个人养老金整个开户过程比较顺利。
个人养老业务开通，市民现场咨询。
公民在银行网点开立个人养老金账户。
11月25日，人力资源和社会保障部宣布个人养老金政策正式实施。全国共有36个城市(地区)参与实施个人养老金先行先试，其中广州、深圳为广东省首批城市，广东省直接参保人员和省会城市广州先行纳入。参加城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的职工，可以开立个人养老账户和个人养老基金账户，购买个人养老产品，每年最高缴费12000元，因此可以享受税收优惠。广州日报全媒体记者从广州工行、农行、建行、交行等银行了解到，个人养老金业务已经开通。银行渠道为了方便参与者开户，可以一次性开两个账户，不需要分开开。
文、图/广州日报全媒体记者林晓黎王楚涵何赢驷
现场直击:开户流程不到3分钟完成。
11月25日下午，广州日报全媒体记者在中国工商银行北京路支行看到，市民已率先尝鲜。
“如果想为自己的退休生活提供更多的保障，也可以税前扣除存款，取的时候再交税。是更好的事情。”“70后”李女士说。记者在现场看到，个人养老金整个开户过程比较顺利。在工行工作人员的指导下，李女士插入身份证，在智能机中核对信息并输入验证码，不到3分钟就完成了开户。
开户后，李女士表示，计划投资12000元到工行最近推出的特定养老储蓄。“具体养老金储蓄利率比普通期限略高。我个人认为存款相对安全有保障，所以选择了这款产品。”李女士表示，后续如果个人养老基金、保险、理财产品选择多了，会适当购买一些稳健型产品。
工行北京路支行钟经理表示，在办理渠道方面，除了在网点开户，工行还支持网上开户，可以通过扫描工行工作人员二维码、工行手机银行、“工行服务”微信小程序完成，也可以委托在职单位开户。
农行相关人士也表示，提供线上线下多渠道开户方式。线下渠道需携带有效身份证件，在农业银行网点柜台开立个人养老基金账户实体卡，或扫描网点移动PAD二维码开立电子账户。也可以委托他人或工作单位开立资金账户。线上渠道可提前准备好有效身份证及六家国有商业银行任意一张ⅰ类借记卡，登录农行手机银行等线上渠道，依次点击“全部-投资-养老专区-个人养老”，根据操作提示便捷开通电子账户，或直接搜索“养老专区”进入操作。
根据中国银行业和保险业监督管理委员会公布的名单，首批23家银行机构获准开户。包括中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰6家国有银行，以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行5家城商行。
参与者可以在不同商业银行之间变更个人养老基金账户。
个人养老金缴款完全由参与者自己承担。
个人养老金是国家在第三支柱上的制度安排，是指政府政策支持、个人自愿参与、市场化运作、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参保人自己承担，可选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品(统称个人养老金产品)。
目前，我国养老保险体系包括“三大支柱”。第一支柱是基本养老保险，目前比较完善，覆盖面也在不断扩大。第二支柱是企业年金和职业年金，主要起补充作用，由用人单位及其职工建立。
个人养老坚持自愿原则，不强制。中山大学岭南学院金融学教授彭浩然告诉记者:“只要个人有一些闲钱，就应该为自己的养老多做准备，建议参加个人养老体系。”
彭浩然进一步分析，根据世界银行的建议，要维持被保险人退休前的生活水平，养老金替代率(指劳动者退休时的养老金水平与退休前的工资收入水平之比)应不低于70%；如果达到60% ~ 70%，可以维持基本生活水平；如果低于50%，生活水平会比退休前明显下降。“目前我国企业职工基本养老保险替代率在40%左右，只能提供基本保障。参加个人养老金制度，可以提高养老保障水平，让退休生活更有质量。”彭浩然说。
参与者自主选择购买符合要求的个人养老产品。
参与者开立个人养老金账户和个人养老基金账户后，自主选择购买符合规定的个人养老金产品，包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品。与一般金融产品相比，个人养老金产品具有运营安全、到期稳健、标的标准化、长期保值四大属性。
在产品选择方面，工行表示，积极与多家产品和销售机构合作，做好产品选择、发行和销售工作。比如业内推出了特定的养老储蓄产品，发行了多种符合养老储蓄要求的定期储蓄产品；积极参与多个养老基金的发起和发行，推出工银瑞士瑞信银行定制养老FOF基金。
中国农业银行也表示，已全面开通个人养老基金账户的开立、存入、领取和购买服务，并将提供个人养老储蓄、理财产品和保险产品交易咨询等服务。
