴于整个车贷行业二次抵押现象严重，车贷联盟将反二次抵押作为联盟的重点工作，所有加入平台的企业都签署了反二次抵押公约。”图纳公司首席执行官李志刚。车贷联盟的发起人com表示，一些车贷联盟成员已经进行了一些裁员，以应对违规行为。
此外，车贷联盟共享从业人员黑名单数据和各平台“老赖”黑名单数据。
第二次下注逐渐消失，劣币被驱逐。
除了民间自发的联盟，监管层也对车贷、房贷乱象进行了重点治理。
4月初，《深圳经侦部门扫黑除恶专项行业十大领域》文件，将套路贷、车辆二次抵押、暴力讨债等违法犯罪行为纳入其中。
经过一段时间的整治，“二次抵押”现象得到了遏制。“原本星星之火，可以燎原的‘二押’现象已经逐渐消失。”李志刚说。
对于从未放松的金融监管，尤其是今年以来的反房贷、暴力催收专项监管行动，虽然部分车贷平台业绩受到一定影响，但多数参与公司表示，监管对于行业发展的好处远大于目前的“阵痛”。
“金融监管和汽车金融的发展其实是双赢的。”
李志刚表示，虽然监管在短期内打击了一些不规范的平台，但长期来看，有助于驱逐劣币，让合规的公司更快发展。所以，车贷公司要主动拥抱合规，做合规的标杆。
近一年来，车贷平台纷纷清盘或跑路。但在业内人士看来，互联网车贷行业正在经历市场出清，优胜劣汰，前景依然光明。
“冬天来了，车贷行业的春天还会远吗？”姚红说。
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