如何选择这几类个人养老产品？融360数字技术研究院分析师刘银平表示，养老储蓄产品的优势是安全性最高，但利率会低于其他养老金融产品；养老类理财产品兼具稳健性和收益性，收益率具有不确定性，最终可能达不到业绩比较基准；养老保险产品的优势在于兼具投资和保障属性，但期限较长，流动性偏强，收益率不高；公募基金权益类资产占比高，收益波动最大。它可能获得高回报率，也可能获得低回报率，甚至亏损。
广州正在试点的具体养老储蓄产品，5年期整存整取产品利率为4%，整存整取利率为2.25%。目前的养老理财产品主要是中低风险、期限在5年及以上的封闭式固定收益产品，业绩比较基准大多在5.8%~8%或5.5%~7.5%。据普益标准数据统计，2022年三季度养老金理财产品平均年化收益率为4.48%，但四季度有所下降，截至11月18日仅为2.55%。
收入越高，节税越明显。
每年最高可减免5400元
相比其他养老产品，参与个人养老有什么好处？最直接的好处就是可以实现延期纳税，享受国家的税收优惠政策。
参保人每年缴纳的个人养老金最高限额为12000元，可按月、分期或按年缴纳。支付金额按自然年度累计，次年重新计算。
政策规定，在缴费环节，个人对个人养老基金账户的缴费可以税前扣除。在投资环节，暂不对计入个人养老基金账户的投资收益征收个人所得税。在领取过程中，个人领取的个人养老金单独按照3%的税率计算缴纳。上述税收优惠政策自2022年1月1日起在个人养老首个城市实施。相比之前个人税收递延型商业养老保险试点7.5%的税率，个人养老金的税收优惠更强。
如果小林每年的税收收入在扣除五险一金和个人专项附加扣除后为10万元，那么，按照10万元的个人所得税税率，小林每年要缴纳7480元的税款；如果小林缴纳个人养老金12000元，当年缴纳6280元，减少了1200元。
记者发现，收入越高，节税越明显，每年最高可减少个人所得税支出5400元(按最高税率45%计算)。而如果年收入刚好卡在“跳线”上，扣除这12000元，可以减少一个纳税等级的税收，节省的税收会更多。
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如何参与？
参加个人养老需要开立两个账户:一是在个人养老信息管理服务平台(简称信息平台)上建立个人养老账户；另一种是在银行开立或指定的个人养老基金账户。
个人养老金账户:通过全国社会保险公共服务平台、国家人力资源和社会保障政务服务平台等全国统一的网上服务门户、电子社保卡、掌上12333App等商业银行渠道，在信息平台开立个人养老金账户。
个人养老基金账户:选择符合规定的商业银行开立或指定本人唯一的个人养老基金账户。也可以由其他符合条件的个人养老金产品销售机构指定。
「个人养老金账户」和「个人养老基金账户」有什么区别？
个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，与基本养老保险相关联，记录个人养老金的缴纳、投资、征缴、扣除和缴纳个人所得税等情况，是参保人参加个人养老金并享受税收优惠政策的依据。
个人养老基金账户参照个人人民币银行结算账户下的ⅱ类户进行管理。
个人养老基金账户与个人养老金账户绑定，为参与者提供基金存管、缴费额度登记、个人养老金产品投资、个人养老金缴纳、个人所得税缴纳、基金及相关权益信息查询等服务。
个人养老基金账户有什么特点？
总结起来，个人养老基金账户主要有四个特点，即对开户对象有要求，账户数量有限，支付金额有限，提取有条件。
从开户对象来看，个人养老金的参保人应是参加我国城镇职工基本养老保险或城乡居民基本养老保险的劳动者。
从账户数量来看，个人养老基金账户具有独特性。按照一人一户的原则，参与者只能选择一家符合条件的商业银行并确定一个资金账户，商业银行只能为同一参与者开立一个资金账户。
从缴费金额来看，参保人每年缴纳的个人养老金最高为12000元，不能超过该金额。
从提取和归集的角度来看，个人养老基金账户是封闭的，不支持任何提取和转移。达到领取基础养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居以及国家规定的其他情形的参保人员，可按月、分期或一次性领取个人养老金。
个人养老金首批试点城市有哪些？
个人养老金的领先城市有:河北的北京、天津、石家庄、雄安新区，山西的晋城，内蒙古的呼和浩特，辽宁的沈阳、大连，吉林的长春，黑龙江的哈尔滨，上海，江苏的苏州，浙江的杭州、宁波，安徽的合肥，福建的南昌，江西的南昌，山东的青岛、东营，河南的郑州，湖北的武汉，湖南的长沙，广东的广州。广西南宁、海南海口、重庆、四川成都、贵州贵阳、云南玉溪、西藏拉萨、陕西xi安、甘肃庆阳、青海西宁、宁夏银川、新疆乌鲁木齐。特别需要指出的是，福建省全境已被纳入第一批范围。
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